Справочник страхования
Шрифт:
На второй (и последующие сроки страхования) владелец ТС платит меньше денег за полис ОСАГО лишь при одном условии: если он проездил весь предыдущий срок страхования безубыточно, т. е. не попадал в ДТП и страховая компания не делала за него страховые выплаты. Как уже было сказано, скидкой это называется лишь в обиходе, но на самом деле в этом случае владельцу ТС страховая компания дает более низкий коэффициент КБМ, за счет чего уменьшается денежная сумма страхового взноса по сравнению с прошлым годом страхования. Если же в период действия полиса ОСАГО произошли один или несколько ДТП, в которых был виновен владелец ТС, и страховая компания погашала нанесенные этим страхователем убытки, то в последующий период обязательного страхования такому владельцу ТС будет присвоен более высокий коэффициент КБМ. В результате страховой взнос для него будет больше, чем в предыдущем
Таким образом, законно заслуженные скидки смогут получать только те владельцы ТС, которые ездят аккуратно и не попадают в аварии, в которых они виноваты, и за них страховые компании не производят страховые выплаты в период действия страхового полиса ОСАГО. Если говорить о скидках, т. е. об уменьшении суммы страхового взноса, есть и другие коэффициенты, кроме КБМ, уменьшающие оплату полиса ОСАГО.
По Закону ОСАГО договор страхования владелец ТС обязан заключать сроком на 1 год (п. 1 ст. 10 ФЗ ОСАГО). Из этого следует, что договор ОСАГО нельзя заключать сроком действия на 4 месяца, на полгода, на 7 месяцев и т. д. Неужели нужно оплачивать ОСАГО за круглый год, если закон не разрешает заключать его на срок меньший, чем год? Для того чтобы понять, в чем тут дело, нужно хорошо разобраться с понятием «период использования транспортного средства» и «срок действия договора ОСАГО».
Итак, срок действия договора ОСАГО согласно закону 1 год. Что же является периодом использования транспортного средства? Разные бывают ситуации. Как поступить, если владелец использует транспортное средство не каждый день в течение года? Например, многие пенсионеры выезжают на машине только лишь в дачный сезон, остальное время она стоит в гараже. Есть владельцы, которые имеют в своей собственности несколько автомобилей: в зимний период используют одно транспортное средство, а в летнее время – другое. Или владелец планирует через несколько месяцев продать (подарить) транспортное средство, а пока некоторое время поездить на ней. В приведенных примерах владельцы не могут оформить полис ОСАГО согласно закону на срок, меньший года. Понятно, что никому не хочется зря тратить лишние деньги, оплачивая страховку за целый год. Однако встречаются страховые компании, которые выдают полис ОСАГО сроком, например, на полгода, 7 месяцев, т. е. идут навстречу клиенту, который остается очень доволен. Следует сказать, что эти страховщики нарушают Закон ОСАГО, выдавая полисы со сроком действия меньше 1 года. На самом деле полис ОСАГО согласно закону должен быть выдан сроком действия на 1 год (п. 3 ст. 4 ФЗ ОСАГО), но в нем согласно закону страховщик обязан отметить период использования транспортного средства (например, с 5 февраля 2005 г. по 4 августа 2005 г. (7 месяцев)). Вспомним, что сумма страхового взноса зависит от многих коэффициентов, в том числе от коэффициента КС, отвечающего за период использования автомобиля. Однако Законом ОСАГО при оформлении договора страхования не разрешено делать период использования меньше 6 месяцев (смотри таблица 8).
Пример.
Посмотрим, как меняется страховой взнос в зависимости от периода использования транспортного средства и, соответственно, от числовых значений коэффициента КС при условии, что все остальные коэффициенты одинаковы. Предположим, что страховой взнос равен 1980 рублей без учета коэффициента КС; умножаем 1980 на КС, тогда (смотри таблица 8):
1) 1980 x 0,7 = 1386 рублей (период использования 6 месяцев, КС = 0,7);
2) 1980 x 0,8 = 1584 рублей (период использования 7 месяцев, КС = 0,8);
3) 1980 x 0,9 = 1782 рубля (период использования 8 месяцев, КС = 0,9);
4) 1980 x 1 = 1980 рублей (период использования более 9 месяцев).
