Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Арт Ян Александрович

Правила автокредитования

Сначала определимся в терминах. Автокредит — это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это — первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите

ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.

1. Андеррайтинг — проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.

2. Оформление кредитного договора, предусматривающего в качестве залога приобретаемый автомобиль.

3. Оформление страховки автомобиля (если требуется).

4. Перечисление денег на счет продавца автомобиля.

Сроки рассмотрения заявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней. Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться от одного — трех до семи — восьми лет.

Страховка — непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена в автосалоне в течение часа.

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатии клиентов банки не только существенно смягчили условия автокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. В зависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин — новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.

Деньги от банка к продавцу поступают в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…

Плюсы автокредитов

Главный плюс автокредита — возможность купить тот автомобиль, который ХОЧЕТСЯ, а не тот, на который ХВАТАЕТ денег. Но это не только вопрос удовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множество других.

Например, в прежние времена единственным способом приобретения автомобиля было накопление средств. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то в наши дни вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Второй немаловажный плюс — автокредит дает вам возможность купить НОВЫЙ автомобиль. И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто. Во-первых, первые два-три года вам в случае форс-мажора обеспечен ремонт по гарантии или по страховке. Во-вторых, новые автомобили и не рассыпаются. Если же вы выезжаете на авто на отдых, то старый автомобиль может оказаться «невыездным»: если он не соответствует евростандартам по двигателю, во многие страны мира его не пустят.

Если вы все же остановили свой выбор на подержанном авто, то кредит даст вам возможность приобрести не «металлолом», а вполне приличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новенькой.

Где и как взять автокредит?

Как справедливо было сказано в известной кинокомедии «Берегись автомобиля», каждый, у кого нет машины, мечтает ее купить. И если вы намерены пойти этим же путем, имеет смысл изучить, что именно могут предложить вам банки.

В принципе получить кредит на приобретение автомобиля теперь немногим труднее, чем на покупку холодильника. От заемщика требуется иметь постоянную прописку или регистрацию, постоянное место работы и регулярные доходы такой величины, чтобы на выплаты по кредиту уходило не больше половины. Если личного дохода будет недостаточно, почти все банки позволяют прибавить к нему доход супруга. Но только в том случае, если ваш спутник жизни станет созаемщиком или поручителем. В этой роли могут выступить и ближайшие родственники.

В кредит вы можете купить любые автомобили — хоть иностранного, хоть отечественного производства, новые и подержанные.

Но «всеядность» свойственна не каждому банку. Где-то игнорируются российские машины, где-то не в чести «бэушные» авто. Размер кредита в одном банке может ограничиваться фиксированной суммой, а в другом выдадут, сколько попросите, лишь бы ваша платежеспособность соответствовала критериям банка. Деньги можно как получить наличными, так и перевести на счет продавца машины.

При этом имейте в виду, что в банках практикуются разные подходы к продавцам авто. Наиболее консервативные банки имеют дело только с официальными дилерами. Однако при желании нетрудно найти банк, в котором выдадут кредит на приобретение автомобиля даже у частного лица. Правда, и в этом случае все равно придется оформлять сделку через автосалон.

Вы приняли решение? Решение брать кредит и покупать новый автомобиль окончательно и обжалованию не подлежит? Прежде всего — тщательно посчитайте, во сколько обойдется вам ссуда на автомобиль. Для этого можно воспользоваться калькулятором и сведениями об условиях кредита, который предлагает вам банк. Из многочисленных автокредитных программ российских банков выберите то предложение, которое: