Гид по финансовой грамотности
Шрифт:
Ограниченное количество пролонгаций. Эта особенность не всегда присутствует в составе накопительных вкладов, и ее необходимость очень спорна. Стоит отметить, что процесс накопления конечен, т. е. после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент выбрал для себя. В этом случае, конечно, удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вряд ли, если клиент рассчитывал накопить достаточную сумму за один год, он будет копить ее два года. Скорее всего вкладчику выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на три месяца и заработать процентный доход еще и за этот период.
Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат.
Отсутствие возможности частичного снятия. На первый взгляд данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, мы относим его к положительной стороне. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств, и тем самым к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае такой вид вклада можно сравнить с кошельком, из которого всегда можно потратить средства на сиюминутные нужды, а не с копилкой, чем безусловно является этот вид вклада.
Фиксация процентной ставки на время действия договора. Данный пункт будет присутствовать при описании всех видов вкладов, хотя он и является положительным моментом в текущей экономической ситуации. В ситуации снижения ставок важным является иметь возможность зафиксировать ставку по депозиту на срок действия договора для того, чтобы получить повышенный доход. Также это удобно в виде планирования получения процентного дохода, чтобы после окончания срока действия договора клиент имел возможность получить ожидаемую сумму денег. Конечно, в обратной ситуации, например, высокой инфляции, для клиента более удобным является коррекция ставок по вкладу.
7.1.1.2. Сберегательные вклады
Второй важный фактор прихода клиента в банк – это сбережение собственных средств, причем под сбережением может пониматься не только сбережение денег от внешних и внутренних факторов (ограбление, траты и др.), но и сбережение покупательной способности своих средств от различного рода экономических процессов (например, инфляции). Стоит отметить, что нередко клиенты банка имеют накопления не на конкретную цель, а на так именуемый «черный день». Эти средства, называемые аналитиками средствами «под подушкой», очень важный сегмент для любого банка, учитывая готовность клиентов их размещать на длительный срок. Готовность размещать на долгий срок, обусловлена отсутствием конкретной цели и сроков траты этих средств. Не менее важным моментом является значительность этих средств, так как очень часто люди откладывают не маленькие суммы на черный день, обычно счет идет на тысячу и больше долларов. Если накопительные вклады больше ориентированы на молодое население, то сберегательные вклады уже характерны для людей более старшего поколения, которые заботятся о своем будущем и будущем своей семьи. Для этой категории вкладов мы тоже попробуем выделить основные их особенности:
1) долгосрочность вклада;
2) неограниченное количество пролонгаций вклада;
3) высокая сумма первоначального взноса;
4) высокая процентная ставка;
5) возможность получения начисленных процентов и частичное снятие;
6) фиксация процентной ставки на время действия договора.
Долгосрочность вклада — это наиболее важный фактор, отличающий сберегательные вклады от накопительных вкладов. Хотя между этими вкладами есть и много общего, о чем будет сказано ниже, самым важным отличием является отсутствие у клиента четкого срока истребования этого вида вклада. Невозможно точно предугадать, какой жизненный поворот заставит вкладчика потратить сбереженные средства, поэтому обычно данные вклады размещаются на максимальные сроки, рассчитывая на максимальную процентную ставку. К этой категории относятся набирающие популярность в коммерческих банках пенсионные вклады, отложенные без конкретных целей денежные средства. Какое то время назад, почти единственным игроком на рынке «пенсионных» вкладов являлся Сбербанк России, привлекающий громадные средства населения. В настоящее время этот сегмент заинтересовал и коммерческие банки, которые оценили его привлекательность и разработали собственные продукты. Обычно сберегательные вклады начинаются со сроков от одного года и выше.
