Банковские операции
Шрифт:
Расчеты между клиентами одного учреждения банка производятся путем списания или зачисления средств по счетам клиентов, минуя корреспондентский счет банка.
Банки должны обеспечивать своевременное поступление на свой корреспондентский счет средств в размерах, необходимых для проведения платежей.
Корреспондентские счета выверяются учреждениями банков ежемесячно на основании ведомостей проверки состояния расчетов по корреспондентскому счету в РКЦ. По всем неправильно проведенным РКЦ суммам учреждения банков предъявляют требования о восстановлении
Коммерческие банки и их учреждения могут вводить расчеты путем зачета взаимных требований, организовывать, свои расчетные центры для совершения расчетов обслуживаемой клиентуры, проводить в них зачетные операции взаимных требований хозяйственных органов, а также открывать корреспондентские субсчета в других банках, их учреждениях для расчетов своих клиентов. Сальдо взаимных платежей должно погашаться путем перевода средств по корреспондентским счетам этих банков, их учреждений, а также в РКЦ Центрального банка.
По соглашению между банками корреспондентские счета банков, их учреждений могут вестись не в РКЦ, а в других банках, их учреждениях. Режим корреспондентского счета одного банка (учреждения) в другом банке (учреждении) определяется по соглашению между банками.
Аналогичные проблемы в разных странах решаются по-разному (как в правовом и организационном, так и методическом планах). Но общие принципы организации межбанковских расчетов везде одинаковы. К числу таких общих черт можно отнести активное участие центральных банков в рационализации расчетов в форме прямого в них участия или в форме инициирования и поддержки специальных расчетных центров, создаваемых коммерческими банками, или специальных банков. Именно посредничество в платежах между банками как прерогатива центрального банка позволяет ему контролировать и регулировать денежный оборот.
Налично-денежный оборот
Налично-денежный оборот организуется государством в лице центрального банка. Для этого центральный банк систематически издает документ, который называется «Порядок ведения кассовых операций в народном хозяйстве». Последний раз этот документ в России издавался в сентябре 1993 г.
Налично-денежный оборот организуется на основе следующих принципов:
• все предприятия и организации должны хранить наличные деньги (за исключением части, установленной лимитом) в коммерческих банках;
• банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий всех форм собственности;
• обращение наличных денег служит объектом прогнозного планирования;
• управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке;
• организация налично-денежного оборота имеет целью обеспечить устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения;
• наличные деньги предприятия могут получать только в обслуживающих их учреждениях банков.
Кредитная политика Банка
Банк, в соответствии с действующим законодательством и своим Уставом предоставляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты предприятиям, организациям и учреждениям любой формы собственности, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства (далее – Предприятия), предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица, также Банк оказывает услуги по потребительскому кредитованию граждан Российской Федерации (далее при совместном упоминании – Заемщики).
Предпочтение по выдаче кредитных средств Банком отдается организациям, основным видом деятельности которых является розничная и оптовая торговля, туристический бизнес, а также сфера производства. Это связано с использованием Банком полного набора снижения рисков.
Формы кредитования в Банке:
– кредит (в т. ч. потребительское кредитование);
– кредитная линия;
– предоставление кредита при недостатке средств на расчетном счете «овердрафт».
Кредиты предоставляются Заемщикам на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет Кредитный Комитет – принимающий решения о предоставлении кредита постоянный коллегиальный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о Кредитном Комитете. Целью создания Кредитного Комитета является принятие справедливого решения о возможности выдачи кредита, а также формирование оптимального кредитного портфеля Банка.
В соответствии со своей кредитной политикой Банк предоставляет кредиты Заемщикам на цели, предусмотренные их Уставами (Положениями) для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.
Приоритет при формировании кредитного портфеля имеют Заемщики, имеющие в Банке вклады и расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление Банком основывается на учете необходимых потребностей Заемщиков в денежных средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата Банку.
Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам кредитования.
Все вопросы, связанные с кредитованием решаются Заемщиком и Банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:
– предмет договора;
– объект кредитования;
– срок и размеры кредита;
– порядок подачи и погашения кредита;
– процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
– взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
– обязательства Заемщика (а также третьих лиц), предусматривающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;