Электронные издания

Вуль Владимир Абрамович

✓ почтой (по предоплате или наложенным платежом), включая специальные региональные или международные почтовые службы;

✓ доставка с использованием магистрального транспорта;

✓ самостоятельное получение клиентом заказанного товара (самовывоз);

✓ доставка по телекоммуникационным сетям (только для информационных товаров, представленных в электронной форме).

При изучении услуг, предлагаемых, электронными магазинами в российском сегменте сети Интернет, были выделены следующие наиболее распространенные способы оплаты товаров, представленные на диаграмме – рис. 9.12.

Рис. 9.12. Диаграмма, характеризующая долевое участие различных способов и средств оплаты товаров и услуг в сетевой торговле

Из приведенных на диаграмме данных видно, что в России потребители отдают предпочтение оплате наличными, как самому надежному и эффективному варианту оплаты. Наличные вручаются курьеру при доставке товара или продавцу – при визите покупателя в реальное представительство (офис, магазин) фирмы. При этом под курьером обычно понимается работник собственной курьерской службы, область действия которой ограничена крупными городами. У автора имеется личный опыт этого рода: после трехнедельного ожидания он получил доставленные курьером книги, заказанные в виртуальном магазине Московской фирмы.

9.4.1. Традиционные системы оплаты товаров и услуг

Оплата наличными – наиболее быстрый, удобный, дешевый и привычный для покупателя способ оплаты товара, особенно если он проживает в крупном городе, а цена товара невелика. Ограничения этого метода – неудобство использования для оплаты информационного содержания документов, передаваемых через сеть, а также различных услуг, оказание которых не требует личного контакта с покупателем на регулярной основе (например, оплата услуг связи).

Оплата банковским переводом – достаточно простой и привычный способ оплаты как для индивидуального покупателя, так и для юридических лиц. При крупных суммах платежа он практически не имеет альтернатив. Филиалы Сбербанка России находятся практически во всех городах и многих сельских местностях, стоимость услуги составляет 3% от перечисляемой суммы.

В некоторых случаях электронный магазин предлагает помощь в оформлении бланка квитанции: покупатель вносит только свою фамилию, а реквизиты фирмы-продавца, цель и сумма платежа генерируются автоматически. Покупатель может распечатать полученную по сети форму на своем принтере, затем он подписывает платежный документ и производит по нему оплату в отделении Сбербанка (или любого другого банка). Этот способ оплаты относится к наиболее безопасным (среди безналичных форм оплаты), деньги перечисляются на счет поставщика приблизительно в течении недели, а потеря платежа практически исключена.

Оплата наложенным платежом производится покупателем в момент получения заказа на почте. При

этом ему придется дополнительно заплатить почтовой службе до 20% от стоимости заказа – точная величина процента неизвестна, так как она зависит от местных почтовых правил. Этот вариант оплаты является наиболее затратным для покупателя. Кроме того, при этом варианте оплаты доставка должна производиться федеральной почтовой службой, что может значительно увеличить время реализации сделки (а, следовательно, и связанные с ней риски). Чрезвычайно затруднена процедура возврата товара или денег в случае утери посылки или бандероли с заказанным товаром.

Оплата почтовым (телеграфным) переводом обычно производится предварительно, т. е. при оформлении заказа на пересылаемый товар. Как и другие способы предоплаты эта форма не связана жестко с вариантом доставки товара. Получив оплату переводом, фирма-поставщик товара может отослать его по сети (если это возможно), почтой, курьерской службой доставки и пр. Ограничения для данной формы оплаты связаны с тем, что почтовый перевод денег на счет магазина может потребовать срок от одной до шести недель, а телеграфный – до семи дней. При почтовом переводе взимается от 3 до 5, а при телеграфном – не менее 10% от пересылаемой суммы. Учитывая специфику работы федеральной почтовой службы, этот способ следует отнести к весьма затратным и не слишком быстрым и надежным. Оплата почтовым переводом оправдана только в тех случаях, когда деятельность электронного магазина осуществляется без организации юридического лица (т. е. невозможно оплатить покупку банковским переводом).

