Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Коллектив авторов

В последнее время большое распространение получил обман держателей карт с использованием средств мобильной связи. Обычно клиент получает на телефон SMS-сообщение, что по какой-то причине его карта заблокирована, дополнительную информацию можно получить по указанному телефону. Характерной особенностью таких сообщений является отсутствие в них реквизитов карт, хотя банки всегда указывают последние цифры номера карты держателя. Так как у одного держателя может быть несколько карт и карты могут быть разных банков, в сообщении необходимо явно указать, о какой карте идет речь. Но мошенники не знают номера карты, а зачастую и банка-эмитента. Банк можно угадать, например Сбербанк — крупнейший эмитент. В остальном расчет злоумышленников строится на методах социальной инженерии. При звонке держателя (номер телефона, конечно же, не совпадает с контактными телефонами банка, указанными на оборотной стороне карты) держатель должен

пройти процедуру идентификации, при этом разглашается номер карты и другая критичная информация (срок действия, кодовое слово, последняя легитимная операция). После этого может быть несколько вариантов действий мошенников. Используя полученную конфиденциальную информацию, они могут перезвонить в банк-эмитент и, выдав себя за держателя, либо изменить какие-либо данные, например номер мобильного телефона, либо получить какие-то дополнительные сведения. Другой вариант действий — держателю сообщают, что по его карте прошли какие-то операции, например оплата нескольких мобильных телефонов, «банк» (мошенники) посчитал их подозрительными и просит держателя подтвердить их легитимность. Так как держатель никаких операций не совершал, то просит их отменить. Для этого мошенники просят держателя пройти к банкомату и выполнить операции отмены оплаты мобильных телефонов. На самом деле держатель, инструктируемый «злодеями», не отменяет операции, а своими собственными руками осуществляет перечисление денежных средств на чужие телефоны. Указанная схема используется и при незаконных интернет-операциях, когда банк для их подтверждения высылает держателю одноразовые пароли с использованием SMS. В этом случае в качестве легенды по отмене несанкционированных операций у держателя запрашивают данные коды и, получив их, проводят интернет-операции.

Для получения данных кодов мошенники пытаются перехватить высылаемые банками SMS-сообщения. Это возможно упоминавшимся уже способом получения персональных данных держателя с последующим изменением номера телефона в банке. Также мошенники могут изготовить поддельную доверенность и обратиться в представительство оператора мобильной связи с заявлением об утрате телефона и просьбой выдать новую SIM-карту со старым номером. В этом случае старая SIM-карта у держателя перестает работать, а все SMS-пароли банк высылает на телефон, находящийся у злоумышленников. Для борьбы с таким мошенничеством некоторые банки контролируют процесс смены SIM-карт. Особенно уязвимы мобильные телефоны, а вмести с ними и мобильный банкинг или его элементы, стали с распространением смартфонов, особенно с операционной системой Android. Разработано множество вариантов вредоносного программного обеспечения, направленного и на хищение SMS-паролей, которые не показываются держателю (так же как не показываются и другие сообщения от банка, например об операциях оплаты), и на полный контроль работы мобильного телефона — возможность получать сообщения и формировать команды (сообщения). До появления каких-либо новых технологических решений для телефонов, особенно с операционной системой Android, использование мобильного банка достаточно рискованно.

Приведем некоторые меры безопасности, которые необходимо соблюдать держателям карт с целью не допустить несанкционированных операций по своим картам.

7.2.4. Общие рекомендации для держателей карт по мерам безопасности

Платежные карты являются средством доступа к денежным средствам, находящимся на вашем банковском счете, поэтому отношение к их использованию и хранению должно быть аналогично отношению к наличным денежным средствам. Чтобы использование платежных карт было удобным и приятным, а ваши денежные средства оставались в сохранности, просим вас обратить внимание на следующие простые правила и рекомендации.

1. Храните карту вне доступа третьих лиц, не передавайте карту и (или) не сообщайте ее реквизиты (номер, срок действия, код безопасности на полосе для подписи) третьим лицам, кроме случаев, когда это требуется в процессе оплаты товаров/услуг.

2. Проявляйте аккуратность при хранении и вводе ПИН-кода (не храните записанным вместе с платежной картой). Помните о том, что ответственность за операции, совершенные с использованием ПИН-кода, возлагается на клиента.

