Деньги, кредит, банки. Шпаргалки
Шрифт:
3. Регулирующий блок : а) банковское законодательство; б) банковская политика как элемент денежно-кредитной политики.
94. Типы кредитных систем
Типы кредитных систем можно классифицировать по ряду различных оснований :
1. По типу хозяйствования :
– кредитные системы административно-командной экономики – кредитные системы государственных банков;
– кредитные системы рыночной экономики – современная кредитная система России;
– кредитные системы переходной
2. По степени развития :
– развитые кредитные системы – те кредитные системы, где не только существуют все указанные элементы, но и налажено их взаимодействие;
– развивающиеся кредитные системы – кредитные системы РФ – отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-кредитные институты представлены слабо.
3. По географическому признаку :
– международные кредитные системы;
– национальные кредитные системы.
В этих системах неизменным остается фундаментальный блок, сохраняются и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Под влиянием процесса глобализации и финансовой интеграции формируются общие нормы и правила кредитной деятельности. В национальной кредитной системе специфика связана с правовым обеспечением кредитной деятельности.
Кредитная система взаимодействует с другими подсистемами. В экономической литературе встречается понятие «финансово-кредитная система». В финансово-кредитной системе в качестве единых процессов выступают финансирование и кредитование. В рамках регулирующего блока этой системы можно назвать существующую сегодня проблему недостаточного взаимодействия финансовой и кредитной политики.
Кроме кредитной системы, существует понятие денежно-кредитной системы, которая является частью денежной системы. Денежно-кредитная система – форма функционирования денег, эмитированных на кредитной основе.
95. Взаимодействие кредита и денег
Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным.
В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта. При этом деньги и кредит используются непосредственно и одновременно, фактически нет фазы, в которой одна категория применялась бы в отрыве от другой.
С одной стороны, денежный кредит, предоставленный юридическим и физическим лицам, создает новые деньги на депозитных счетах в банках, которые используются владельцами этих счетов для платежей по их обязательствам. Владельцы счетов становятся одновременно субъектами кредитных и денежных отношений. С другой стороны, банки, привлекая из налично-денежного оборота деньги на депозитные счета, практически не уменьшают возможности клиентов осуществлять платежи, напротив, за счет дополнительно привлеченных ресурсов расширяют возможности их кредитования. В этом случае владельцы счетов также выступают как субъекты и кредитных, и денежных отношений.
Деньги, поскольку они опосредствуют процесс воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и во времени, причем не только соединяет, а ускоряет воспроизводственный процесс.
Взаимодействие денег и кредита проявляется и в том, что с помощью кредита (через рынок кредитных ресурсов) деньги «перебрасываются» из одной сферы рынка в другие сферы. В то же время рынок кредитных ресурсов пополняется за счет денег, находящихся в других его сферах. Закономерности движения денег из одних сфер рынка в другие связаны действием в этих сферах закона спроса и предложения.
96. Факторы, усиливающие взаимодействие кредита и денег
В условиях рыночной экономики усиливается взаимодействие денег и кредита, чему способствуют следующие факторы :
1) в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее современная форма кредита – банковский кредит. Это позволяет наиболее мобильно «перебрасывать» деньги в разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки, либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;
2) возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный кредит, револьверной кредит, кредитные линии. Это дает возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно являются субъектами и денежных отношений, и кредитных отношений;
3) появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег – способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов – приводит к развитию в банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества срочных депозитов (повышенный процент) и депозитов до востребования. Это позволяет расширять масштабы привлечения денег на рынок кредитных ресурсов;
4) развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетовых карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы;
5) расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов, работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, по-этому часть денег становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы банковской системы. В то же время развитие взаимных (клиринговых) расчетов требует обязательного расширения кредита, предоставляемого участникам клиринга;
6) с созданием современных систем денежно-кредитного регулирования кредит становится основой этих систем. Через кредит центральные банки воздействуют на эмиссионные возможности коммерческих банков, уменьшая или увеличивая выпуск денег в оборот, и достигается эластичность денежного оборота.
97. Элементы банковской системы
В соответствии с законом о банках и банковской деятельности банковская система включает в себя Центральный банк и кредитные организации. В состав банковской системы включаются также филиалы и представительства иностранных банков, ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).