9.4.2. Электронные системы оплаты

Электронные платежные системы в России пока находятся на начальной стадии развития, несмотря на очевидную их перспективность и потребности потенциальных в них участников рынка. При этом техническое и правовое обеспечение для большинства из них вполне доступно уже сейчас. Выбор адекватных платежных инструментов в сети обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят:

✓ удобство пользования;

✓ надежность и скорость проведения операции;

✓ безопасность и невысокая стоимость инструмента;

✓ поддержка для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков.

На одном конце спектра возможных инструментов находятся традиционные платежные карточки, а на другом полюсе – цифровая наличность. Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают самого пристального внимания. По отношению к пользователю карты хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним, в частности, можно отнести анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций. В табл. 9.1 приведен сравнительный анализ наиболее популярных электронных Российских платежных систем.

Таблица 9.1. Характеристики российских электронных систем оплаты

Современные сетевые платежные инструменты частично заимствованы из практики обычной торговли, частично созданы специально для совершения транзакций в сети. К первой группе относятся банковские карты, которые стали привычными и глубоко укоренились в повседневной практике жителей США и Западной Европы. Поэтому не вызывает удивления тот факт, что именно они наиболее широко используются при оплате покупок через Интернет. Впрочем, использование банковских карт связано с определенными рисками.

Риски для продавца связаны с случаем, когда владелец пластиковой карты отказывается от факта совершения покупки, утверждая, что он ее не совершал. В этом случае по общепринятым для таких платежей правилам деньги, списанные с его банковского счета на счет продавца, должны быть возвращены покупателю (chargeback). При этом возможны два варианта:

1. Владелец пластиковой карты сам воспользовался сетевыми услугами и не хочет платить.

2. Кто-либо посторонний намеренно воспользовался реквизитами его карты и оформил доставку товара на свой адрес.

Если стоимость товара по меркам продавца невелика, он, скорее всего, не станет проводить расследование и проверять личность реального получателя товара. В обоих вариантах магазин несет убытки. Поскольку при использовании пластиковых карт такие убытки возникают постоянно, продавец вынужден закладывать расходы на покрытие этих рисков в счет страхового фонда, включать такие расходы в стоимость продаваемых товаров (то есть фактически при использовании пластиковых карт в интернет-торговле за риск приходится платить покупателю).

Риски для покупателя связаны с опасностью списания с его счета денег за товар, который он не покупал и не получал, или за услуги, которыми он не пользовался. Эта ситуация может возникнуть в случае, когда кто-либо получил данные о карте покупателя (например, из базы данных интернет-магазина). Такие случаи происходят достаточно часто. По общепринятым правилам владелец карты не обязан платить за покупку, которую он не совершал. Ее оплатит магазин. Чем это грозит владельцу карты? Ему придется обратиться в банк для изменения реквизитов счета. В худшем случае владельца счета могут занести в список неблагонадежных клиентов банка.

Какие могут быть приняты меры по снижению рисков? Можно рекомендовать три такие меры:

1. Покупка товаров только у фирм, имеющих солидную репутацию, работающих в сети в течение длительного времени.

2. Передача данных о карте должна осуществляться только через протокол SSL (Secure Sockets Layer).

3. Сертификат на протокол SSL должен быть выдан сертифицирующей организацией, имеющей устойчивую международную репутацию, например: VeriSign, RSA Data Security, Thawte, или, как минимум, включенной производителями браузера в список сертификатов, допущенных к использованию.

Поддержка сертификата на протокол SSL (Secure Sockets Layer – протокол обеспечивающий безопасный способ обмена информацией между клиентом и сервером) обходится владельцу сайта в сумму порядка $300—600 в год. Дополнительно необходимо предоставить в центр сертификации информацию, подтверждающую благонадежность и деловую репутацию владельцев сайта. Некоторым промежуточным решением, позволяющим снизить риски операций с картами в Интернете, явилось создание закрытых клубных систем приема платежей.