Из примера видно: чем меньше период использования, указанный владельцем ТС в заявлении на выдачу полиса ОСАГО, тем меньше числовое значение коэффициент КС и, соответственно, меньше сумма страхового взноса.
Таким образом, уменьшение или увеличение суммы страхового взноса зависит от сведений, которые сообщит страховой компании владелец ТС при заключении договора страхования.
15. Заключение договора ОСАГО
Понятие страхового полиса: страховой полис обязательного страхования – это документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму по всей территории
Понятие договора страхования . Договор страхования – это юридический документ, регламентирующий взаимные обязательства между страховщиком и страхователем. Договор страхования представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Однако в данном случае между сторонами не могут быть достигнуты соглашения по всем существенным условиям. Так как «автогражданка» введена федеральным законом, то страховщик и страхователь обязаны его исполнять в соответствии с условиями, изложенными в Законе. Согласно Закону ОСАГО договор обязательного страхования содержит в своем составе письменное заявление владельца ТС, полис ОСАГО, правила ОСАГО. В этих документах и определены все условия договора.
16. Какие документы нужны для оформления «автогражданки»?
В страховой компании Вам дадут бланк заявления о заключении договора обязательного страхования по установленной форме, который Вы должны будете заполнить. Заявление заполняется на основании сведений, указанных в документах, которые Вы должны принести с собой. По сведениям, полученным из Вашего заявления, представитель страховщика производит расчет страховой премии (взноса).
Для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику следующие документы (гл. 4 Правил ОСАГО):
1) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо), в котором содержатся дата рождения, адрес (место прописки), желательно знать почтовый индекс;
2) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации), в котором содержатся полное наименование, ИНН, номер госрегистрации, адрес: место регистрации (желательно с индексом); при наличии указывается адрес электронной почты и контактные телефоны;
3) паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации Вашего транспортного средства;
4) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;
5) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Нужно быть внимательным, когда до поездки в страховую компанию Вы берете с собой документы, ведь из-за отсутствия одного из них сотрудник страховой компании не сможет оформить полис ОСАГО. Будет обидно и досадно, если Вы выделили время для поездки к страховщику, а Вам придется возвращаться за недостающими документами. Например, Вы забыли ПТС и спрашиваете страховщика: «А нельзя ли обойтись без ПТС?». Нет, нельзя, ведь основные сведения списываются в заявление только из ПТС: о марке, модели ТС, государственном регистрационном знаке, идентификационном номере (VIN), мощности двигателя, дате изготовления, разрешенной максимальной массе (кг) для грузовых ТС, количестве пассажирских мест для автобусов, шасси (рама) №, кузове (прицеп) №, номере ПТС и дате его выдачи.
До посещения страховой компании Вы должны заранее определить, кто будет управлять Вашим ТС во время страхового периода. В случае, если владелец ТС сам управляет транспортным средством, а также, например, его жена, сын и близкий друг, т. е. он допускает к управлению транспортным средством только определенных лиц (не более 5 человек), то нужно еще представить документы на этих определенных лиц, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (водительские удостоверения). В водительских удостоверениях указан стаж вождения. От стажа вождения зависит один из коэффициентов, от которого будет зависеть сумма уплаты за полис ОСАГО. Например, если у владельца ТС стаж вождения свыше 2 лет, а у его сына – всего 2 месяца, то этот коэффициент в страховой компании будут рассчитывать по стажу вождения сына. Поэтому, если Вы не принесли водительские удостоверения, Вам откажут в оформлении полиса ОСАГО. Если Вашим транспортным средством будут управлять неограниченное количество лиц, то Вы просто заплатите больше денег за полис ОСАГО, в этом случае ничьих водительских удостоверений, кроме Вашего, приносить в страховую компанию не надо. Таким образом, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя (п. 20 Правил ОСАГО).