Победить финансовый рынок: как зарабатывать каждый квартал. «Короткие» инвестиционные стратегии
Шрифт:
С другой стороны, многим пожилым парам выход на пенсию дает возможность путешествовать, на что они редко находили время раньше, чаще общаться со взрослыми детьми и внуками, осваивать новые навыки и уделять друг другу больше внимания, что было сложно сделать при большей занятости, когда распорядок жизни в большей степени определялся внешними факторами.
Все это было сказано для того, чтобы показать, что жизнь после выхода на пенсию может вам понравиться. А может, и нет. Возможно, вы захотите продолжать работать до тех пор, пока будете в состоянии. А может быть, вы предпочтете быть свободными, чтобы сделать все то, о чем мечтали на протяжении стольких лет. Выход на пенсию может лишить вас
Не будет ли лучше всего, если вы сами сделаете этот выбор?
Когда лучше всего начать получать выплаты от Системы социальной защиты?
Работники, имеющие право на пенсию от Системы социального страхования, имеют возможность начать получать выплаты в возрасте 62 лет (ранняя пенсия), в возрасте 65–67 лет, в зависимости от года рождения (полный пенсионный возраст), или же в 70 лет (отложенная пенсия).
Хотя приблизительно 60 % пенсионеров решают начать получать пенсию в возрасте 62 лет, существует множество причин, по которым данный возраст может не лучшим образом подходить для этого и по которым в долгосрочном периоде оптимальным решением может оказаться откладывание выхода на пенсию по крайне мере до достижения полного пенсионного возраста, а возможно, и дольше.
При принятии решения стоит руководствоваться следующими соображениями:
• Если вы начнете получать пенсию в 62 года, ваш ежегодный доход будет составлять 70–80 % (в зависимости от года вашего рождения) доходов тех, кто вышел на пенсию по достижении полного пенсионного возраста.
Если вы ожидаете, что проживете сравнительно недолго, то стоит начать получать пенсию в более раннем возрасте. Если же вы рассчитываете на более или менее долгую жизнь, то выгоднее будет подождать, если вы можете себе это позволить.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы предпочтете ранний выход на пенсию, ее размер может с течением времени уменьшаться, если вы ежегодно получаете определенный доход. Однако это правило не применяется в том случае, если вы выходите на пенсию лишь после достижения полного пенсионного возраста. Тем не менее в последнем случае у вас может возникнуть обязательство по уплате подоходного налога с суммы выплат от Системы социальной защиты, равно как и с любого другого дохода.
• Если вы можете себе позволить не выходить на пенсию до 70 лет, размер выплат, которые вы будете получать, может составлять около 130 % от тех, что получают вышедшие на пенсию по достижении полного пенсионного возраста в зависимости от даты рождения. Этой возможностью стоит воспользоваться тем, у кого нет необходимости в немедленном получении дохода и кто ожидает прожить долго. Кроме того, в этом случае пенсионные выплаты не будут облагаться подоходным налогом.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы умрете до достижения 70 лет, вы вообще не получите пенсии, хотя вашим наследникам и выплатят страховку в случае вашей смерти.
К 77 годам общая сумма полученных вами пенсионных выплат будет одинакова для всех трех случаев: раннего выхода на пенсию, выхода на пенсию по достижении полного пенсионного возраста и отложенного выхода на пенсию в возрасте 70 лет.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Не существует решения, идеально подходящего для всех, хотя выход на пенсию при достижении полного пенсионного возраста (65–67 лет, в зависимости от даты рождения), вероятно, представляет собой наилучший компромиссный вариант.
Более подробная информация
Более подробные сведения о механизме социального обеспечения, а также пенсионные калькуляторы и другую информацию можно найти на следующих интернет-сайтах:
www.socialsecurity.gov: на этом правительственном сайте содержится большое количество информации, включая калькулятор выплат, на которые вы можете рассчитывать, и необходимая информация о регулировании данной сферы.
www.aicpa.org/pubs/jofa.jul2006/garnett.htm: статья Кэтрин Гарнетт «Social Security: What’s the Magic Age?»
Глава 11. Возможно, политикам это и не под силу, но вы на это способны – планирование и осуществление долгосрочной финансовой программы
Политики, кажется, достигли вершин мастерства в «откладывании на завтра» того, что можно сделать сегодня. Если федеральные пенсионные фонды, а также пенсионные фонды штатов и городов, используют сомнительные методы учета, чтобы избежать расхождений со статистической реальностью, тогда результаты, полученные при помощи этих сомнительных методов, наши лидеры будут воспринимать как реальность.
Происходит ли это потому, что руководство органов власти всех уровней не осознает последствий таких действий? Или же потому, что оно некомпетентно в области финансов? Или и то и другое вместе? В действительности, вероятно, ни одно из этих предположений не является верным.
Руководители просто хотят быть переизбранными. Повышение налога на социальное обеспечение сегодня, для того чтобы на долгие годы вперед обеспечить функционирование пенсионного трастового фонда, было бы непопулярной мерой. То же можно сказать и о сокращении существующего размера выплат, однако, например, согласно изменениям в налоговом законодательстве, выплаты в рамках социального обеспечения стали облагаться подоходным налогом, повысился и возраст, начиная с которого пенсии выплачиваются в полном объеме. Требовать, чтобы влиятельные городские профсоюзы согласились на сокращение пенсий или уменьшение заработной платы в целях обеспечения постоянного источника капитала для выплаты более высоких пенсий, во многих городах равносильно политическому самоубийству. Мэры Нью-Йорка, например, редко вступают в конфликт с мощными профсоюзами учителей, полицейских или пожарных. Аналогичным образом повышение муниципальных налогов, которые бы служили источником социальных выплат, также, вероятно, явилось бы политическим самоубийством. Гораздо легче спрятать голову в песок и рассчитывать на то, что проблема будет решена будущими руководителями.
«Лететь сегодня, а платить завтра» уже стало излюбленной национальной забавой…
Одна авиакомпания 30 лет назад запустила маркетинговую кампанию, в ходе которой людям, отправляющимся на отдых, предлагалось лететь сегодня, а платить завтра. Это был остроумный ход, но была ли настолько хороша идея поощрять людей отдыхать в долг? В дальнейшем принцип «лететь сегодня, а платить завтра» в США (да и в других странах) стал скорее правилом, чем исключением. Вопрос: сколько ваших покупок вы оплачиваете наличными, сколько – чеками, и сколько – кредитной картой? Если вы похожи в этом на большинство людей, то, вероятно, расплачиваетесь наличными лишь в редких случаях – возможно, при покупке продуктов питания, оплате проезда в метро и на такси.
Для оплаты более длительных поездок, счетов в ресторане, одежды, билетов в театр, бытовой техники, ювелирных изделий, счетов за медицинское обслуживание – список можно продолжать – как правило, используется кредитная карта, которая также служит средством оплаты всевозрастающей доли покупок, совершаемых через Интернет.
Кредитные карты питают фантазию
Существует несколько разумных причин использования кредитных карт вместо платежа наличными или, хотя, вероятно, и в меньшей степени, оплаты чеком.