Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Шрифт:
– Риски, связанные с потерей дохода. Например, кому-то в семье сократили зарплату или уволили. Кто-то заболел и не может больше работать и приносить доход. Совсем крайний случай – смерть основного кормильца.
– Риски, связанные с резким ростом расходов. К резкому росту расходов может привести болезнь и необходимость дорогостоящего лечения любого члена семьи. Уничтожение или порча имущества и необходимость его восстановления. Наконец, привычное нам всем
– Риски, связанные с падением стоимости или уничтожением активов. Обесценивание активов может произойти, например, из-за аварии автомобиля или пожара в квартире, в результате чего они потеряют свою стоимость. Может обанкротиться банк, и часть денег, которые в нем хранились, будут потеряны.
– Риски, связанные с неожиданным ростом долгов. Это бывает, если мы поручились за кого-то перед банком, и тот, за кого мы поручились, кредит не вернул. Люди иногда бездумно дают такие поручительства и платят за это благополучием всех членов своей семьи.
Строго говоря, выражение «защита от рисков» не совсем корректное.
Поскольку риск – это вероятность, то защиты от вероятности, конечно, быть не может. Защита от риска означает, что либо эта вероятность снижается, либо степень ухудшения финансового (и нефинансового) состояния семьи будет меньше по сравнению с той ситуацией, когда этой защиты нет.
Добавление риска означает, что возникают факторы, которые либо увеличивают вероятность неблагоприятного события, либо ещё больше ухудшают финансы семьи в случае наступления такого события.
Все элементы финансов связаны друг с другом. Любой из тех рисков, которые мы перечислили, повлечёт изменение во всех элементах наших финансов.
Потеря дохода, например, приведёт либо к трате сбережений, то есть к уменьшению активов, либо к необходимости жёстко экономить деньги, то есть к снижению расходов, либо к новым долгам, а значит к новым расходам и дополнительным рискам.
Резкий рост расходов также приведёт к необходимости экономии, уменьшению сбережений, потребности в дополнительном доходе или новым долгам. И так далее.
Наши финансы могут защитить нас от рисков. Например, если у нас есть сбережения «на чёрный день», то, в худшем случае, мы можем лишиться этих сбережений. Но привычный уровень жизни не пострадает. Если сбережений нет, то нет и такой защиты. Нам придётся продать часть неработающих активов либо залезть в долги. В последнем случае возникнут дополнительные расходы и дополнительные риски.
Вообще, к понятию «уровень защиты от рисков» надо относиться с точки зрения математиков, а не юристов.
>> Уровень защиты может быть положительным, нулевым и отрицательным. Если уровень защиты положительный, то это действительно защита. Если нулевой – это отсутствие защиты. Если отрицательный, значит наши финансы
>> Чтобы обеспечить себе требуемый уровень защиты от рисков, необходимо управлять следующими элементами финансов:
– рабочими активами – резервным фондом, то есть частью сбережений, предназначенной именно для использования в случае наступления неблагоприятных событий;
– долгами – они снижают уровень защиты;
– расходами на страхование;
– инвестициями (рабочими активами) в накопительное страхование.
Наши финансы будут защищать нас от рисков, если будут содержать в себе – одновременно – резервный фонд, посильные долги, разумные расходы и инвестиции в различные инструменты страхования.
Финансовая независимость
Четвёртая функция семейных финансов – обеспечение того или иного уровня финансовой независимости.
Что это такое? Что лично Вы подразумеваете под финансовой независимостью? Чем финансовая независимость отличается от финансовой свободы?
Попробуйте написать свои формулировки:
Финансовая независимость – это ___________________________
________________________________________________________________
Финансовая свобода – это ___________________________________
________________________________________________________________
На самом деле, не существует однозначных и общепринятых формулировок этих понятий. Поэтому рискну предложить свои.
Начнём с финансовой свободы.
Финансовая свобода, на мой взгляд, это понятие, относящееся скорее к нам, чем к финансам. Обратимся к классике – толковому словарю Владимира Даля. Первое значение слова «свобода» – это «своя воля», возможность действовать по-своему.
Хотим ли мы действовать по своей воле или не хотим – это вопрос к нам, а не к нашим финансам. Это не зависит ни от состояния финансов, ни от их потенциала. По сути, это вопрос «Кто в доме хозяин – мы или наши финансы?».
Это вопрос о том, кто управляет. Если управляем мы, то мы и хозяева. Если мы этого не делаем, то финансы управляют нами; никакой свободы нет.
Весь этот курс направлен на достижение финансовой свободы, возможности управлять своими финансами по своей воле.
Слова «независимость» словарь Даля не содержит. С другой стороны, с этим словом проще разобраться – надо лишь понять, от чего не должно быть зависимости. Это не сложно.
Финансовая независимость – это когда наши финансы не зависят от нас самих, от того, что мы делаем, сколько денег мы зарабатывем и зарабатываем ли их вообще.