3. Будьте бдительны при получении электронных писем или SMS-сообщений якобы от имени банка (например, о блокировке карты или каких-либо платежах), особенно если они содержат ссылки или номера телефонов для связи, отличные от телефонов на оборотной стороне вашей карты. Ссылки в электронных письмах могут вести на мошеннический сайт. Не сообщайте никакой информации о себе и ваших картах позвонившим лицам. При возникновении подозрений звоните в банк по телефонам «горячей линии». Помните о том, что информация о коде безопасности карты (CVC2/CW2), ПИН-коде, а также о паролях/кодах на проведение/отмену операций никогда не запрашивается сотрудниками банка.

4. Используйте услугу SMS-информирования для контроля операций по своим банковским картам, а также возможности мобильного банка для управления суточными лимитами. Оперативное получение SMS-уведомлений по операциям с вашей платежной картой и возможность моментальной самостоятельной блокировки платежной карты без телефонного звонка в банк позволит вам своевременно отреагировать на несанкционированный доступ к карточному счету.

5. При совершении операций с использованием платежных карт в торгово-сервисных предприятиях или банкоматах таких стран, как Украина, Таиланд, США, Бразилия, Турция существует высокая вероятность того, что данные карты и ПИН-код станут доступны мошенникам без ведома держателя карты. Поэтому после посещения этих стран рекомендуется по возможности установить необходимый вам суточный лимит расходования по карте. Использование возможностей системы мобильного банка позволят вам повысить суточный лимит / разблокировать банковскую карту перед проведением операций и понизить лимит / блокировать карту сразу же после совершения операции или при возвращении из страны пребывания. В целях снижения риска потерь рекомендуется установление удобного вам суточного лимита расходов по всем вашим картам, в том числе при использовании их на территории Российской Федерации.

6. Защиту карты от подделки обеспечивает наличие на карте встроенного чипа. Обслуживание в торговых предприятиях платежных карт с использованием чипа обеспечивает должный уровень безопасности.

7. Если банк предоставляет возможность самостоятельного выбора регионов обслуживания и видов операций, разрешенных для вашей платежной карты, рекомендуется ограничить платежную карту использованием только в регионе пребывания и менять настройки в соответствии с планируемыми поездками.

8. Защита от мошенничества по реквизитам платежной карты (в сети Интернет) обеспечивается подключением платежной карты к сервису проведения дополнительной аутентификации платежей по технологии 3D Secure при операциях на сайтах с логотипами Verified By Visa/MasterCard SecureCode (защищенные сайты). Платежи на таких сайтах требуют дополнительной верификации держателя карты со стороны эмитента, например введения одноразового пароля, направляемого в момент операции на номер мобильного телефона. Поскольку кража реквизитов платежной карты возможна не только через Интернет, данный сервис служит вам независимо от того, используете ли вы свою карту в Интернете.

9. Не реже раза в месяц получайте выписку по вашим карточным счетам в отделении банка или оформите заявление о ежемесячном предоставлении ее вам по электронной почте. Из-за специфики проведения расчетов через платежные системы только из выписки можно почерпнуть полную информацию о движениях по счету.

10. Для звонков в банк используйте только телефоны горячей линии банка, указанные на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка.

11. Не отключайте без необходимости телефон, на который должны приходить сообщения об операциях! При смене номера мобильного телефона не забудьте незамедлительно уведомить об этом банк.

Услуги с использованием мобильной связи для защиты ваших средств предоставляют следующие основные возможности:

1. Получение SMS-уведомлений:

— об авторизованных операциях по счету платежной карты (авторизованные операции — операции, осуществляемые с проверкой текущего платежного лимита и статуса проверяемой карты);

— об увеличении платежного лимита карты, в том числе зачисление денежных средств на счет карты;

— о запросе через банкоматы / устройства самообслуживания информации о доступной сумме платежного лимита;

— о приостановке/возобновлении действия платежной карты;

— о неуспешной операции по платежной карте.

2. Направление запросов (и получение информации о результате их обработки) для:

— установки по запросу держателя карты суточного/месячного расходного лимита по платежной карте;

— временного приостановления проведения авторизуемых операций по счету платежной карты;

— возобновления возможности проведения авторизуемых операций по счету платежной карты.

3. Подключение сервисов возможно в отделении банка или его банкоматах.

4. Для наиболее полного использования всех возможностей сервисов разработаны специальные приложения для сотовых телефонов.

7.2.5. Особенности обслуживания карт в отдельных странах

Для повышения безопасности использования платежных карт банк может использовать систему мониторинга, учитывающую характерные признаки мошенничества, выявленные в ходе анализа других случаев мошенничества или по информации от международных платежных систем.