Неограниченное количество пролонгаций является продолжением долгосрочности сберегательных вкладов. Если клиент не имеет точных целей последующей траты средств, то более удобным для него является постоянное продолжение действующего договора и отсутствие необходимости всякий раз посещать банк. В случае, если у вкладчика нет необходимости снятия денежных средств, вклад может продлеваться на новый срок неограниченное количество раз. Правда, необходимо обратить внимание на то, что каждая пролонгация производится на условиях, действующих в момент пролонгации для этого вклада. Это приводит к тому, что условия по данному вкладу окажутся хуже, нежели условия похожих вкладов данного банка. Кредитные организации часто разрабатывают новые вклады с более интересными для клиента условиями, а условия уже существующих вкладов оставляют без изменений. В таком случае «ущемляются» права «старых» вкладчиков, что не добавляет позитивного отношения к банку. Такое положение дел обусловлено тем, что значительная часть клиентов не интересуется действующими условиями вкладов, справедливо полагая, что банк сам продлит его вклад на новый срок на новых условиях. Надо отметить, что подобная тенденция в банковской деятельности все-таки встречается не часто, в настоящее время банки больше дорожат своими частными вкладчиками, стараясь не омрачать это сотрудничество. В любом случае, нелишним будет периодически интересоваться условиями по вкладам в сравнении с вашим действующим вкладом, чтобы иметь возможность вовремя его переоформить на более выгодных условиях или воспользоваться специальным предложением.
Высокая сумма первоначального взноса не всегда встречается у сберегательных вкладов, например, часто «пенсионные» вклады имеют достаточно низкую сумму первоначального взноса. Должны отметить, что это скорее маркетинговый шаг, направленный на позиционирования этих вкладов, как «социально значимых». Пенсионеры, которые имеют возможность сберечь какую-то часть своих доходов, в большинстве своем размещают достаточно крупные суммы. В отличие от накопительного вклада при размещении сберегательного вклада клиент уже имеет некоторую сумму, которую он сберег на будущее и готов разместить. В большинстве случаев это достаточно большая сумма и, учитывая это, а также долгий срок, клиент хочет получить высокий доход по своим средствам.
Высокая процентная ставка. В предыдущем разделе мы уже дали некоторое объяснение, почему по этим вкладам чаще всего бывают одни из самых высоких процентных ставок. Действительно, банкам требуются долгосрочные ресурсы для того, чтобы иметь возможность выдачи долгосрочных кредитов или участия в инвестиционных проектах, которые почти всегда долгосрочные. Возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается, и банкам приходится строить долгосрочную стратегию развития. Именно поэтому долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя при этом в условиях снижения процентных ставок по прошествии некоторого времени у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. В этом случае банки иногда устанавливают процентную ставку по вкладам на два года меньшую, чем на один год. Описанная ситуация говорит о том, что банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы. В ближайшей перспективе, такие перекосы будут постепенно уходить. Возвращаясь к сберегательном вкладам, еще раз отметим, что, имея значительную сумму и будучи готовым разместить ее на значительный срок, вкладчик имеет право на высокую процентную ставку, имея в виду, что в случае досрочного закрытия вклада, доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки «до востребования».
Возможность получения начисленных процентов и частичное снятие. Описывая накопительные вклады, мы обращали внимание на то, что получение процентов, а также частичное снятие противоречит самому принципу накопления. В данном случае, несмотря на то, что клиент может продолжать накопление сберегаемой суммы, он может придерживаться и обратной политики, имеющей сходство с рентными вкладами, описанными далее. Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада, как «неприкосновенный запас», который можно использовать только в крайнем случае, но при этом это отношение не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно, имея какую-то сбереженную сумму, ее можно хранить и не на банковском вкладе, а, допустим, дома или в депозитарной ячейке, второе – наиболее надежное средство сохранения. Основным преимуществом вклада является возможность получения дохода, который невозможно было бы получить при ином сохранении денег. Этой возможностью необходимо пользоваться в полной мере, при этом не обязательно снимать проценты, можно оставлять их во вкладе, тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции, а иногда процентный доход превышает инфляцию, преумножая сбереженную сумму. Мы уже ссылались на пенсионные вклады, на которые можно еще раз обратить внимание, с точки зрения важности получения по ним регулярного дохода, пусть этот доход не позволяет еще вести жизнь рантье, но уже в какой-то мере является источником поступления средств в личный бюджет вкладчика.