Личные деньги: Антикризисная книга
Шрифт:
Первые симптомы заболевания диагностируются очень просто: человек все время что-то покупает в кредит. Со стороны даже кажется, что его в большей степени завораживает сам процесс. А вот последствия эйфории можно сравнить, пожалуй, только с последствиями сильной алкогольной интоксикации. В лучшем случае наблюдается картина: зарплата была совсем недавно, а после внесения всех платежей денег осталось разве что на скудный продуктовый набор. Вот такая неожиданность. Вы знаете, как некоторые люди решают проблему, когда нет возможности погасить ранее взятый кредит? Берут еще один! Это уже симптомы более серьезной стадии заболевания. Правда, кризисотерапия для многих оказалась лечением весьма полезным.
Лидеры розничного рынка эмитируют карты, высылая их тем клиентам, которые получили потребительский кредит и погасили его. Миллионы граждан,
Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт. По идее все должны скакать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если изучить цифры повнимательнее, то можно обнаружить, что 25–30 % в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по кредитам и комиссиями за обслуживание.
Взять кредит может практически любой желающий, было бы что оставить в залог. Хотя у большинства граждан выбор не так уж велик. Банк, естественно, интересует только актив, который можно при необходимости без проблем продать для покрытия долга. Залогом чаще всего является недвижимость. Ссуды под более редкие залоги – ценные бумаги, предметы искусства, золото и т. д. – составляют не более 5—10 % в общем объеме ломбардных кредитов. Для ссуды под залог недвижимости необходимо потратить время на сбор ряда документов, а также затратить средства на оформление залога, страховки и оценки квартиры независимым оценщиком. Обычно максимально возможная сумма – до 70 % рыночной стоимости квартиры.
16.4. Коллекторы и механизмы взыскания долгов
Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники.
– Ваш банк дает кредиты под честное слово?
– Без проблем!
– А если я не отдам?
– Вам будет стыдно, когда вы предстанете перед Всевышним…
– Ну это когда еще будет…
– А вот пятого не отдадите, шестого и предстанете…
Невозврат кредитов: ситуация в России. По мере того как растут объемы потребительского кредитования, банкиры все чаще сталкиваются с «плохими» долгами – невозвращенными кредитами. Приобщиться к жизни в кредит мы уже успели, а жить в кредит с умом удается пока не всем. Конечно, можно сказать, что виноваты сами банкиры – ну не любят они рассказывать всей правды о том, как высчитывают стоимость кредитов. Но ведь правда и то, что большинство из обладателей кредитных машин, холодильников и всего прочего не имеют привычку подсчитывать перед покупкой, сколько денег на самом деле придется отдать банку. А если человек подхватил синдром кредитной эйфории? Ему уж точно не до кредитной арифметики! И очень жаль: подсчитать – хотя бы приблизительно – стоимость кредитных денег может каждый. Достаточно выяснить, как срок кредита влияет на размер ежемесячных выплат, какие берутся комиссией за обслуживание и как может повлиять способ погашения кредита на размер процентных выплат.
Полезно также помнить, что в случае невыплаты кредита заложенное имущество продается с торгов, но лишь по решению суда. Банк не может просто оформить право собственности на заложенную квартиру. Сначала имущество должно быть продано, и только потом он может истребовать причитающуюся ему сумму. При этом решение суда может быть отдалено по времени от момента невыполнения заемщиком своих обязательств. На суде у должника есть целый арсенал вполне законных способов борьбы с кредитной организацией. [79]
79
С одной стороны, можно сказать, что само невыполнение своих обязательств аморально, как и неэтична дальнейшая, даже
Несколько лет назад в Гражданский кодекс были внесены изменения, позволяющие банкам удовлетворять свои требования к должникам, даже если у тех нет иного пригодного для проживания помещения. Для таких нарушителей государство должно предоставлять социальное жилье. В то же время о прецедентах мы ничего не слышали. Банкиры отмечают, что должники обычно сами находят новое жилье. Не легче отобрать у нечистоплотного заемщика и предмет искусства: реализация его на аукционных торгах возможна тоже исключительно по решению суда. Еще сложнее с иными залогами, типа ценных бумаг – они могут потерять стоимость и ликвидность.
Однако даже проблемы и риски реализации залогов не останавливают кредитные организации в желании заработать. Одновременно растет и число граждан, желающих «кредитного счастья». Известно, что давняя мечта банкиров – отменить изъятие залога исключительно по решению суда. Правда, если это желание будет реализовано, то страх потерять имущество может несколько охладить «кредитный» пыл граждан. Пока же банки и россияне накапливают опыт взаимодействия.
Освоение культуры кредитных взаимоотношений – лишь один из бесчисленных аспектов формирования цивилизованной рыночной экономики. Скорее всего и после кризиса нас ждут некоторые встряски. С одной стороны, на это указывают некоторые исторические особенности национальной психологии: с точки зрения многих россиян, взять в долг и не отдать – это не омерзительное преступление, а скорее невинная шалость. В таком случае набирать долги и ни о чем не думать вполне естественно. С другой стороны, постоянный приток в страну нефте-газо-халявных денег даже недоверчивых банкиров не заставляет думать о разумной осторожности при выдаче кредитов бесшабашному населению. Конечно, любой опыт приобретается методом проб и ошибок. Говорят, умным удается учиться на чужих ошибках… Хотелось бы ошибиться, но без серьезного кризиса невозврата кредитов в России едва ли обойдется.
Проверка кредитной истории. Одним из эффективных способов в зарубежной практике считается проверка кредитной истории заемщика. У нас этот метод только зарождается по мере расширения базы данных о российских заемщиках. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) быстро собрало значительный объем информации о заемщиках. Сбор кредитных историй создает определенные риски для заемщиков. На рынке неоднократно появлялись базы данных о заемщиках. НБКИ решительно утверждало, что к нему это отношения не имеет, банки кивали друг на друга… Заемщикам от этого не легче. Помните: обращаясь за кредитом и сообщая информацию о своих доходах, вы имеете дело с риском утечки всей собранной о вас информации. С одной стороны, хорошо иметь положительную кредитную историю, но, с другой стороны, это связано и с риском широкого распространения информации о вас.
Есть утечки информации из налоговых и правоохранительных органов, но почему-то никто не несет за них ответственности. Но там этот риск неизбежен: вы обязаны давать информацию и соответственно рискуете, что она окажется у любого, кто хочет ее получить. Каждый из нас по отдельности не в состоянии снизить риск от безответственных действий чиновников. [80] А рисковать утечкой информации, собранной в вашем кредитном досье, – это ваше решение. Создание кредитной истории – вопрос не одного дня, на это уходят годы. Но частью формирования кредитной истории является доступность всей информации всем желающим.
80
Небезосновательной представляется мысль, высказанная одним из видных представителей банковского сообщества А.А. Хандруевым, первым вице-президентом ассоциации региональных банков «Россия». По его мнению, развитие важных элементов финансовой системы невозможно, пока базы данных налоговой службы и других ведомств продаются на улице (Вестник ассоциации менеджеров. – № 12, 2006. – С.?14).