Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Скиннер Крис

Впрочем, не все так гладко. Власти США пристально наблюдают за деятельностью подобных сервисов и в некоторых случаях закрывают их. По словам SEC, проблема компаний социального кредитования заключается в том, что кредиты не всегда возвращаются и компаниям требуется ликвидность для покрытия заимствований и управления рисками этих заимствований. Многие компании снижают риски, пользуясь услугами Experian, Equifax и других кредитно-рейтинговых агентств, а также предоставляя страховки. Тем не менее любое сокращение финансирования создает значительное напряжение в модели социального кредитования.

Как уже упоминалось, существуют сервисы социальных сбережений или накоплений. Принципы схожи с теми, что используются в социальном кредитовании, но акцент ставится на целях сбережений. Примером

является iWish индийского ICICI Bank. Сервис iWish предоставляет пользователям инструмент для задания цели сбережения, например, на покупку машины, обучение или погашение ипотечного кредита. По мере того как пользователь продвигается к своей цели, он может рассказать миру о том, для чего он делает накопление, на своей странице в социальной сети, в блоге или на сайте сервиса, и свой вклад в достижение этой цели могут внести друзья и родственники, на которых этот сервис во многом ориентирован.

Ведущей компанией в этом сегменте является американская SmartyPig, которая создала один из первых продуктов подобного рода в 2007 году. Сейчас она предлагает онлайн-банк Smart Piggy Bank в Соединенных Штатах, а также сотрудничает с банками BBVA (приложение Compass) в США, ICICI Bank (сервис iWish) в Индии и ANZ в Азии. В этих случаях иностранные банки предлагают сервис SmartyPig под своими брендами.

Социальное финансирование и инвестирование

Социальное финансирование и инвестирование можно разбить на несколько категорий, главные из которых краудфандинг[64 - Краудфандинг (англ. сrowd funding, сrowd – «толпа», funding – «финансирование»). Прим. перев.] и социальный трейдинг.

Краудфандинг отличается от социального кредитования тем, что это инвестирование в новые бизнес-проекты – стартапы с целью извлечения прибыли. Подобно краудсорсингу, краудфандинг аккумулирует деньги большого количества людей в в простом венчурном фонде для запуска новых проектов. Чаще всего краудфандинг упоминался в связке с Kickstarter – американской компанией-лидером в этом сегменте. Kickstarter предоставляет платформу для финансирования проекта путем предпродажи идеи в отличие от традиционного финансирования путем предоставления доли в бизнесе. К примеру, у вас есть концептуальная музыкальная идея и вы устраиваете ее предпродажу на Kickstarter в надежде получить достаточно средств для ее реализации (в отличие от других сайтов, где вы получаете пакет акций будущего бизнеса).

Kickstarter стартовал в апреле 2009 года, а уже три года спустя инвестировал более 200 млн долларов в 50 тыс. проектов. Большинство из них имеют отношение к развлечениям и искусству (60 % от общего количества), но есть и те, что относятся к области технологий и им подобным. Так, последняя успешная кампания на Kickstаrter собрала 10 млн долларов на финансирование нового проекта Pebble. Pebble – это «умные» часы, которые будут взаимодействовать со смартфоном. По данным The Wall Street Journal, концепция собрала более 1 млн долларов 17 апреля 2012 года, в первый же день кампании на Kickstarter, предлагавшей перечислить 115 долларов в качестве предзаказа будущих часов. К середине мая 2012 года Pebble достиг своей цели, собрав 10,27 млн долларов. Средства были получены от 68 929 человек, сделав его самым крупным стартапом на тот момент по величине собранной суммы. Не более чем милая безделушка, вызывающая восторг у публики.

Как уже отмечалось, большинство проектов Kickstarter имеют отношение к музыке, кино, искусству, театру, дизайну и издательству; некоторые цифры статистики представляют интерес. Например, из 7388 успешных музыкальных проектов в июне 2012 года 6446 (87,3 %) собрали 10 тыс. долларов или меньше, 238 проекта – более 20 тыс. долларов, восемь – более 100 тыс. и один – Аманда Палмер[65 - Аманда Палмер – американская певица, исполнительница и автор песен. Прим. ред.] – набрал более 1 млн долларов[66 - Все данные взяты из Billboard.]. Однако не все заявленные проекты получают требуемую сумму: около 41 % из них набирают менее половины необходимых денег.

