Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Покудов Алексей Валентинович

Может показаться странным, что сегодня кто-то готов взять в долг деньги под 36 % годовых. Конечно, когда банки на каждом углу предлагают деньги под 10–12—15 %, это кажется удивительным. Но, поверьте, это возможно именно потому, что на дворе рынок, то есть огромное количество вариантов, условий, возможностей. Разумеется, почти любой может пойти и взять в банке деньги под 12 % годовых, но в том-то и фокус, что надо найти того, кто этого сделать не может, а средства ему очень нужны. Причина для отказа клиенту банком может быть любая: у заемщика нет регистрации, нет поручителя, либо один кредит уже взят, либо нет времени на оформление, либо еще что-нибудь. Вот такой человек и есть ваш будущий заемщик.

Наименее рискованным вложением является, пожалуй, вклад в кредитный кооператив: сумма в 1000$ – это все-таки крохотное вложение в кооператив, риски в котором диверсифицированы

изначально. А вот вам и российский парадокс – вложение наименее рискованное, но может оказаться достаточно доходным. На сегодняшний момент 24 % годовых – обычная ставка по привлечению в кооперативы. В договоре с кооперативом надо также предусмотреть помесячную выплату процентов.

Зачем и в договоре частного кредита, и в договоре вклада с кооперативом мы предусмотрели ежемесячное получение дохода? Для того чтобы частично делать этими средствами ежемесячные взносы на счет в ПИФ. Давайте подсчитаем. Предположим, что минимальный месячный взнос в ПИФ составляет 100$. Если мы будем получать 50$ дохода ежемесячно из двух других источников инвестирования, то сможем сумму в 450$ внести в ПИФ при заключении договора и еще в течение 11 месяцев вносить по 100$ (50$ полученных из дохода, а 50$ – из «заначки», то есть из первоначально не внесенных в ПИФ из планировавшихся 1000$ долларов средств). Сразу 1000$ вносить в ПИФ страшно, поскольку правил работы с ним мы не знаем, может быть, еще и разорвем договор. Кроме того, прочитав книгу Алексея Покудова «Эффективное управление личными финансами», мы четко усвоили, что вносить в ПИФ лучше понемногу, но регулярно, что и собираемся делать.

Проследим динамику роста активов в течение года. После заключения всех договоров и размещения средств реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 21).

Таблица 21

Состояние активов на момент начала инвестирования

Наличные лучше всего хранить на вкладе до востребования, поэтому не внесенные в ПИФ 550$ сначала попадают в Сбербанк.

Далее в течение года ежемесячно совершаем следующую процедуру: получаем доход от заемщика, получаем доход в КПКГ, снимаем 50$ со вклада в СБ и делаем ежемесячный взнос в ПИФ. Если ПИФ показал за год доход в размере 30 %, то по окончании года реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 22).

Таблица 22

Состояние статей активов спустя год

Прокомментируем результат. Частный кредит в сумме 1030$ – это сумма кредита и начисленные на него за последний месяц проценты (мы забирали доход для ПИФа только 11 раз, а это проценты за последний месяц). Такая же картина со вкладом в КПКГ. На счете в ПИФ у нас находится сумма 1850$. Это 450$ первоначально внесенных, 1100$ добавленных в течение года, и 300$ инвестиционного дохода, полученных в течение года на средний остаток средств на счете. Итого инвестиционный доход, полученный нами в течение года, составил 900/3000 x 100 % = 33 % годовых, то есть чуть ниже, чем у самого доходного из трех наших объектов инвестирования, хотя логично было бы ожидать его на уровне среднего – 30 % годовых (1000 долларов под 36, 1000 – под 30, 1000 – под 24). Такой замечательный результат получен благодаря тому, что доход, получаемый в течение года, мы внутри года же успевали инвестировать на счет в ПИФ, и «проценты росли на проценты». Кроме того, до последнего месяца у нас всегда были свободные деньги на счете в СБ, и все наши вложения были разумно диверсифицированы.

Ну как тут еще раз не вспомнить того клиента, который хотел вложить все побыстрее, то есть В ОДНО МЕСТО!Да, В ТРИ МЕСТА хлопотней, но зато гораздо надежней!