Рис. 9.13. Организация оплаты товаров и услуг в системе Assist

В качестве примера можно привести систему Assist ( www.assist.ru ) банка "Платина" и решение от Internet Billing Company ( www.ibill.com ). Все участники такой системы регистрируются специальным образом или размещают средства в некоем страховом фонде, которым могут служить, например, средства на обыкновенном банковском счете, с тем, чтобы платежная система смогла вас легко найти для разрешения возникшей спорной ситуации. Фактически платежная система предлагает раскрыть персональные данные своим участникам, давая взамен гарантии совершения безопасных сетевых операций и обязательства по неразглашению полученной конфиденциальной информации. Организация платежей в системе Assist иллюстрируется данными, представленными на рис. 9.13.

В таких системах владельцам карточек могут присваиваться особые постоянные или временные идентификаторы, которые предъявляются в платежную систему. Затем уже система производит расчеты через карточные и иные счета участников, или же непосредственно в момент платежа происходит перенаправление пользователя на сайт клубной системы, обладающей всеми необходимыми атрибутами защиты.

Основной особенностью системы ее создатели считают ее полное соответствие законодательству РФ. В качестве платежного средства в системе используются кредитные карты (VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express и STB Card), выданные любыми российскими и зарубежными банками, а также лицевые счета клиентов у провайдеров. Платежи на счет магазина всегда поступают в рублях. В то же время, покупатель может расплачиваться любой валютой. Производится автоматическая конвертация в соответствии с текущим курсом центрального банка РФ. Благодаря использованию в качестве платежного средства кредитных карт и денежных средств на счетах клиентов допустим любой диапазон транзакций.

В качестве клиентского программного обеспечения может использоваться любой браузер. В качестве серверного ПО используется DynaSite. Процессинг платежей может осуществляться через процессинговые центры Альфабанка, STB CARD и бэк-офис системы Киберплат (КБ "Платина"). Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB может оплачивать покупки в сетевых магазинах по следующей схеме (рис. 9.13):

1. Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.

3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя.

4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы.

5. Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации:

♦ банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа;

♦ авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

♦ авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

♦ банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации;

♦ авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации;

♦ авторизационный сервер передает магазину положительный результат авторизации с номером заказа;

♦ банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между ними;

♦ магазин оказывает услугу (отпускает товар).

9. При отказе в авторизации:

♦ банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа;

♦ авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

♦ авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

Получение выписок по транзакциям в системе ASSIST производится в следующей последовательности:

1. Покупатель заходит на авторизационный сервер и запрашивает выписку о проведенных в системе ASSIST транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался в системе).

4. Авторизационный сервер ASSIST проверяет код покупателя и его пароль.

5. При положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос покупателя банку.

6. Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу.

7. Покупатель получает выписку от авторизационного сервера.

Те сложности, с которыми приходится сталкиваться продавцам и покупателям в практике использования пластиковых карт при покупке через Интернет, побуждают к созданию новых платежных инструментов. Существующие и проектируемые системы платежей в сети можно разделить на следующие группы:

✓ системы управления счетом через Интернет;

✓ системы с использованием электронных денежных обязательств (электронные деньги), которые могут приниматься к оплате при совершении покупок в сети Интернет.

К числу первых относятся как системы "банк – клиент", работающие через Интернет, так и системы, принимающие платежи по банковским картам. Банковская карта – это специальное средство управления счетом, выпущенное банком и переданное владельцу счета во временное пользование. Электронными деньгами принято считать денежные обязательства государства или представляющего его лица, выраженные в электронной форме. Электронные деньги могут имитироваться уполномоченными государством банковскими структурами под реальное обеспечение. Электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как в специально разработанных электронных устройствах, так и на обыкновенном ПК. Все варианты организации оплаты электронных изданий представлены на рис. 9.14.

