Справочник страхования
Шрифт:
21. Обязанности страхователя во время действия договора ОСАГО
В период действия договора обязательного страхования у владельца ТС появляются обязанности перед страховой компанией согласно правилам ОСАГО. Какие это обязанности? Кстати, обязанности появляются не только перед страховщиком, но и перед возможными потерпевшими в результате ДТП. Страхователи, использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора ОСАГО (п. 26 Правила ОСАГО). Пассажиры имеют право на страховые выплаты в результате причинения вреда и здоровью при наступлении ДТП. При причинении потерпевшему в результате ДТП увечья или иного повреждения здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение
Обязанностью страхователя перед страховой компанией является то, что если у владельца ТС изменились какие-либо обстоятельства, влияющие на изменения условий договора, то он обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО (п. 22 Правил ОСАГО). Так как договор подписан обеими сторонами с соблюдением определенных условий, то именно эти условия имеют юридическую силу при наступлении страхового случая. Например, владелец ТС указал в заявлении о том, что он будет использовать свой «внедорожник» только с января по март (3 месяца) и с октября по декабрь (еще 3 месяца, итого 6 месяцев), так как во время снежных заносов и ледяных дорог он эксплуатирует только этот автомобиль. Вне периода, который он указал в заявлении и который отмечен в полисе ОСАГО, он использовать ТС не может, так как если в данный период случится страховой случай, то выплаты от страховой компании этот владелец ТС не получит. Для поездок в летнее время у него есть другой автомобиль, «Жигули». Однако «Жигули» у него украли, поэтому он вынужден ездить на «внедорожнике» постоянно. Из-за этих обстоятельств владелец ТС должен увеличить период использования «внедорожника», уведомив страховщика. Он должен немедленно прийти в страховую компанию и написать заявление об увеличении срока использования автомобиля по сравнению с указанным в договоре ОСАГО. Таким же образом владелец ТС должен поступить, если у него:
1) появился водитель, имеющий право вождения ТС, не указанный в полисе ОСАГО;
2) поменялся один водитель, указанный в полисе ОСАГО, на другого;
3) сделан капремонт двигателя и т. п.
Должен ли доплачивать деньги страхователь в этих случаях? За переоформление условий договора не должен. Однако могут поменяться страховые тарифы исходя из новых условий договора, тогда владелец ТС должен будет доплатить за страховку. Например, первоначально в полисе был указан водитель с большим стажем и большим возрастом. Затем владелец ТС исключает этого водителя из договора ОСАГО и включает другого, который возрастом моложе 22 лет и при этом стаж вождения у него очень маленький (меньше 2 лет). Тогда меняется коэффициент, «отвечающий» за возраст (смотри таблицу 7), он становится выше, поэтому денежная сумма, которую первоначально была уплачена за полис ОСАГО, увеличивается. В этом случае разницу в деньгах необходимо доплатить. Или, например, владелец ТС поставил новый, более мощный двигатель. Тогда меняется коэффициент, зависящий от мощности двигателя, он становится выше, поэтому денежную разницу нужно доплатить. Согласно новым сведениям, представленным страхователем, страховая сумма может быть скорректирована и в сторону уменьшения. Например, в автомобиль был поставлен менее мощный двигатель, мощность которого в цифровом значении влияет на определенный коэффициент, уменьшающий страховую сумму, тогда страховая компания выплачивает страхователю разницу страховой суммы первоначального и последующего договора ОСАГО.
22. Обязанности страховщика во время действия договора ОСАГО
Страховщик обязан за обусловленную договором плату, т. е. страховую премию (взнос), при наступлении страхового случая возместить ущерб потерпевшим в результате ДТП. Иными словами, страховщик обязан осуществить страховую выплату.
Во время действия договора ОСАГО страховщик обязан принять от страхователя заявление с указанием сведений об изменении условий этого договора. В течение 2 рабочих дней страховщик обязан выдать страхователю переоформленные (новые) страховой полис и спецзнак, если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в первоначальном страховом полисе и спецзнаке. При этом страхователь обязан вернуть страховщику первоначальные полис и спецзнак ОСАГО.
Возвращенные страхователем полис и спецзнак хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На них страховщик делает отметку о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса (первоначального
23. Возвращается ли страховой взнос владельцу в случае досрочного прекращения договора ОСАГО?
Страховой взнос, уплаченный владельцем ТС, возвращается ему или наследникам при досрочном прекращении договора ОСАГО в следующих случаях:
1) смерти гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору ОСАГО не перешли к другим лицам;
2) замены собственника транспортного средства;
3) полной гибели (утраты) транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО;
4) отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и (или) ликвидации страховщика;
5) иных случаях, предусмотренные законодательством РФ.
Страховщик возвращает страхователю или его наследникам часть страхового взноса за неистекший период действия договора ОСАГО пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания срока страхования. При этом страховщик удерживает часть денег, идущих на нагрузку и на отчисления в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат, согласно Постановлению Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Часть страхового взноса возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации со дня получения заявления от владельца ТС о прекращении действия договора ОСАГО.
Страховой взнос, уплаченный владельцем ТС, не возвращается ему или наследникам при досрочном прекращении договора ОСАГО в следующих случаях (п. 33, б, г, д, з Правил ОСАГО):
1) ликвидации юридического лица – страхователя;
2) прекращения договора ОСАГО по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии (взноса) в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
3) отказа страхователя от продления договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен договор;
4) представления страховщику ложных или неполных данных при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан представить страхователю сведения о страховании по определенной законом форме. Сведения о страховании представляются страховщиком в пятидневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается (п. 35 Правил ОСАГО).
Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (п. 36 Правил ОСАГО).
Теряет ли свои деньги (страховой взнос) владелец ТС, если срок действия полиса ОСАГО не истек, а владелец продал ТС? При продаже транспортного средства происходит замена собственника. По этой причине страхователь вправе расторгнуть договор ОСАГО, а страховая компания обязана вернуть ему часть страхового взноса. Часть страхового взноса к возврату исчисляют пропорционально числу полных месяцев, остающихся до окончания срока страхования, удержав при этом определенный процент (20 %) за величину нагрузки, за отчисления в резерв гарантий (1 %) и за резерв текущих компенсационных выплат (2 %) согласно Постановлению Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
Например, договор ОСАГО был заключен 5 января 2005 г. на 1 год. В феврале 2005 г. машина была продана. 17 февраля 2005 г. в страховую компанию от владельца ТС поступило заявление о прекращении договора страхования и о возврате страхового взноса по причине продажи автомобиля (т. е. прошел 1 месяц). Возврату подлежит сумма (100 % – 20 % – 1 % –2 %) x 1980 (рублей уплаченного страхового взноса) x (12 – 1) / 12 = 0,77 x 1524,6 = 1397,5 рублей.
Нужно ли оплачивать заново полис ОСАГО, если срок действия его не закончился, а владелец продал ТС, но вскоре купил новое ТС? По Закону ОСАГО заключать договор обязательного страхования имеет право только владелец ТС. Поскольку владелец ТС первоначально оформил договор ОСАГО на свое имя, а затем продал автомобиль, у автомобиля появился новый собственник, который должен оформить полис ОСАГО на свое имя. Из этого следует, что, тот, кто продал автомобиль, т. е. уже ставший прежним владельцем транспортного средства, должен расторгнуть договор ОСАГО, при этом он получит часть страхового взноса (смотри предыдущий пример). Если он вскоре купил другую машину, то он обязан в течение 5 дней оформить новый полис ОСАГО, имея уже во владении этот новый для него автомобиль.