Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Коллектив авторов

Исходя из определения ГОСТ Р 50922-2006 «Защита информации. Основные термины и определения», мониторинг безопасности информации представляет собой постоянное наблюдение за процессом обеспечения безопасности информации в информационной системе с целью установить его соответствие требованиям безопасности информации.

По терминологии МПС под транзакцией (или операций) понимается одно из следующих определений:

— инициируемая держателем карты последовательность сообщений, вырабатываемых и передаваемых друг другу участниками системы для обслуживания

держателей карт, при соблюдении свойств неделимости (должны выполняться все составляющие транзакции или не выполняться ни одна), согласованности (транзакция не нарушает корректности информации в базах данных), изолированности (отдельная транзакция не зависит от других), надежности (завершенная транзакция должна восстанавливаться после сбоя, а незавершенная — отменяться);

— единичный факт использования карты для приобретения товаров или услуг, получения наличных денежных средств или информации по счету, следствием которого является дебетование или кредитование счета клиента.

Таким образом, СМТ в платежной системе является одним из средств выявления и противодействия мошенничеству с банковскими картами.

4.3.5.1. Классификация СМТ

На рисунке 4.2 приведена классификация СМТ.

По скорости реагирования СМТ предлагается подразделять на следующие классы:

1. Системы реального времени (онлайновые, on-line). Такие системы работают в реальном времени, есть возможность влиять на результат авторизации транзакции.

2. Системы псевдореального времени (псевдоонлайновые, pseudo-online, near-online). Анализ транзакций проводится в реальном времени, но невозможно влиять на результат авторизации. Решение может быть принято только после завершения подозрительной (мошеннической) транзакции.

3. Системы отложенного режима (офлайновые, off-line). Периодически (ежедневно, еженедельно и т. д.) формируются специальные отчеты, на основе анализа которых принимаются решения.

По типу принятия решений:

1. Автоматические. Решение по транзакции принимается системой автоматически без участия человека.

2. Автоматизированные. Система предоставляет уполномоченному сотруднику (оператору) информацию для принятия им решения по данной транзакции.

По информации, используемой при анализе:

1. Системы, использующие только данные самой транзакции. В анализе учитываются только параметры транзакции (в соответствии со стандартом ISO 8583) — сумма, название ТСП, категория ТСП, страна и т. д.

2. Системы, привлекающие для анализа историю операций по карте/ТСП. При анализе используется история по прошедшим операциям по данной карте/ТСП.

3. Системы, использующие модели поведения держателей карт и ТСП. Система строит и (или) использует модели поведения держателей карт и ТСП. Анализ транзакции проводится в соответствии с имеющейся моделью, на основании отклонения поведения от модели транзакция признается подозрительной.

По используемому математическому аппарату для анализа:

1. Системы на основе простых логических проверок. Логические проверки включают операции >, <, =, /=.

2. Системы, использующие статистические методы. К используемым методам относятся методы описательной статистики, корреляционного анализа, регрессионного анализа.

3. Системы, привлекающие методы интеллектуального анализа данных (без использования нейронных сетей). Методы интеллектуального анализа данных (data mining), применяемые в анализе транзакций, могут включать методы классификации и прогнозирования, кластерного анализа, поиска ассоциаций.

4. Системы на основе нейронных сетей. Анализ операций проводится на основе адаптивных схем, построенных на нейронных сетях, что позволяет также выявлять ранее неизвестные схемы мошенничества. Эти системы являются дорогостоящими и требуют существенных ресурсов для настройки (обучения нейронной сети).

Рис. 4.3. Классификация СМТ

По типу анализируемых транзакций подразделяются на два класса:

1. Эмиссионные. Анализируются транзакции по картам, выпущенным банком.

2. Эквайринговые. Анализируются транзакции в эквайринговой сети банка.

По способу взаимодействия с процессинговым центром (ПЦ):

1. Интеграция. СМТ расположена в ПЦ и интегрирована с транзакционной и другими автоматизированными системами (например, почтовой, отправки SMS-сообщений и др.).

2. Как сервис. Услуги мониторинга предоставляются как сервис, обеспечивается взаимодействие ПЦ с удаленным сервисом.

МПС MasterCard рекомендует также осуществлять мониторинг эмитентом следующих событий и параметров:

— атаки по сгенерированным номерам карт;

— отрицательные результаты проверок кодов верификации карты;

— операции по картам с истекшим сроком действия;

— транзакции по неверным номерам карт;

— транзакции в возможных точках компрометации;

— операции кредитования и отмены авторизации торговой точкой;

— списки неиспользуемых карт.

Требования к мониторингу эквайринга достаточно похожи, но в них объектами мониторинга являются терминалы и счета ТСП. Рекомендуется учитывать средние суммы транзакций и количество транзакций по терминалу или счету за период.

Требования МПС относятся, прежде всего, к мониторингу в отложенном (офлайн) режиме, иные временные варианты мониторинга в настоящий момент не являются обязательными. Кроме того, проведенный автором анализ текущей ситуации с мошенничеством показывает, что эти меры являются в современных условиях недостаточными.