Любая система "банк – клиент" отменяет необходимость личного визита владельца счета в банк для совершения операции платежа. Все остальные действия совершаются со скоростью обыкновенной банковской платежной операции (при карточных операциях реальный перевод денежных средств происходит даже медленней за счет того, что клиринговые операции проводятся реже). Для обеспечения защиты карточных операций от мошенничества устанавливаются значительные сроки (до полугода и более) безакцептного снятия сумм, оспариваемых держателями карт.

Система Mondex и смарт-карта Сбербанка представляют собой системы электронных платежей с использованием чиповых карт. Смарт-карта Mondex представляет собой микрокомпьютер с тактовой частотой 10 МГц, состоящий из 8-разрядного CPU, 16 Кбайт памяти только со считыванием (ROM), ОЗУ емкостью 512 байт и 8 Кбайт энергонезависимой памяти (EEPROM) для хранения данных. Внести электронные деньги на карточку Mondex можно при помощи специализированных банкоматов или посредством телефонов (в том числе мобильных), совместимых с Mondex. Для передачи денег с карты на карту разработано специальное устройство, называемое "бумажник". Также существует карманное считывающее устройство для определения остатков на карте. Безопасность системы обеспечиваются комплексом защитных мер на программно-аппаратном уровне за счет использования механизмов аутентификации и криптозащиты. Алгоритмы и принципы этих механизмов не публикуются.

Рис. 9.14. Классификация способов оплаты изданий и сопутствующих товаров

Самым крупным проектом внедрения специальных смарт-карт в России является проект Сбербанка, названный "Сберкарт". Он реализуется на основе смарт-карты BGS Smartcard AG. В системе возможно использование смарткарт как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального считывателя карт, подключаемого к компьютеру. Электронные деньги хранятся в виде записей в памяти микрокомпьютера, помещенного на карте, и могут передаваться с одного "кошелька" в другой через специальное устройство, называемое кассой. Сдерживающим фактором в использовании смарт-карт для совершения торговых операций через Интернет является высокая стоимость устройства для связи смарт-карты с компьютером. Стоимость подобного устройства зависит от реализации аппаратного интерфейса (COM и USB порты, разъем дисковода, разрыв в кабеле клавиатуры), через который оно подсоединяется к компьютеру, и колеблется в пределах $80—100.

eCash – другая программная реализация системы электронных платежей в Интернете фирмы DigiCash. Система разработана на основе патентов Дэвида Чаума (David Chaum). Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по сети или через электронную почту. Продавец, получив через сеть цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации цифровая монета помещается в список использованных монет, то есть запрещенных к повторному применению, а соответствующая цифровой монете сумма зачисляется на расчетный счет продавца. В платежной системе eCash нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета или нет. В последнее время фирма eCash осуществляет платежные операции только через Deutsche Bank, хотя в 1997—1999 годах систему цифровых монет поддерживали около десятка банков в Западной Европе и США.

В России существуют несколько платежных систем, представляющих альтернативу платежам по пластиковым картам: Instant, CyberPlat, WebMoney и PayCash. У них много общего, но имеются и некоторые различия. Так, платежная система PayCash реализует принцип электронной наличности. Она лишена недостатков, присущих ECash. В ней невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником. Для осуществления платежей используется программное обеспечение "кошелек", находящееся на компьютере пользователя. Счет системы PayCash может управляться только через Интернет при помощи того "кошелька", которым он был открыт. Владелец несет ответственность за сохранность "кошелька" как средства управления счетом и совершения сделок.

Использование процедуры "слепой подписи" позволяет пользователям платежной системы получать электронные денежные обязательства, которые не могут быть не признаны банком. Если пользоваться аналогиями привычного мира, то технология "слепой" подписи аналогична процедуре передачи пинкода держателю банковской карты. После генерации пин-кода он распечатывается на матричном принтере без печатающей ленты на бланке, помещенном в запечатанный конверт вместе с копировальной бумагой. Принтер формирует оттиск пин-кода в запечатанном конверте, что позволяет считать, что он не известен никому, даже служащему банка, выдающему карты.

