Справочник страхования
Шрифт:
13. Страхование профессиональной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
1) нотариальная
2) врачебная деятельность;
3) иные виды профессиональной деятельности.14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
15. Страхование иных видов гражданской ответственности.
Страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено п. 10–14, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. 10–14.
Далее в нашей книге будут подробно рассмотрены все эти виды страхования, их суть, особенности заключения договоров страхования.Глава 5. Личное страхование
1. Личное страхование
Одним из способов защиты и возмещения убытков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека, является личное страхование. Жизнь и здоровье человека принадлежат ему с рождения и относятся согласно российскому законодательству к нематериальным благам. Нематериальные блага защищаются в России ГК РФ (глава 8) и другими законами РФ. Кроме личного страхования, законами предусматриваются различные способы защиты нематериальных прав. Например, нормы главы 59 ГК РФ предусматривают защиту жизни, здоровья, личной свободы и неприкосновенности за счет возмещения убытков (утраченного заработка, дополнительных расходов и т. п.) и компенсации морального вреда со стороны причинителя вреда. При этом размер подлежащих возмещению убытков и порядок их подсчета устанавливаются законом.
По договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан, и никогда – интересы юридических лиц. Так как нематериальные блага нельзя оценить в денежном (материальном) выражении (они неразрывно связаны с личностью их носителя), это означает невозможность их отчуждения или иной передачи другим лицам ни по каким основаниям.
Перечень объектов личного страхования определен в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Из данного определения следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев (болезней, медицинское страхование) – разные понятия. Их нельзя путать. Страхование жизни – это страхование на случай наступления неожиданной смерти или дожития граждан до определенного возраста или срока. Существует накопительное страхование жизни , когда в период действия договора страхования гражданин копит деньги. Страхование от несчастных случаев – страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью граждан (например, гражданина искусал рой диких ос, в результате чего все его тело распухло, и человек стал неработоспособен). Возможны сочетания страхования жизни на случай смерти со страхованием от несчастного случая. Страхование от болезней – страхование от риска заболеваний, которые могут появиться у человека в будущем (например, инфаркта миокарда, инсульта). При медицинском страховании страховые организации оплачивают медицинские услуги для граждан на основании предъявленных медицинским учреждением документов.
Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные) . Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится. В накопительных договорах выплата осуществляется по окончании срока договора в размере страховой суммы. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
2. Застрахованное лицо
Итак, интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования. Взаимоотношения по договорам личного страхования регулирует ст. 934 ГК РФ. Договоры личного страхования имеют свои особенности. В отличие от договоров имущественного страхования, в которых имеются понятия страхователя и выгодоприобретателя, в договорах личного страхования появляется еще одно лицо – застрахованное лицо. Застрахованные лица встречаются в других видах страхования, а именно в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Одно из условий договора страхования, которое обязательно согласуется сторонами при заключении договора, это назначение застрахованного лица. Застрахованные лица не являются сторонами договора, и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.
Кто является застрахованным лицом? Им может быть сам страхователь, например гражданин А. М. Смирнов. Это правомерно. Если гражданин решил сам себя (свою жизнь) застраховать, он является как страхователем, так и застрахованным лицом. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Если страхуется интерес самого страхователя, это необходимо отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Иными словами, в договоре, когда гражданин А. М. Смирнов страхует свою жизнь сам, должно быть четко написано: страхователь —
Алексей Михайлович Смирнов, застрахованное лицо – Алексей Михайлович Смирнов. Страхователь также может оформить договор личного страхования в пользу другого лица. В этом случае страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Тогда в договоре страхования должно быть написано: страхователь – Алексей Михайлович Смирнов, застрахованное лицо – Анна Николаевна Васильева (мать).
Страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица. Указанный страховой интерес может быть: