Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
Шрифт:
Особенности и риски
1.-Машины без ПСМ.
Постановление Правительства РФ № 938 от 12.08.1994 и Правила Минсельхозпрода РФ № 785 от 27.01.1995 содержат требование об обязательности регистрации самоходной техники. В российской действительности погрузчики, горная техника, используемые исключительно на территории
2.-Нелинейное устаревание.
Легковые транспортные средства обесцениваются за первый год на 25–35 % (рис. 1.14).
Рис. 1.14. Изменение стоимости ТС
Дальнейшее убывание стоимости близко к линейному тренду и при прочих равных условиях составляет в зависимости от сегмента автомобиля 11–14 % в год (табл. 1.34). В начале своей практики я часто сталкивался с тем, что бизнес-блок, представленный чаще всего прекрасным полом, не понимал, почему в первый год такая значительная потеря стоимости авто. Поэтому мной был придуман пример с шубой, которую вынесли за порог магазина и тут же, стоя на пороге, пытаются продать. Готовность купить такую шубу, несмотря на то что она абсолютно новая, появлялась у оппонентов при дисконте 20–25 %.
Табл. 1.34 [55] . Потеря в стоимости автомобилей в зависимости от возраста, %
Отдельную категорию риска образуют авто высшего среднего класса и спортивные автомобили. В данном сегменте есть составляющая моды и резко ограниченный круг потенциальных покупателей. На рис. 1.14 показаны графики трех сегментов авто, построенные по медианным значениям. В целях избежания полной потери стоимости обеспечения в банках вводят критерии отсечения автотранспортных средств в зависимости от года выпуска. Например, не подлежат залогу автомобили производства КНР старше трех лет от года выпуска или автомобили отечественного производства старше пяти лет.
55
Использованы данные ресурса www.proauto.eu, расчеты на основании справочника Schwacke.
3.-Отсутствие фиксирования капитального ремонта. Машины-«конструкторы».
Риск неверной идентификации предмета залога и, как следствие, затруднения при обращении взыскания может быть связан с отсутствием отражения в ПТС/ПСМ факта замены двигателя после капитального ремонта. Сверка номеров всех основных агрегатов при залоге партии авто требует значительных временных затрат, поэтому риск нивелируется выборочной проверкой и интервьюированием представителей залогодателя.
Японские автомобили, ввозимые через таможню Владивостока (в отдельных случаях – Новороссийска), могут завозиться как набор отдельных агрегатов (двигатель, трансмиссия, ходовая часть) и частей кузова. Подобную схему (конструкторы/распилы) ввоза
56
Выдача ПТС таможенными органами регламентируется Приказом МВД РФ № 1001 от 24.11.2008.
Если при выдаче дубликата ПТС (см. раздел «Особые отметки») сделана отметка о его выдаче в регионе РФ, отличном от региона первоначальной выдачи ПТС, то высока вероятность попытки залога дефектного/нелегального авто.
Стоимость таких машин заведомо значительно ниже рынка, кроме того, возможно несоответствие номеров отдельных агрегатов авто VIN-номеру. Залог подобных ТС не рекомендуется даже при выполнении условий добросовестного приобретателя.
4.-Регистрация договора залога.
Норма о необходимости регистрации залога самоходных машин зафиксирована в Правилах регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, утвержденных Минсельхозпродом РФ от 29.09.1995 и зарегистрированных Минюстом РФ 09.12.1995 № 992. Регистрация залога самоходных машин осуществляется органами Гостехнадзора. По факту регистрации залога выдается «Свидетельство о регистрации залога трактора, самоходной дорожно-строительной и иной техники». В свидетельстве фиксируются идентификационные признаки предмета залога, реквизиты и срок действия договора, наименования залогодателя/залогодержателя. По факту погашения кредитного продукта требуется аннулирование свидетельства в Гостехнадзоре.
Норма о регистрации залога самоходных машин не закреплена на федеральном уровне (ГК РФ), и несоблюдение требования о регистрации залога самоходных машин не влечет правовых последствий. Вместе с тем в целях защиты интересов банка подобный инструмент может использоваться залоговой службой для повышения степени контроля над обеспечением.
5.-Нетиповой технический осмотр.
Периодичность осмотра транспортных средств регулируется ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» № 170-ФЗ от 01.07.2011. Отдельные виды транспортных средств подлежат техническому осмотру каждые 6 (шесть) месяцев: легковые такси; автобусы; грузовые автомобили с числом пассажирских сидений более восьми; специальные транспортные средства и прицепы к ним, предназначенные для перевозки опасных грузов.
6.-Таможенные ограничения.
В период с 1996 г. по июль 2006 г. на основании ФЗ «Об особой экономической зоне в Калининградской области» № 13-ФЗ от 22.01.1996 на территории Калининградской области использовался льготный таможенный режим. В ПТС транспортных средств, ввезенных в этот период в Калининградскую область на условиях таможенных льгот, в разделе 19 «Таможенные ограничения» делалась отметка «Ввоз на остальную часть таможенной территории РФ и таможенного союза разрешен при условии оплаты таможенной пошлины и других платежей». Залог подобных ТС целесообразен по факту полной уплаты таможенных сборов.
7.-Ненадлежащая степень контроля.
В ряде случаев залоговой службе невозможно обеспечить надлежащий контроль имущества по причине его мобильности и отсутствия постоянного места хранения (грузовые фуры, дорожно-строительная техника). Риск ненадлежащей степени контроля выносится на решение уполномоченного органа банка. В качестве компенсирующей меры предлагается документарный мониторинг плюс периодическое предоставление залогодателем фото залога и сопроводительных документов.