Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

Доронин А. М.

После удачного или неудачного использования украденный пластик может получить вторую жизнь: полоса карты перекодируется, после чего карта снова используется в мошеннических целях.

Нужно иметь ввиду, что нередки случаи соучастия в мошенничестве владельца карты, когда он сообщает об утере карты в тот момент как его сообщник снимает по его карте наличные или совершает покупку.

Еще одна разновидность мошенничества с украденными и утерянными картами — использование овердрафта по карте.

В некоторых европейских странах терминалы самообслуживания, установленные для оплаты услуг на небольшие суммы (например, проезд по платным дорогам),

позволяют проводить оплату без авторизации по фиксированным платежными системами лимитам. Этим пользуются мошенники, используя украденные карты. Форма оплаты без авторизации небольших сумм практикуется в супермаркетах, магазинах беспошлинной торговли (на борту самолета), АЗС с самообслуживанием. Эмитенту карты приходит финансовое представление операции, которое он не может опротестовать, если карта не была своевременно поставлена в «стоп-лист». Подлимитные операции по одной карте могут быть многочисленными в течение короткого промежутка времени, что влечет за собой риски крупноразмерных (до нескольких десятков тысяч евро) убытков.

Основная причина появления самой возможности мошенничества с украденными и утерянными картами — небрежность держателей банковских карт. Отношение большинства держателей к своим картам гораздо более легкомысленное, нежели к наличным деньгам. Отсюда вытекает и первая по значимости мера противодействия — необходимость обучения клиентов. За их просвещение взялся даже Банк России, выпустив «Памятку о мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т).

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

• обязательное обучение держателей карт правилам безопасного хранения и использования карт: в виде раздаточных материалов, в виде обязательства клиента — условия договора, устное разъяснение при получении клиентом карты, информирование посредством интернет-сайта банка;

• корректное позиционирование продуктового ряда: наиболее безопасные дебетовые или электронные карты должны иметь приоритет в розничном распространении и быть ориентированы на рисковые сегменты клиентов;

• установка для определенных карточных продуктов ограничения на использование в операциях без он-лайн авторизации;

• обеспечение круглосуточной бесперебойной доступности колл-центра посредством специального легко запоминаемого телефонного номера, который всегда свободен для входящего звонка. Принятие звонка от клиента не должно прерываться рекламными или информационными сообщениями автоответчика;

• незамедлительно после или во время принятия сообщения от держателя банк должен заблокировать карту от он-лайн авторизации и, при необходимости, принять меры к минимизации рисков проведения подлимитных транзакций — поставить карту в «стоп-лист» платежной системы;

• использование фрод-мониторинга. Выявление нетипичной для держателя активности карты;

• использование услуги смс-информирования о проведенных авторизациях. Позволяет держателю выявить практически в режиме реального времени несанкционированное использование его карты или ее платежных реквизитов и заблокировать карту, пресечь таким образом дальнейшее ее использование мошенником;

• печать на лицевой или оборотной стороне карты цветной фотографии владельца карты.

Неполученные карты (Not Received Items) или карты, украденные во время их передачи от банка клиенту

Платежные системы подразумевают под «неполученными»

карты, которые могли быть украдены при пересылке по почте. Частным случаем можно считать карты, украденные непосредственно в организации, занимающейся распространением карт собственным сотрудникам в рамках зарплатного проекта или своим клиентам в рамках доверенности от банка-эмитента. Основные риски для банка вытекают из того, что похищенные карты персонифицированы на реальных пользователей и являются по сути действующими, даже не смотря на их блокировку от авторизации. При этом на карте отсутствует подпись держателя на полосе для подписи, что дает дополнительное преимущество мошеннику. Вся ответственность за мошенничество в этом случае однозначно лежит на эмитенте.

Мероприятия по противодействию мошенничеству.

• Направлять персонализированные карты и конверты с ПИН-кодом в раздельных посылках в разное время (если возможно, разными почтовыми службами). Для адресных рассылок использовать только заказные письма.

• Блокировать карты на время доставки, активировать карты только по обращению клиента в банк и его идентификации.

• Размещать на полосе для подписи фотографическую копию подписи держателя, печатать на лицевой или оборотной стороне карты цветную фотографию владельца карты.

• Вводить в действие регламентные и инструктивные документы по процедурам хранения, персонализации, транспортировки, передачи карт, учета заготовок и персонализированных карт на всех стадиях процесса.

Поддельные карты (Counterfeit cards, CNTF) или фальсифицированные карты

Поддельной называется карта, которая имеет внешние признаки действительной и легально выпущенной, однако печать, эмбоссирование, персонализация и кодирование карты были произведены с нарушением установленных платежной системой правил и не были санкционированы эмитентом. При этом либо печать карты была санкционирована эмитентом, но эмбоссирование или кодирование были произведены без его ведома; либо карта была выпущена с соблюдением всех необходимых правил, но впоследствии была переделана или в ее дизайне были произведены изменения, за исключением изменения подписи держателя или поля (панели) для подписи. Также поддельной считается карта, если на ней присутствуют признаки несоответствия стандартам платежной системы, логотип которой размещен на карте, не соответствуют или отсутствуют защитные признаки. Поддельная карта может быть изготовлена путем физического изменения подлинной или копирования, имитации подлинной.

Поддельная карта, переделанная из подлинной, — это утерянная/украденная/перехваченная карта с измененными платежными реквизитами и/или перекодированной магнитной полосой.

Первые попытки переделки карт проводились путем срезания эмбоссированных цифр номера карты и переклеивания их местами. Также практиковался метод заглаживания эмбоссированных символов на карте горячим утюгом для выдавливания поверх нового номера карты. Такие подделки определить визуально несложно, поэтому они прокатывались импринтером в торговых организациях в сговоре с продавцом. Для получения действительных номеров карт предпринимались многочисленные, и не всегда безуспешные, попытки подбора программными средствами номера карты и срока действия карты с последующей попыткой проведения операции оплаты через интернет-магазины. Этому риску подвергаются в основном эмитенты, установившие правило последовательной генерации номеров карт.