Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь?

Вам предлагается очередная книга из серии «Финансовых хроник». Она составлена на основе публикаций, сделанных автором в различных электронных средствах массовой информации в период с начала 2017 года до третьей декады марта того же года (т.е. примерно за два с половиной месяца).

Большая часть материалов посвящена теме цифрового общества, в первую очередь, его финансовым и экономическим аспектам. Цифровое общество в начале XXI века – уже не фантазия, а реальность, стремительно врывающаяся в жизнь человечества, государства, бизнеса, семьи, отдельного человека. В какой-то мере интерес нашего российского общества к проблеме цифрового общества, цифровой экономики, цифровых финансов был подогрет тем, что Президент РФ Владимир Путин в своем послании к Федеральному собранию 1 декабря 2016 года предложил запустить программу цифровой

экономики. Одновременно, по его словам, необходимо укреплять защиту от кибератак, угроза которых резко возросла примерно с того момента, когда Запад ввел против России экономические санкции и началось обострение наших отношений с так называемым «цивилизованным миром». «Предлагаю запустить масштабную программу развития экономики нового технологического направления, так называемой цифровой экономики. В ее реализации будем опираться именно на российские компании, на исследовательские и инжиниринговые центры страны. Это вопрос национальной безопасности и технологической независимости страны», – сказал Путин. Глава государства подчеркнул, что в то же время в цифровых технологиях кроются значительные риски: «Необходимо укреплять защиту от киберугрозы. Должна быть значительно повышена устойчивость всех элементов инфраструктуры, финансовой системы, государственного управления».

Выступление Президента РФ перед Федеральным собранием сгенерировало в наших СМИ волну публикаций по теме цифрового общества и цифровой экономики. Знакомство с ними привело меня к выводу, что журналисты, представители науки и бизнеса рассматривают перспективы внедрения информационно-компьютерных технологий (а именно в этом суть технической стороны цифрового общества) с избыточным оптимизмом. Полагая, что внедрение ИКТ повысит производительность труда во всех отраслях экономики, укрепит конкурентоспособность российских компаний на мировых рынках, повысит качество услуг, облегчит быт человека и, в конечном счете, сделает его более свободным. Нельзя сказать, чтобы в появившихся публикациях рассматривалась лишь одна сторона медали. Но под оборотной ее стороной чаще всего понимают лишь риски тех самых кибератак со стороны Запада, о которых говорил Владимир Путин. Есть еще, конечно, свои доморощенные хакеры, которые представляют угрозу для отдельных компаний, организаций и граждан, но эту угрозу, по мнению многих экспертов, можно вполне победить, прибегнув к комплексу технических и правовых средств.

Увы, упомянутые угрозы и риски – лишь «цветочки». В более отдаленной перспективе обществу, человечеству грозит полное цифровое закабаление. Образно выражаясь, проект «цифрового общества» в том виде, как он подается западными и отечественными экспертами, – проект построения «электронного концлагеря». «Технари» могут этого не подозревать. Дело в том, что конечным бенефициаром и заказчиком этого проекта являются все те же пресловутые «хозяева денег», о которых я пишу в каждом выпуске «Финансовых хроник». Особенно хорошо долгосрочная перспектива проекта просматривается через рассмотрение такого аспекта, как цифровые деньги, цифровые финансы, цифровые банки.

Именно желание раскрыть всю гамму рисков, вытекающих из внедрения информационно-компьютерных технологий в различные отрасли материального производства, сферу услуг, сектор финансов побудило меня написать серию статей по теме цифровых финансов и цифровых денег.

Кроме «цифровой» темы в данном выпуске «Финансовых хроник» рассматриваются еще некоторые вопросы, которые были спровоцированы серьезными событиями первого квартала 2017 года. Это инаугурация президента Дональда Трампа и его первые заявления и указы, а также кадровые решения в связи с формированием своей администрации. Это очередная ежегодная встреча в рамках Всемирного экономического форума в Давосе, которая во многом была отлична от всех предыдущих встреч в Давосе. Сами участника форума признали, что, кажется, процесс экономической и финансовой глобализации, который происходил на протяжении четырех десятилетий, резко затормозился и даже может остановиться. Мировая элита, кажется, впервые за все время форумов (а они проходят с 1971 года) растерялась и даже начала паниковать.

Не мог я обойти стороной и события в России. Прежде всего, заявленные правительством планы приватизации на ближайшие годы. От этих планов повеяло «лихими девяностыми» с их «бандитской» приватизацией тех мощных производительных сил, которые РФ получила в наследство от Советского Союза. Я показываю, что планы нынешней власти по приватизации являются даже более преступными и грабительскими, чем то, что творилось в 90-е годы. Также пытаюсь разобраться в экономической подоплеке усилившейся социально-политической нестабильности в братской нам Белоруссии.