Технология "слепой" подписи предоставляет возможность клиенту системы PayCash выпустить специальный электронный бланк или, в терминах системы PayCash, – платежную книжку, на которую пользователь через банк может поместить определенную сумму электронных денег. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и использовать ее для платежей на любую сумму в пределах находящихся на платежной книжке средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца "кошелька" и обязательно подтверждаются банком.

Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма. Необходимо отметить, что любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег "кошелек" хранит информацию о том, за что была передана соответствующая сумма денег. "Кошелек" системы PayCash хранит информацию о сделках, заверенную электронными цифровыми подписями участников операции. То есть в платежной системе PayCash сделана попытка связать денежную транзакцию с соответствующей ей товарной транзакцией.

Систему CyberPlat ( www.cyberplat.ru ) можно рассматривать как разновидность системы "банк – клиент", позволяющую проведение электронных платежей. Система создана московским коммерческим банком "Платина". Ее основным плюсом является полное соответствие российским стандартом бухгалтерского и банковского учета. Работа с мелкими платежами для банка является невыгодной. Очевидно, система наиболее подходит для использования в больших интернет-магазинах, торгующих реальным товаром (автомашинами, дорогой электроникой и пр.). Организация платежей в рамках этой системе иллюстрируется рис. 9.15.

CyberPlat – это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет, а именно:

✓ CyberCheck – подсистема обслуживания транзакций класса B2B с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;

✓ CyberPOS – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги B2C и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;

✓ Internet-Banking – управление счетом в банке-участнике системы через Интернет.

Эта система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Система универсальна, т. е. позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты и платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний. Она гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних. Система CyberPlat единственная система, позволяющая оплачивать покупки с кредитной карты без регистрации. В системе CyberPlat предусмотрена работа в режиме демоверсии с демо-банками и демо-магазинами, что позволяет легко и быстро ознакомится со всеми тонкостями работы этих систем, не рискуя своими деньгами.

Рис. 9.15. Организация универсальной платежной системы CyberPlat

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, электронным магазином и банком. Технология покупок и проведения платежей следующая (рис. 9.15):

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему счет, в котором указывает:

♦ наименование товара (услуги);

♦ стоимость товара (услуги);

♦ код магазина;

♦ время и дату совершения операции.

3. Покупатель подписывает предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. Счет, подписанный покупателем, становится чеком.

4. Подписанный обеими сторонами чек направляется магазином на сервер CyberCheck для авторизации.

5. CyberCheck производит проверку подписанного чека и сохраняет его копию в базе данных системы.

♦ В случае положительного результата проверки чек отправляется в банк покупателя (банк-участник системы, в которым ведутся счет клиента в системе CyberPlat) для проведения платежа.

♦ Банк покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк покупателя передает результат авторизации CyberCheck.

6. При разрешении платежа:

♦ CyberCheck передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара);

♦ банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк магазина, банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина;

♦ магазин оказывает услугу (отпускает товар).

7. При запрете платежа:

• CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа;

• покупатель получает отказ с описанием причины.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные АСП (аналог собственноручной подписи) чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу, а именно: выписка по счету и сведения о прохождении платежей. Для получения выписки выполняются следующие действия:

✓ покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета;

✓ CyberCheck проверяет код покупателя. При положительных результатах проверки CyberCheck направляет банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее покупателю в виде криптографически преобразованного текста.

✓ Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи CyberCheck и обратное криптографическое преобразование выписки.

✓ Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере. Чтобы получить сведения о прохождении платежей покупателя в магазине:

✓ Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном магазине платежах, указывая свой код в системе CyberPlat.

✓ На основании полученного кода магазин предоставляет информацию о платежах данного покупателя.

Две другие платежные системы, представленные на российском рынке интернет-платежей, Instant ( www.paybot.ru ) и WebMoney ( www.webmoney.ru ) опираются на банковские системы, находящиеся за пределами РФ и пользуются всеми преимуществами оффшорных систем.

