СПИН-финансы
Шрифт:
Сегодня это то самое завтра, о котором мы думали вчера. Мы не можем вернуться во времени назад. Время идёт только вперёд (схематично изобразим стрелочкой направо). Это означает, что мы можем только трать время. Важно понять, что ВРЕМЯ это невозобновимый ресурс. Именно поэтому так важно контролировать расход личного времени – куда именно уходят часы, а иногда и месяцы и даже годы жизни.
В отличии от времени, ДЕНЬГИ это возобновимый ресурс, поэтому мы можем деньги не только тратить (схематично показано как «Деньги-»), но также и приобретать («Деньги+»).
Рисунок 1.
В точке пересечения линий, то есть в центре всего, находится «ДОМОХОЗЯЙСТВО».
Рисунок 2. Личные финансы. Домохозяйство.
Домохозяйство – это понятие основывается на бытовом укладе, в рамках которого отдельные лица или группы лиц обеспечивают себя пищей и всем необходимым для жизни. Поэтому домохозяйство может быть как один человек, так и группа лиц, которая чаще всего объединяется отношениями родства или брака (каждая семья это домохозяйство, но не каждое домохозяйство это семья!).
Исходя из определения, ЛЮДИ это неотъемлемая часть домохозяйства.
При этом, это может быть как отдельный человек, так и семья или пара, совместно проживающих людей.
Рисунок 3. Личные финансы. Люди.
ЛЮДИ тратят деньги, то есть совершают РАСХОДЫ.
При этом не важно, есть доход у домохозяйства или нет, но раз в год надо заплатить налоги государству (транспортный, земельный и т. д). Раз в месяц надо оплачивать коммунальные услуги, услуги связи и интернет и т. д. А еду, так каждый день надо покупать!
ВАЖНО! Расходы есть всегда в независимости от наличия доходов.
Рисунок 4. Личные финансы. Расходы.
ДОХОДЫ это источники поступления денежных средств.
Рисунок 5. Личные финансы. Доходы.
Исходя из всего вышесказанного, мы можем дать определение понятию «семейный бюджет».
СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ это планирование расходов и доходов домохозяйства, как правило, на один месяц вперёд.
• Доходы = Расходам это сбалансированный бюджет.
• Доходы < Расходов это дефицит бюджета.
• Доходы > Расходов это профицит бюджета.
Необходимо стремиться ПЛАНИРОВАТЬ бюджет домохозяйства (семейный бюджет, личный бюджет) таким образом, чтобы бюджет был профицитным. В случае избытка денежных средств можно не только полностью покрыть текущие расходы своего домохозяйства и обязательные платежи государству, но и начать СБЕРЕГАТЬ с целью покупки активов!
АКТИВЫ это то имущество, которым владеет домохозяйство. По сути, активы должны быть ответом на вопрос: куда ушли деньги домохозяйства?
Иначе говоря, активы это всё то, что можно будет продать и получить за это деньги.
ПАССИВЫ отвечают на вопрос, откуда домохозяйство взяло эти деньги.
Иначе говоря, пассивы это обязательства домохозяйства, которые предполагают в настоящем и будущем времени отток денежных средств.
Рисунок 6. Личные финансы. Активы и Пассивы.
Жизнедеятельность любого домохозяйства направлена на достижение во времени финансовых ЦЕЛЕЙ. Например, это может быть: покупка квартиры, автомобиля, поездка к морю или оплата образования в ВУЗе.
Чаще всего, на покупку крупных целей собственных сбережений не хватает. Разумный подход к ИНВЕСТИРОВАНИЮ поможет приумножить сбережения домохозяйства, и тем самым увеличит шансы на реализацию финансовый целей.
Рисунок 7. Личные финансы. Цели.
То, как именно достигает домохозяйство своих целей, называется СТРАТЕГИЕЙ.
Иначе говоря, это совокупность всего того, что делает домохозяйство, для того, чтобы достигнуть (купить) свою цель.
Рисунок 8. Личные финансы. Стратегия.
Над любым домохозяйством, явным или не явным образом, всегда присутствуют РИСКИ. Например, риск потери (ущерба) актива – сгорела дача, затопили квартиру. Или риск потери дохода – уволили с работы.
Поэтому в жизнедеятельности домохозяйства риски надо обязательно учитывать и стремиться минимизировать как вероятность их наступления, так и возможные последствия от их наступления (СТРАХОВАНИЕ).
Рисунок 9. Личные финансы. Риски.
Таким образом, «личные финансы» это нечто больше, чем просто изменение количества денег во времени (например, вчера было «-5 000 руб.», сегодня получил з/п и стало «+50 000 руб.», завтра «+40 000 руб.» – вернул долг и заплатил за квартиру и т. д.).
Понятие «личные финансы» включает в себя следующие категории (но, не ограничиваясь ими):
• Финансовые цели;
• План достижения целей;
• Планирование семейного бюджета;
• Страхование (риски);
• Члены домохозяйства (психологические аспекты).
По сути, осознанный подход к личным финансам увеличивает шансы на то, что домохозяйство сможет совместить желаемое будущее с реальностью в настоящем.
Рисунок 10. Личные финансы (схематично).