Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Бывают ситуации, когда эти вложения представляются менее рискованными. Но эти соображения обычно лежат в сфере эмоций («Это друг моего детства, я знаю этих людей много лет»). Эта логика понятна, но не менее разумно и серьезно подумать. Это ведь чужой бизнес, поэтому ваши радужные ожидания могут не сбыться. В силу самых разнообразных обстоятельств, контролировать которые вы не имеете юридических прав, вы можете остаться ни с чем, причем самым законным образом.
Один из авторов наблюдал подобную ситуацию. На заре рыночной экономики два сотрудника (почтенные доктора наук) экономического академического института создали банк, вроде бы даже при участии каких-то западных партнеров. В акционеры они позвали множество своих коллег. Многие соблазнились, поскольку знали этих людей 20–30 лет. На вопрос о стратегии, бизнес-плане «отцы-основатели» отвечали: «Главное –
Опять же то, что кто-то действовал не только в рамках закона, но более или менее прилично и этично, пока ваши интересы совпадали, не является абсолютной гарантией того, что при расхождении интересов люди будут продолжать думать об этичности своих действий. Ваши интересы могут просто проигнорировать, если имеется законная возможность. Представьте себе, что вы с кем-то замечательно вместе играли в профессиональной футбольной команде. Закончив играть, собрались куда-то совместно вложить деньги. Обязательно ли ваш партнер, плечом к плечу сражавшийся с вами в одной команде, будет так же внимательно учитывать ваши пожелания, если ваши интересы чуть-чуть разойдутся? Особенно если его доля 40 %, а ваша всего 10 %? Разумеется, хорошо инвестировать в бизнес со знакомыми людьми. Но юридическая четкость и прозрачность отношений являются не менее, а может быть, и более значимыми факторами.
Еж понял
Инвестиции в чужой бизнес, как правило, являются высокорискованными. Необходимо особо тщательно анализировать возможности компенсации рисков потенциально более высокими доходами. Следует также заранее четко анализировать правовую сторону вопроса. В лесу не зря говорят: чужая душа – потемки. Закон тоже бывает несовершенен, но он по крайней мере дает определенные гарантии в рамках правового поля.
Устные же договоренности могут быть в любой момент забыты. Каждый может привести примеры подобных ситуаций в своей жизни. Тот, кто имеет юридическое преимущество, всегда имеет законное право и практическую возможность настоять на своей трактовке любых неформальных обязательств. Если ваши интересы не защищены юридически значимыми документами, они могут быть в любой момент проигнорированы. Об этом нужно всегда помнить, вкладывая деньги в чужой бизнес.
Глава 15
Страх не проходит бесплатно: работа страховых компаний
Мы надеемся приблизительно, зато боимся точно.
Волков бояться! В лес не ходить!
В международной практике страхование обычно не рассматривается как способ зарабатывания денег. Основное предназначение страхового бизнеса – защита от различных рисков. В аналогичном направлении движется и страховое дело в России. В то же время некоторая инвестиционная компонента в деятельности страховых компаний присутствует. Во-первых, сами они инвестируют средства в различных формах, во-вторых, определенные их услуги предполагают получение дохода.
15.1. Механизм работы страховых компаний
Страхование жизни позволяет вам жить в бедности и умереть богатым.
Смысл всякого страхования – мы что-то платим страховой компании, оговаривая возможное событие, при наступлении которого нам выплачиваются деньги. Денег этих, как правило, больше, чем мы заплатили, но, естественно, меньше, чем с их помощью смогла заработать страховая компания. Компании предлагают населению широкий выбор видов страхования (страховых продуктов). Реальное их количество исчисляется сотнями.
Основу основ денег, а значит, и бизнеса страховых компаний составляют средства, полученные по договорам страхования жизни. Договор страхования заключается на годы, а то и на десятилетия. Взносы по нему, как правило, значительные. Страховые компании имеют возможность распоряжаться деньгами на протяжении гораздо более длительных периодов, чем банки, и объем их существенно больше. Кроме того, страховые компании прекрасно прогнозируют
Однако у населения имеются сильные предубеждения против долгосрочного страхования жизни. Основная проблема – общее недоверие к финансовым институтам. Тестирование страховых компаний затруднено. Работу других компаний вы можете самостоятельно проверить: внесли вклад, забрали, купили пай, продали обратно. Можно убедиться не только в том, как данная организация собирает деньги, но и как она работает, когда надо их отдать. Со страховыми компаниями это почти невозможно. Вы отдаете деньги и должны верить: при наступлении страхового случая вам их выплатят.
Действуют десятки страховых компаний, предлагающих сотни программ. Уровень концентрации примерно соответствует показателям других сегментов финансового рынка. По всем показателям на десяток крупнейших компаний приходится около половины объема бизнеса. Так, например, 10 крупнейших компаний собирают почти 50 % страховых премий. Одновременно с ростом рынка в России сокращается число страховых компаний. Судя по зарубежному опыту, в нашей экономике реально будут функционировать только нескольких десятков страховых компаний. Как отмечает «Эксперт РА», уже в ближайшие три года исчезнет более 80 % страховщиков и на рынке останется не более 150 компаний. [72]
72
Журнал «Д’» № 3, февраль 2008, с. 4.
15.2
Достоинства и недостатки вложений в страховые компании
Страховой агент должен уметь две вещи: сначала напугать, а потом обнадежить.
Страховка для того нужна, чтоб страх не проходил бесплатно.
Основная проблема – в отсутствии положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. Как уже отмечалось, достаточно сложно протестировать работу страховой компании: как она действует, когда надо выплачивать деньги. Проверить это можно в небольшом числе случаев – например, на практике изучив документооборот и трудозатраты для получения страховых выплат при дорожно-транспортном происшествии (ДТП). [73] Всем также известно, что обычно страховщик предлагает заниматься ремонтом «в тех автосервисах, с которыми он работает». А что там ждать надо полгода – ну, это ваши проблемы. Сделав же ремонт в другом месте, вы получаете страховое возмещение не в полном объеме. Такой вот бизнес, в полном соответствии с еще одним остапбендеровским способом отъема денег граждан.
73
Про этику страховщиков примеров много. Например, когда устанавливали порядок, что деньги вам выплачивает не ваша страховая компания, а компания вашего «коллеги» по ДТП. А если у него нет страховки, то и вы не получите денег. Кто это пролоббировал? Выгодно ли это кому-нибудь, кроме страховщиков?
Накопительное страхование (инвестиционные результаты вложений в страховые компании). Для начала полезно изучить альтернативные способы вложения средств. Вывод будет прост. Накопительное страхование не выгодно в принципе. В наших условиях, в нашей стране, здесь и сейчас. Возможно, когда-нибудь ситуация изменится, но пока это так. И совершенно не важно, где находятся учредители выбранной вами компании и какой у нее рейтинг. [74] Главное – считайте аккуратно и читайте вдумчиво! Прежде всего условия выплат и договора страхования.
74
Как отмечалось выше, весьма любопытная информация о работе крупнейших международных компаний в России, в том числе в сфере накопительного страхования, содержится на сайте www.aig-life.ru.