WebMoney Transfer – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney (WM), стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах ("кошельках") ее участников (WM типа R – эквивалент Российских рублей – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков.

Обмен между WM типа R и WM типа Z осуществляется в обменном пункте. Хранящиеся на "кошельках" WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в соответствующий им тип валюты путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем. Получить WM можно:

✓ у гарантов путем безналичного перевода из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого "кошелька" (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

✓ через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

✓ от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью системы WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие onlineпродажи в Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы. WebMoney Transfer имеет высокую степень защиты – вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA (RSA алгоритм цифрового шифрования, названный по фамилиям авторов Rivest, Shamir и Adleman) с длиной ключа 1040 бит. И к настоящему времени не было зафиксировано ни одной успешной попытки нарушения работы системы. Система WebMoney имеет простой и практичный интерфейс и очень удобна в работе. Технология, используемая в платежной системе WebMoney Transfer, позволяет реализовать наиболее простой и удобный (по сравнению с аналогами) способ расчетов.

Участникам системы не требуется открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. При этом действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и контролировать все проводимые транзакции. Передача WebMoney от одного участника другому происходит мгновенно и может сопровождаться отправкой текстового комментария с помощью встроенной в систему службы конфиденциальных сообщений. Невозможность использования для платежей "кошельков" с нулевым балансом как и невозможность доступа к средствам на "кошельках" без ведома их владельцев определяют надежность данной технологии. Платежные средства, хранящиеся в "кошельках" участников, в любой момент доступны им для использования и по сути представляют собой цифровую форму наличных денег, более защищенную от потерь и краж.

Успех в продвижении электронной торговли определяется рядом ключевых факторов, одним из которых является наличие специализированных расчетных технологий, обеспечивающих прием платежей в электронных магазинах. Для тех, кто хочет купить товар через сеть Интернет, все системы предоставляют необходимые услуги. Проще всего это делать в системе WebMoney, где даны подробные рекомендации и пояснения. В системе PayCash также представлена специальная программа, но она предназначена только для магазинов работающих в среде Windows 9x или Windows NT 4.0, так что если вы работаете в среде UNIX, то вам эта система оплаты не подходит. Система CyberPlat требует обязательного привлечения специалистов компании для создания и настройки виртуального магазина, а это может себе позволить не каждый начинающий владелец.

В целом следует отметить, что проблема платежей в Интернет на техническом уровне сегодня решена. Более важную проблему представляет собой моральный аспект при проведении платежей. Параметры наиболее популярных Российских сетевых платежных систем приведены в табл. 9.2. В табл. 9.3 представлена общая характеристика различных систем оплаты заказанных по сети товаров, используемых в нашей стране.

Таблица 9.2. Сравнительная характеристика популярных российских систем сетевой оплаты товаров и услуг

Таблица 9.3. Виды оплаты товаров, заказанных по сети Интернет

9.5. Специализированные предприятия по подготовке и распространению электронных изданий 

В данном разделе рассмотрены вопросы, связанные с созданием специальных фирм по подготовке и сетевому распространению электронных книг и журналов и сопутствующих услуг. Сопутствующими для этой группы товаров, по мнению автора, полагаются информационные услуги по предварительному отбору и классификации информации по заданному тематическому профилю. Ранее уже отмечались примеры библиографических услуг, которые оказывают крупные специализированные библиотеки (см. разд. 9.1).

В крупных издательствах, библиотеках и книжных магазинах России есть все предпосылки для практического освоения электронной доставки изданий. К ним относятся:

✓ интерактивные (online) базы данных, содержащие электронные копии книг в тех или иных форматах, и их версии на компакт-дисках;

✓ наличие технических и программных средств изготовления электронных копий;

✓ круглосуточный доступ к сети Интернет и ее средствам передачи данных;

✓ хорошо развитые традиционные (а иногда и электронные) службы подготовки и рассылки журналов и книг;