Банковский кредит. Проблемы теории и практики
Шрифт:
6. Принципами банковского кредита как института права следует считать: 1) принцип исключительного участия банка на стороне кредитора; 2) принцип исключительного использования денег в качестве кредита; 3) принцип исключительного использования конструкции кредитного договора; 4) принцип стабильности банковского кредитования; 5) принцип плановости.
7. Заключенный кредитный договор порождает обязательства, одним из которых выступает обязательство по предоставлению кредита, право требовать выдачи которого не может быть умалено ни принадлежностью кредита к родовым вещам, ни принадлежностью данного обязательства к так называемым недолговым денежным обязательствам. Обеспеченное консенсуальной конструкцией кредитного договора право заемщика требовать предоставления суммы кредита
8. Кредитное обязательство выступает примером денежного обязательства, правовой целью которого выступает перенесение права собственности на передаваемые денежные средства с должника на кредитора, когда такие денежные средства выступают в качестве средства платежа. Степень обязательности исполнения любого денежного обязательства зависит от того, какое место занимает такое обязательство в цепи обязательств, возникающих в силу заключенного договора.
9. Право на отказ в предоставлении кредита может быть реализовано только до момента, определенного соглашением сторон как момент исполнения кредитного обязательства. В случае когда кредитное обязательство возникает непосредственно с момента подписания договора, а его исполнение соотносится с определенным временным промежутком, любой отказ банка в предоставлении кредита полностью (частично) должен рассматриваться как неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства. Право на отказ в предоставлении кредита не может быть ограничено договором. Право на отказ от предоставления кредита не может быть предусмотрено договором. Любой «немотивированный» отказ от предоставления кредита, даже если право на такой отказ предусмотрено договором, должен рассматриваться как не соответствующий закону.
10. Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, выступают частным случаем существенного изменения обстоятельств. Такие обстоятельства не могут служить основанием требования банка о досрочном возврате предоставленной суммы кредита.
11. Реализация права на уступку требования предоставления кредита не может быть поставлена в зависимость от получения согласия банка: требование заемщика о предоставлении кредита не подпадает под существо требования, неразрывно связанного с личностью кредитора; кредитный договор исключает построение отношений сторон на началах лично-доверительного характера. Передача права требовать предоставления кредита другому лицу соответственно влечет замену лица на стороне заемщика в кредитном договоре. При этом право требования получения кредита как таковое не имеет реальной стоимости.
12. Зачисление денежных средств на счет клиента-заемщика, выступая фактом, подтверждающим исполнение обязанности банка предоставить кредит, лежит за сферой действия кредитного договора и представляет собой действие по использованию суммы кредита. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, представляют собой право требования. При этом клиент банка приобретает в отношении данного права требования право собственности. С совершением распорядительных действий по перечислению определенной денежной суммы прекращается право собственности на право требования той суммы денег, которая была перечислена (списана со счета).
13. Перечисление денежных средств со счета одного лица на счет другого не является примером передачи права ни посредством уступки требования, ни иным образом. Существо отношения, возникающего между банком и клиентом по поводу перечисления денег, заключается в том, что объект такого отношения (действия по перечислению денег) является основанием прекращения права собственности клиента на право требования к банку на соответствующую сумму. Клиент-заемщик, давая распоряжения банку по перечислению той или иной суммы с банковского счета клиента, действует в рамках отношений, возникающих из договора банковского счета. Несмотря на возможную однородность субъектного состава кредитного договора и договора банковского счета, эти договоры самостоятельны, что исключает возможность влияния одного на исполнение другого, тем более, на его действительность.
14. Кредит считается предоставленным заемщику в случае зачисления суммы кредита не только на его банковский счет открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику – физическому лицу денежных средств через кассу банка, но и на любой другой банковской счет как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.
15. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов подлежат исполнению независимо от фактического наличия или отсутствия денег у должника. Деньги выступают единственно возможным предметом действий, связанных как с предоставлением кредита, так и его возвратом и уплатой процентов.
16. Процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику, от вкладчика к банку и т.п., что исключает использование иных форм определения платы за кредит. Плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость действий банка, опосредующих весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.
17. Принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее исполнение, что исключает всякие последующие возражения не только кредитора, но и должника. Досрочное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов не может быть поставлено в зависимость от наличия в кредитном договоре условия о необходимости получения согласия банка-кредитора на такой досрочный возврат долга, а равно от наличия запрета на досрочный возврат кредита. Не может быть обременено досрочное исполнение обязательств заемщика уплатой комиссионного вознаграждения в пользу банка-кредитора. Любое ограничение (обременение) права заемщика на досрочный возврат кредита и уплату процентов должно рассматриваться как несоответствующее закону, противоречащее существу кредитного договора.
18. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов некредитной организации должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательствах по возврату кредита и уплате процентов может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. При этом судьба дополнительных требований следует судьбе основных целиком либо в соответствующей части в зависимости от того, уступается ли основной долг полностью или по частям.
19. Кредитор обязан принять исполнение, предложенное третьим лицом, как основанное на возложении исполнения обязательства должником на третье лицо, так и без такового возложения, но соответствующее закону, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
20. Действие банка по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения его обязательств по кредитному договору выступает примером действия, которое выходит за предмет договора банковского счета и нарушает право собственности клиента на право требования относительно списанной суммы денег. Подобное действие банка подлежит квалификации как действие, выступающее основанием прекращения договора банковского счета относительно неправомерно списанной суммы, что обусловливает возникновение на стороне банка денежного долга по обязательству из неосновательного обогащения.
21. Предоставление отступного не должно противоречить закону, иным правовым актам, условиям договора или существу обязательства, что исключает возможность применения отступного в качестве способа прекращения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, вытекающих из кредитного договора. Предоставление денежных средств является единственно возможным предметом кредитного договора, что, в свою очередь, обусловливает единственно возможный предмет исполнения обязательств, лежащих на должнике-заемщике.