Особое внимание я уделил такой экзотическое теме, как экономическая и финансовая наука. Я уже не раз писал о том, что пришедшие к нам с Запада учебники по экономической теории, менеджменту, банковскому делу и т.п. представляют собой (за редкими исключениями) лженауку. В разделе «Иррациональный мир экономики и финансов» я предлагаю читателю материалы, в которых содержатся такие же откровенные оценки так называемой «экономической науки», принадлежащие видным представителям западной экономической мысли и бизнеса. Отрадно, что есть еще люди, которые в отношении «экономической науки» делают смелые заявления: «Король-то голый!»

Слово «Финтех» (ФТ) прочно вошло в обиход людей, профессионально связанных с миром денег, банков, фондовых и валютных бирж. Это сокращенный термин, в полной развертке он будет звучать как «Финансовые технологии». Речь идет о новых технологиях, которые внедряются в разные виды финансового бизнеса – банковское дело, страхование, биржевые операции, управление активами, денежные переводы и т.д. В подавляющем числе случаев это информационно-компьютерные технологии (ИКТ), которые легли в основу современной «цифровой революции», преобразующей все сферы человеческой жизни. Тема «финансовых технологий» обсуждается сегодня на всех уровнях – в отдельных банках и компаниях, денежными властями и финансовыми регуляторами отдельных стран, на международных форумах. На Всемирном экономическом форуме в Давосе в 2016 и 2017 гг. его участники говорили не просто о Финтехе, а о революции в сфере финансовых технологий.

Чем обусловлен такой высокий интерес определенной части общества к теме Финтеха?

Во-первых, обострением конкуренции в финансовом секторе экономики и стремлением традиционных участников финансового рынка (банков, страховых компаний, фондов и др.) снизить свои издержки и повысить качество услуг (скажем, снизить риски, повысить скорость проведения операций и т.д.).

Во-вторых, желанием проникнуть на финансовый рынок и закрепиться на нем компаний, позиционирующих себя как «высокотехнологичные» и полагающие, что у них больше прав и возможностей занять «место под солнцем», чем у традиционных финансовых институтов – прежде всего банков. Последние, по их мнению, пребывали на протяжении длительного времени в состоянии монополистов и перестали «ловить мышей». Наступило время, когда этих неповоротливых банкиров можно и нужно потеснить (или даже полностью вытеснить с финансового рынка).

В-третьих, пониманием со стороны некоторых участников рынка (как банков, так и высокотехнологичных компаний) того, что нынешняя финансовая система стремительно деградирует и в любой момент может просто рухнуть. Такие прозорливцы полагают, что новые финансовые технологии нужно использовать, в первую очередь, не для того, чтобы совершенствовать функционирование существующей системы, а для создания новой, альтернативной финансовой системы. Что-то наподобие «запасного аэродрома».

Разработки и внедрение ФТ резко активизировались после финансового кризиса 2007-2009 гг. Банки и другие традиционные финансовые институты рассчитывали на ФТ как средство восстановления пошатнувшегося положения. Аутсайдеры из мира IT воспользовались их ослаблением для того, чтобы захватить финансовый рынок. Клиенты банков стали терять интерес к депозитно-кредитным организациям, поскольку процентные ставки по вкладам стали резко падать, а затем вообще ушли в минус. Клиенты стали уходить в наличные деньги и искать альтернативные варианты вложений. Финансовые новаторы воспользовались этой ситуацией и стали предлагать физическим и юридическим лицам новые «финансовые инструменты». Среди них – так называемые криптовалюты. Причем новые («цифровые») валюты можно было не только купить на обычные деньги (доллары, евро, фунты), но и начать их создавать. На языке профессионалов IT это называется «добывать», заниматься «майнингом». В мире началась «горячка». Мы знаем, что в свое время была «золотая горячка» в Америке (в Калифорнии и на Аляске). Тогда добывали «желтый металл». А в начале XXI века десятки тысяч людей в разных странах мира бросились добывать монеты «биткойн» (bitcoin – BTC), просиживая у компьютеров сутками и неделями.

В нынешний период, который участники форума в Давосе назвали «революцией ФТ», мы наблюдаем перегруппировку сил в мире политической власти и бизнеса. Как в любой революции происходит разделение на революционеров и контрреволюционеров.

Часть банковского мира не желает никаких революционных потрясений и борется за сохранение сложившегося status quo. Они блокируются с денежными властями (Центробанками и Минфинами, а также финансовыми регуляторами), которые тем более склонны к поддержанию status quo и органически связаны с миром банков.