Справочник страхования
Шрифт:
1) у страхователя, когда он страхует свою собственную жизнь;
2) у супруга, который страхует жизнь другого супруга;
3) у родителей, страхующих жизнь своих детей;
4) у деловых партнеров по бизнесу, когда они заключают договоры взаимного страхования жизни друг друга;
5) у кредитора – при страховании жизни своего должника;
6) у фирм, страхующих жизнь своих сотрудников; и т. д.
Таким образом, страхователь может страховать не только свой собственный интерес или интерес родного ему человека, но и чужой интерес. Например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников, так как заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих подчиненных, которые являются выгодоприобретателями по договору.
Но нельзя
При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК РФ).
Особенностью заключения договора личного страхования является необходимость получения страхователем согласия того лица, которое страхователь желает застраховать, т. е. застрахованного лица. Согласие человека о желании стать застрахованным лицом должно быть подтверждено личной подписью гражданина в договоре личного страхования. Например, жена хочет застраховать своего мужа на случай непредвиденной смерти. Она страхует интерес своего близкого человека. Она в данном случае – страхователь, муж – застрахованное лицо, выгодоприобретатель – она же, жена. Однако при оформлении договора личного страхования, если муж не желает быть застрахованным лицом, без его согласия договор не может быть заключен. В противном случае договор будет считаться недействительным. Таким образом, застраховать жизнь мужа тайно, не сообщив ему об этом и не получив его подписи в договоре, нет никакой законной возможности. Или, например, покупателю в магазине дарят страховку от несчастного случая. Просто так выписать страховой полис и подарить данный подарок нельзя. Даритель (дирекция магазина) обязан разъяснить суть подарка, спросить покупателя о его согласии на такой подарок и получить подпись покупателя, так как он будет являться застрахованным лицом.
Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя (ст. 934 ГК РФ). Если (в нашем примере) муж не желает назначить выгодоприобретателем жену, он может назначить им сына. Нарушение этого правила тоже влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ст. 955 ГК РФ).
Страховую выплату в личном страховании называют страховым обеспечением, так как при личном страховании возмещать нечего, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.
Страховое обеспечение в личном страховании при наступлении страхового случая выплачивается как единовременно, так и в форме регулярных платежей – аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от латинского anno – «год», поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.
Если в договоре личного страхования выгодоприобретатель не назван, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.
3. Случаи, когда отказ от заключения договора личного страхования невозможен
Отказ страховщика в заключении договора личного страхования запрещен законом. Страховщик не имеет права отказать в заключении договора личного страхования, так как договор личного страхования является публичным договором. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ). Отказ страховщика от заключения договора личного страхования при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Причем бремя доказывания отсутствия возможности предоставить потребителю услуги возложено на коммерческую организацию (страховщика).
Отказать в заключении договора личного страхования страховщик может лишь в случаях, когда у него нет лицензии на данный вид страхования. Это законное основание для отказа. На практике страховщик может отказать в заключении договора личного страхования по другой причине: если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый лимит ответственности по одному риску) не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Иными словами, страховщик отказывает потребителю, аргументируя, что при наступлении страхового случая не сможет выплатить страховую сумму, потому что страхователь назначает ее слишком большой. Но страхователь должен иметь в виду, что соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Поэтому в случае отказа по причине ограниченности лимита ответственности страховщик обязан доказать, что он не в состоянии заключить договор перестрахования.
Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура, закрепленная в п. 1 ст. 445 ГК РФ. Если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Причем потребитель имеет право передать дело на рассмотрение суда независимо от согласия на это коммерческой организации. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Разъяснения о разрешении споров по искам потребителей о понуждении коммерческой организации к заключению публичного договора даны в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
4. Страхование жизни
Страхование жизни – это страхование на случай смерти. Страховой риск в данном виде страхования – риск смерти, страховой случай – наступление смерти. Поскольку большинство людей от данного названия страховки подвергаются шоку, в законодательстве он назван более корректно – «страхование жизни».