Победить финансовый рынок: как зарабатывать каждый квартал. «Короткие» инвестиционные стратегии

Аппель Джеральд

Кредитные карты дают людям возможность совершать покупки, не имея при себе большого количества наличных, что удобно для большинства из нас. Надежнее оставлять большие суммы наличных денег дома, и в этом отношении использование кредитных карт обоснованно. Платить при помощи кредитной карты удобнее, чем при помощи чека. Компании, эмитирующие кредитные карты, предоставляют вам список трансакций, которые вы совершили, и таким образом до некоторой степени помогают вам вести учет движения своих средств. Чековая книжка же рассчитана на меньшее количество покупок. Вероятно, удобство является единственным логическим обоснованием использования кредитных карт.

С психологической же точки зрения использование кредитных карт дает некое чувство волшебного всемогущества, побуждая

нас забывать о том факте, что в конечном итоге нам все равно придется предъявить реальные деньги, которые должны быть каким-то образом заработаны в реальной жизни, чтобы оплатить покупку, которую мы только что совершили, лишь быстро поставив свою подпись. Магическая возможность совершать покупки под влиянием мимолетного каприза, лишь расписавшись на чеке, поощряет потребителей не думать о фактической стоимости приобретенного товара или услуги и свести к минимуму необходимость предварительного обдумывания покупки, накопления необходимых средств и откладывания тех расходов, для осуществления которых в данный момент недостаточно наличных средств. «Всего лишь» за 16 % или больше от суммы покупки кредитные карты дают нам чувство материального достатка и побуждают к импульсивному совершению расходов, в которых нет необходимости, а рассчитываться за которые приходится лишь раз в месяц.

Пройдите быстрый тест на ваше отношение к кредитным картам

Вашему вниманию предлагается быстрый тест.

Попытайтесь вспомнить недавно совершенную покупку, которая была для вас не так уж необходима, но желательна и которую вы оплатили при помощи кредитной карты.

Постарайтесь вспомнить ход ваших мыслей в это время. Совершили ли бы вы эту покупку, если бы вам пришлось расплатиться за нее чеком?

Совершили ли бы вы ту же покупку, если бы вам нужно было оплатить ее настоящими, реальными, «зелененькими» долларами, – банкноту за банкнотой отсчитывая стоимость купленного? Не казалась ли бы вам покупка более дорогостоящей, если бы пришлось оплачивать ее наличными?

Не казались ли бы вообще почти все покупки дороже, если бы пришлось расплачиваться за них наличными?

Изменился ли бы размер оставленных вами при последнем посещении ресторана чаевых, если бы вы, уходя, оставили на столике наличные деньги, а не перечислили бы чаевые с кредитной карты дополнительно к выставленному счету? (В ресторанах теперь редко просят оставлять чаевые на столике.)

Как часто, собираясь расплатиться при помощи кредитной карты, среди нескольких возможных вариантов вы делаете выбор в пользу более дорогой покупки? Остался ли бы ваш выбор неизменным, если бы вам пришлось расплачиваться не кредитной картой, а наличными?

Предприниматели знают ответы на эти вопросы – именно поэтому сегодня в редком магазине на кассе отсутствует устройство для проведения платежей по кредитным картам.

Простой способ сэкономить деньги

Разумеется, вы уже догадались, в чем он заключается. Просто оплачивайте покупки наличными, а не кредитной картой, в любой ситуации, когда это возможно. Вы увидите, насколько чаще вы будете оценивать стоимость и необходимость покупок прежде, чем их совершить, насколько лучше вы будете контролировать свои расходы и, наконец, сколько денег вы реально сэкономите, уменьшив долю импульсных покупок.

Вы увидите, как много сможете сэкономить на процентных платежах, откладывая покупки до тех пор, пока вы не сможете расплатиться за них наличными. Процентные платежи по кредитным картам значительно увеличивают расходы на жизнь из-за широкой рекламы импульсных покупок и поощрения использования дорогостоящего кредита для их оплаты. Действительно ли стоит платить на 16–20 % больше (плюс штрафы за просроченные платежи) только за то, чтобы совершить покупку раньше?