6.2. Вложения в собственный бизнес, или «Своя рубаха…»

Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни – необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства. Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом – это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых в этой книге вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов.

Совет 1. Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь – то это ЧУЖОЙ. И соответственно вести себя с ним нужно как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес).

Совет 2. Подходите к вопросу о необходимости создания собственного бизнеса, если ВЫ уверены, что будете получать более 2 % в месяц чистой прибыли на вложенный в создание этого бизнеса капитал. Если меньше – не имеет смысла городить огород. Можно совершенно ничего не делать, иметь такие же деньги в виде процентов по вкладам и просто наслаждаться жизнью и обилием свободного времени. Бизнес должен приносить владельцу доход, и доход немаленький, иначе получится как в одном из монологов М. Жванецкого: «При чем здесь борщ, когда такие дела на кухне?!»

Совет 3. Ежемесячно (в крайнем случае, ежеквартально) получать часть дохода бизнеса (не менее 2 % на вложенный капитал) и изымать из бизнеса. Зачем это надо делать? Очень часто начинающие бизнесмены, объясняя другим, что «это и так все мое», не получают зарплаты, не выплачивают себе дохода и все заработанные деньги возвращают обратно «в дело».

Одна моя знакомая владеет крупной оптовой компанией по торговле стройматериалами. Компания – безусловный лидер на рынке в своем регионе. Хозяйка, она же директор, посвящает работе по 12 часов в сутки ежедневно, то же делают ее сын и племянница. Из компании изымается минимум средств, все возвращается в дело. Как-то она мне сказала: «За право работать как лошадь, насиловать на работе своих детей, недосыпать, платить зарплату двум сотням человек, обеспечить их мобильными телефонами, чистой питьевой водой и всем необходимым я заплатила в этом месяце 100$». Как я понял из последующего диалога, зарплату в этом месяце она не взяла, а убыток (связанный с нормальным сезонным снижением спроса) этого месяца от работы всего этого монстра составил 100$.

Заплати сначала себе. Это правило мы уже обсуждали. Почему же оно возникает опять? Потому что большинство начинающих бизнесменов, мотивируя тем, что деньги нужны для развития бизнеса, в течение длительного времени не получают отдачу на вложенные деньги и оказывают своему бизнесу при этом медвежью услугу. Ситуация, когда владелец постоянно инвестирует в свое предприятие, становится привычной, из-за этого искажаются данные о реальной себестоимости, следствием чего может стать потеря предприятием конкурентных преимуществ, проблемы с бизнесом, может быть даже банкротство.

Мой знакомый, очень пожилой японец, – владелец большого куска земли в центре Токио. Это «фамильная ценность» – феодальное еще землевладение, отошедшее к нему в качестве наследства. На этой земле расположена его же недвижимость – несколько зданий, которые он сдает в аренду, в одном расположен его собственный бизнес – небольшая типография. Именно типографский бизнес был его страстью. В течение нескольких десятилетий типография не платила арендную плату за площади, на которых располагалась, поскольку и владелец типографии, и владелец недвижимости – одно лицо. За счет этого у типографии были более выгодные цены, чем у конкурентов. Со временем «низкая цена» стала основным конкурентным преимуществом типографии. Когда все остальные полиграфические предприятия занимались техническим перевооружением, маркетингом и переходом на новые формы обслуживания, мой знакомый просто держал низкую цену. Сначала за счет отсутствия арендной платы, затем – покрывая убытки типографии за счет поступлений от аренды других площадей и т. д. Конец истории печален и предсказуем – такой типографии больше нет. Я позволил себе рассказать вам эту историю, потому что сам в свое время услышал ее из уст главного действующего лица в качестве урока на тему «Если бизнес не дает средств владельцу, он быстро превращается в благотворительность».

Заплати сначала себе в применении к собственному бизнесу: заплати себе зарплату, возьми в предприятии часть дохода, а если оставшихся денег не хватает на покрытие издержек – либо закрывай эту лавку, либо крутись, думай, борись за место под солнцем! Только так бизнес проживет долгие годы!

Если же бизнес требует дополнительных вложений, то делать их нужно соответствующим образом оформляя новые инвестиции – или как увеличение вашей доли в уставном капитале компании, или как заем со всеми присущими ему атрибутами (срочность, возвратность, платность, целевое использование).