Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
Шрифт:
– фонд для реализации финансовых планов – 1 000 тыс. руб. Пока конкретных планов на то, как его потратить, нет. Но они будут. Долгов через 10 лет быть не должно,
– общий капитал, т. е. наследство, планировать пока не будем – рано ещё;
– доходы и расходы оставим на прежнем уровне; разница между доходами и расходами (без учёта кредита) должна оставаться в сумме 18 тыс. рублей.
Глядя на таблицу 5, видно, что немедленное получение кредита в сумме 1 000 тыс. руб. и смена квартиры приводят к дисбалансу в достижении целей:
– полностью, на 100%
– меньше, чем наполовину, точнее – на 43%, реализуется цель по формированию резервного фонда;
– остальные цели – по достижению финансовой независимости и по возможности планирования каких-либо ещё приобретений – не будут реализованы совсем; коэффициент исполнения целей равен 0.
Зачем ставить перед собой такие цели, которые нельзя достичь? Цели должны быть достижимы! Поэтому надо либо изменить цели, либо действовать как-то иначе. Либо – и то, и другое.
Например, отказываемся от покупки квартиры. Живём, где жили. Всю разницу между доходами и расходами в сумме 18 тыс. руб. будем откладывать на достижение финансовой независимости и на расширение границ планирования. Тогда обе эти цели можно достичь на 100%. Для этого надо ежемесячно откладывать 13 тыс. руб. на финансовую независимость и 5 тыс. руб. – на реализацию финансовых планов.
Но тогда не получится улучшить свои жилищные условия, да и резервный фонд сформируется лишь на 43% от целевого уровня 3 .
3
Я не привожу расчёт для этого варианта просто для экономии бумаги. Поверьте мне на слово.
Возможно, оптимальным в некотором смысле вариантом будет следующий план (таблица 6) 4 .
Меняем квартиру на лучшую, но не столь дорогую. Допустим, мы найдём вариант, который обойдётся нам лишь в 500 тыс. руб. Соответственно, и сумма кредита уменьшается до 500 тыс. руб.
Понижаем планку и по остальным целям:
– резервный фонд – 270 тыс. руб.,
– фонд для финансовой независимости – 1 500 тыс. руб.,
4
В таблицах 5 и 6 значения доходов, расходов, накопления, погашения и т. д. приведены из расчёта за один месяц.
– фонд для реализации финансовых планов – 500 тыс. руб.
Остающиеся в нашем распоряжении ежемесячно 18 тыс. руб. направляются:
– на выплату аннуитетного платежа по кредиту – 9 тыс. руб.,
– на накопление фонда для финансовой независимости – 6,5 тыс. руб.,
– на накопление фонда для реализации финансовых планов – 2,5 тыс. руб.
Таблица 6. Развёрнутый макет плана по функциям (вар. 2)
В результате
Сравним это с исходным вариантом, когда берётся кредит 1 000 тыс. руб. и приобретается квартира стоимостью 4 000 тыс. руб.
Видно, что во втором варианте семья смогла трезво поставить перед собой цели по всем функциям. Все цели стали достижимы на 100%.
Кроме того, через 10 лет общий капитал и рабочий капитал семьи будут значительно выше, чем в первом варианте. То есть лучше будет и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.
Давайте посмотрим ещё раз. Что произошло?
Семья захотела сменить квартиру на лучшую, на ту, которая ей понравилась. Доходы этой семьи, точнее, разница между доходами и расходами, таковы, что позволяют это сделать. Банк тоже готов кредитовать такую операцию. Что мешает реализовать этот план?
Ответьте себе на вопрос: а Вы бы в этой ситуации решились на покупку новой квартиры с помощью кредита? Если бы не читали этот курс?
Но семья, прочитав этот курс, решила сначала составить план по всем функциям семейных финансов. Расставила целевые (желаемые) уровни, посмотрела, насколько они достижимы. И пришла к выводу, что при имеющемся доходе эта операция, по сути, загоняет их в финансовое рабство на 10 лет вперёд.
Так что – отказываться от новой квартиры? Или соглашаться на рабство, рассчитывая, что что-нибудь изменится? Что деньги придут сами по себе?
Не обязательно. Ситуация не чёрная и не белая. Планирование по функциям семейных финансов позволяет найти в некотором роде оптимальный, сбалансированный вариант. Планирование по функциям позволило семье трезво оценить свои возможности. Правильно поставить цели для своих финансов и реализовать свои собственные цели в разумных границах.
Более амбициозные цели нуждаются в большей сумме ежемесячного сбережения. Семья могла запланировать рост доходов или снижение расходов, но не стала этого делать. Им видней.
Разумеется, этот пример – иллюстративный. При реальном планировании возникает больше вариантов для поиска оптимального решения. Кроме того, возникает и больше соображений, исходя из которых должны формироваться целевые уровни.
>> Планирование по функциям семейных финансов позволяет не забывать о тех или иных функциях и находить осознанные и сбалансированные решения. Абсолютно конкретные планы – что именно и когда именно купить – можно будет корректировать по мере необходимости.