Еще один простой способ сэкономить деньги

При принятии решения о покупке просто подумайте о том, сколько часов вы работали или сколько вам придется работать, чтобы получить необходимую для этого сумму денег.

Ответ на этот вопрос, разумеется, будет зависеть от уровня вашего дохода. Доходы некоторых людей велики – действительно очень велики. Учитывая эти доходы и возможные накопления, ограничения расходов, которые такие люди могут себе позволить, минимальны, принимая во внимание также и то, что они имеют возможность немедленно погашать задолженность по кредитным картам и избегать таким образом уплаты процентных платежей. Большинству же людей измерение стоимости покупки не только в деньгах, но и в трудозатратах на зарабатывание этих денег, скорее всего, поможет пересмотреть свои расходы.

Например, вы хотите приобрести новый дизайнерский свитер, стоимость которого за вычетом налога составляет $400. Вы зарабатываете $52 ООО в год, т. е. около $1000 в неделю до вычета налогов. Вам необходимо работать около трех дней, чтобы заработать $600 до вычета налогов для покупки этого свитера стоимостью в $400 (эту сумму вы получите после вычета налогов из вашей заработной платы). Три дня вы ездили на работу на метро или на автобусе или стояли в пробках в часы пик, три дня общались со своим начальником, покупателями, клиентами или сидели за компьютером. Подумайте об этом. Так ли вам еще нужен и так ли вы еще хотите приобрести этот свитер?

Применение концепции оплаты наличными для накопления активов, необходимых вам на протяжении вашей жизни

РИС. 11.1. Вы можете догадаться, что изображено на данном графике? Переверните страницу, чтобы узнать ответ

Некоторым из нас повезло – и их работа или бизнес или, возможно, унаследованные деньги или имущество приносят им достаточно средств для того, чтобы позволить себе все, чего душа пожелает, не пересчитывая при этом стоимость совершаемых покупок в часы рабочего времени, и у них нет необходимости рассматривать менее дорогостоящие альтернативные варианты.

Большинство семей и отдельных людей, однако, не столь удачливы и вынуждены делать выбор – приобрести то или это, покупать сейчас или подождать, расширить жилплощадь или поехать на отдых, отдать детей в государственную школу, чтобы сэкономить деньги на репетиторов, или найти для них частную школу, больше тратить или откладывать средства. Как вы убедитесь, чем раньше вы начнете процесс накопления, тем быстрее в вашем распоряжении окажется достаточно средств, необходимых в пожилом возрасте, а также для оплаты текущих семейных расходов, таких как расходы на образование детей.

В прошлом, особенно после Великой депрессии 1930-х гг., многие американские семьи каждую неделю откладывали некоторую долю получаемого дохода и жили на его оставшуюся часть. Десятилетия спустя, по мере того как Депрессия становилась все более и более смутным воспоминанием, национальная склонность к сбережению сменилась культурой потребления – процесс, который широко поддерживался окружающей нас и наших детей рекламой, стремлением быть лучше других, а также распространением кредитных карт, которые были довольно быстро и охотно приняты населением.

Совершение покупок стало любимым времяпрепровождением в США. Поход за покупками стал одним из основных видов развлечений в выходные дни для многих американских семей, и в торговые центры в выходные устремляется куда больше людей, чем в парки или музеи.

РИС. 11.2. В начале 1980-х гг. американские семьи откладывали до 11 % своего чистого дохода (остающегося в их распоряжении после уплаты налогов). В дальнейшем норма сбережения в США снижалась до тех пор, пока в 2005 г. расходы американцев не превысили их располагаемого дохода. Хотя снижение нормы сбережения до некоторой степени компенсировалось ростом активов, накапливаемых в рамках пенсионных планов, а также ростом стоимости принадлежащего людям жилья, наблюдающаяся среди американцев тенденция полностью тратить получаемый доход приобрела весьма тревожные масштабы