Тем не менее краудфандинг является крупным бизнесом: в мае 2011 года Kickstarter имел взносы на сумму 100 млн долларов, к маю 2012 года эта цифра возросла до 250 млн, и теперь сервис распространился

на другие регионы мира. Это показательный случай, но в этом сегменте есть и другие игроки. К краудфандинговым сервисам относятся Indiegogo, crowdrise, razoo и другие, а также сайты, специализирующиеся на вертикальных рынках, такие как MedStartr для стартапов в медицине. В Великобритании существует несколько краудфандинговых площадок – Funding Circle, CrowdCube, Seedrs и ThinCats; в настоящее время это очень активный сегмент рынка финансовых услуг, за которым интересно наблюдать. По данным Massolution, исследовательской фирмы, специализирующейся на краудсорсинговых и краудфандинговых решениях, в 2011 году краудфандинговые платформы собрали почти 1,5 млрд долларов по всему миру с совокупным годовым темпом роста (CAGR)[67 - (англ.) Сompound Аnnual Growth Rate.] 63 %. Она прогнозировала, что в 2012 году объем привлеченных средств увеличится вдвое и достигнет почти 3 млрд долларов, собранных на 530 площадках (против 452 в 2011 году). Таким образом, для бизнеса и небольших стартапов это уже серьезная альтернатива банковскому кредитованию.

Социальный трейдинг можно проиллюстрировать двумя крупнейшими на этом рынке компаниями – eToro и StockTwits. Социальная сеть eToro для торговли на рынке FOREX была запущена в 2007 году и в настоящее время является крупнейшей в мире социальной инвестиционной площадкой. С годами она расширилась до полноценной торговли валютами, акциями, товарами и сырьем, предоставляя возможность частным лицам самостоятельно вести торговлю онлайн или следовать «звездным инвесторам», копируя их социальные профили и инвестиционные портфели. Базирующаяся в Израиле, система позволяет торговать в режиме реального времени, отслеживая действия других пользователей. Она показала быстрый рост, достигнув отметки в 2,85 млн действующих аккаунтов в июне 2013 года относительно 1,75 млн в 2011 году.

Главной особенностью eToro является возможность следовать влиятельным трейдерам с помощью графического инструмента, который показывает каждому трейдеру, что остальные участники торгов делают в каждый момент. Затем eToro идет дальше, и, так же как в Twitter, вы можете следовать другим трейдерам в сети, наблюдать, что они делают, и копировать их торговую тактику, если пожелаете. В результате трейдеры, за которыми следуют другие, имеют два источника дохода: от собственных сделок (если они успешны) и от тех, кто копирует их действия. Ведущие трейдеры, называемые гуру, имеют 100 тысяч последователей и 10 тысяч тех, кто копирует их операции. По данным eToro, гуру зарабатывают около 10 тыс. долларов в месяц на комиссиях, привлекая других копировать торговые операции гуру; они одинаково мотивированы как своим влиянием и социальным статусом в сети, так и деньгами. Как и другие инвестиционные сайты, eToro удерживает комиссию за совершение сделок и не взимает платы за пользование сервисом, предлагая, таким образом, очень привлекательную модель. Подобной схемы придерживаются также ZuluTrade, Tradency, StockTwits и другие похожие сообщества социального инвестирования. Например, ZuluTrade – социальная сеть, специализирующаяся на торговле валютой, – утроила свою клиентскую базу до 500 тысяч пользователей в период с 2011 по 2013 годы, при этом объем операций достигает 40 млрд долларов в месяц.

StockTwits была запущена в 2008 году для отслеживания сообщений в Twitter о компаниях и рынках, которые могут оказывать влияние на торговые стратегии. Фирма представляет собой социальный сервис микроблогов по торговле ценными бумагами, или, если хотите, социальную сеть финансовых идей; она извлекает сообщения из Twitter, которые содержат биржевые тикеры, помеченные знаком «$», как, например $AAPL. Далее она объединяет эту информацию с финансовым анализом и инструментами, специфичными для этой сети, и, таким образом, любой желающий от начинающего пользователя до профессионального инвестора может делиться своими мыслями о ситуации на рынке в Twitter, Facebook или LinkedIn. В 2013 году более 200 тыс. инвесторов делились информацией и идеями относительно рынка и отдельных акций, используя StockTwits; за этим информационным потоком наблюдала аудитория около 40 миллионов человек на финансовых сайтах и в социальных медиа.