Ипотека. Руководство к действию

Арт Ян Александрович

Страховая стоимость (insurance value)

Фактическая (оценочная) стоимость объекта страхования в месте его нахождения на день заключения договора страхования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов по приобретению этого имущества или с применением специализированных справочников.

Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость) плюс расходы по его погрузке и страхованию. В США страховая

стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену, в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

В случае с недвижимостью страховая стоимость страхуемого объекта (квартиры, дома) принимается равной рыночной стоимости помещений, аналогичных и сравнимых с застрахованным (например, квартира такой же площади, с таким же количество комнат, в таком же доме и таком же районе).

Страховая сумма (sum insured)

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их количества в течение срока действия договора) возместить застрахованному причиненный вред. Страховая сумма зависит от оценки причиненного ущерба, но не может превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма является лимитом ответственности страховщика.

В случае с ипотекой получателем страховой суммы в пределах кредитных обязательств является банк. Если же ваши обязательства по кредиту уже меньше той суммы, которую выплачивает страховая компания, то разницу получаете вы.

Страховой взнос Если страховая премия вносится страхователем не единовременно, а по частям (например, в виде ежемесячных платежей), то каждый платеж называется страховым взносом.

Страховой договор

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о той или иной страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также, что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь).

Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.

Страховой полис (insurance policy)

Страховой полис – это документ, который страховщик выдает страхователю или застрахованному лицу в подтверждение факта заключения договора страхования. С момента выдачи полиса страховой договор считается вступившим в действие. В страховом полисе указаны условия, на которых страховой договор заключен, название страховщика, объект страхования, размер страховой премии, размер страховой суммы.

Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования. В некоторых странах законодательство из всего набора страховых документов признает в качестве судебного документа только страховой полис.

Страховой случай

Страховой случай – это те обстоятельства, при которых страховая компания обязана выплатить страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Например, если квартира была застрахована от пожара, и случился пожар, то пожар является страховым случаем.

В имущественном страховании страховым случаем обычно считается любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийных бедствий, пожара, аварии, кражи и т. п.).

В личном страховании страховым случаем обычно считается дожитие до обусловленного договором срока, гибель или несчастный случай, повлекший утрату трудоспособности, потерю здоровья.

Тарифы банка Документ, утверждаемый банком, который устанавливает размеры комиссий, платежей, пеней и иных вознаграждений, уплачиваемых клиентом банку за совершение определенных действий (например, выдача кредита, осуществление банковского перевода) или при наступлении определенных обстоятельств (например, просрочка по кредиту).

Текущий счет (лицевой счет)

Персональный счет клиента (физического или юридического лица), который он открывает в банке. Вы может снимать и зачислять на текущий счет денежные средства, осуществлять с него и принимать на него платежи и банковские переводы, получать на него заработную плату, пенсию и иные виды

дохода, принимать на него кредиты и т. п.

Текущим счетом вы можете управлять непосредственно в офисе банка (через операциониста), через интернет-банкинг, при помощи банковской карты (если по вашему счету осуществлен выпуск карты).

А в бухгалтерии термин «текущий счет» обозначает часть платежного баланса (balance of payment), в которой регистрируются трансакции, не связанные с движением капитала, то есть счет, на который заносятся взаимные межфирменные платежи и задолженности или взаимные платежи и задолженности подразделений компании.

Титул собственности

Титул – это право собственности на какое-либо имущество, в частности, на недвижимость. Это право может быть оспорено. Например, у проданной квартиры появился законный наследник или сделка была проведена не по правилам. От подобный рисков можно защититься при помощи страхования титула собственности.

Трансакция Платеж за товары и услуги с использованием банковской пластиковой карты, осуществленный при помощи ПОС-терминала. При трансакции осуществляется безналичный расчет: сумма платежа переводится со счета плательщика (держателя карты) на счет продавца товара или услуги.

Уступка прав

Передача прав залогодержателя другому лицу. Залогодержатель имеет на это право, если кредитным договором не предусмотрено иное. Лицо, которому переданы такие права, становится вторичным кредитором. При этом уступка прав не может изменить какие-либо условия кредита или залога.

Уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой. Уступка прав по договору об ипотеке должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.

Федеральная регистрационная служба РФ (ФРС, Росрегистрация) Государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. ФРС ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Регистрация в органах ФРС является единственным доказательством прав собственности на недвижимость.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека (Роспотребназор)

Государственная служба, занимающаяся защитой прав потребителя, в том числе – в сфере кредитования, ипотеки и иных финансовых услуг.

В частности, Роспотребнадзор следит за тем, чтобы банки перед выдачей кредита в обязательном порядке вводили заемщика в курс всех условий этого кредита и раскрывали перед ним полную стоимость кредита.

Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР) Государственная служба, занимающаяся регулированием деятельность коммерческих организаций, работающих на финансовых рынках, в том числе – инвестиционных компаний, инвестиционных фондов, бирж, бюро кредитных историй и т. п.

Фиксированная процентная ставка

Наиболее частая разновидность процентной ставки по кредиту. Фиксированная ставка означает, что ее размер четко определен кредитным договором. Она исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита.

Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

При кредитовании может также использоваться плавающая процентная ставка.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ

Государственная организация при Центробанке РФ, которая аккумулирует титульные части всех кредитных историй, хранящихся в российских бюро кредитных историй. Каждый россиянин может воспользоваться каталогом ЦККИ для определения местонахождения своей кредитной истории.

Штраф

Денежное взыскание за нарушение сторонами условий договора или сделки. В кредитовании обычно применяется штраф за просрочку заемщиком кредитных платежей. Размеры и условия взыскания штрафа обычно устанавливаются кредитным договором или определены тарифами банка.

Например, вы допустили просрочку по кредитным платежам в течение 3 месяцев. В соответствии с кредитным договором штраф за просрочку составляет 1 тыс. рублей в месяц. Значит, вам предстоит внести в банк свой обычный ежемесячный платеж + дополнительные проценты на время просрочку + 3 тыс. рублей штрафа.