Деньги всегда! Из точки А к финансовой свободе
Шрифт:
Как проверить, насколько грамотен специалист – финансовый консультант, например? Конечно, он сам должен обладать определенным уровнем благосостояния. Вы ведь засомневаетесь, если, придя в балетный класс, увидите тренера, который весит 120 кг? То же самое в сфере денег. Я считаю, что финансово грамотный человек, если он реально таковым является, не только отслеживает свои доходы и расходы, но и точно знает, как ему выйти на другой уровень финансовой независимости.
Иначе говоря, у него есть план, как увеличить свой доход в несколько раз, и он четко знает, как это сделать.
Если мы видим человека, который говорит, что он суперкрутой финансовый советник или консультант, но при этом он не обладает определенным уровнем благосостояния, транжирит деньги, то нельзя такого человека назвать финансово грамотным, как ни крути.
Если же мы рассматриваем человека, который достиг какого-то определенного уровня финансового благополучия, то нужно поинтересоваться, как он этого добился. Если мы видим, что он это сделал сам, на основании своих навыков, умений, пришел к этому без помощи других людей (мужа, жены, родственников), то перед нами профессионал своего дела. Это человек, который четко оценивает свои траты, четко оценивает свои доходы, все это систематизирует и точно знает, как ему выйти на другой уровень доходности.
Программы и принципы ведения учета доходов и расходов
Есть разные способы ведения учета доходов и расходов. Во-первых, на бумаге – в блокноте или тетради. Второй вариант – с помощью Exсel или Google-таблиц в удобной для себя табличной форме. Третий способ – раскладывать деньги по конвертам (он больше подойдет тем, кто получает стабильную зарплату в определенные дни, но будет неудобен для фрилансеров, которые получают деньги за разные проекты без строгой привязки к датам, но все же можно попробовать внедрить этот вариант, собирая наиболее крупные платежи).
Четвертый вариант – использовать онлайн-сервисы, специальные компьютерные программы или приложения для смартфонов для учета личных финансов. Это такие программы, как Cash Organizer, CoinKeeper, Toshl Finance, Drebedengi, Дзен-мани, EasyFinance.ru, Alzex Finance, YNAB (You Need A Budget) и другие.
Вообще суть учета личных финансов вовсе не в том, что человек будет записывать все расходы. Кому это в принципе нужно? Записал он свой расход, а что дальше? Это самая главная ошибка – следить за своими расходами без четкой системы. Смысла в этом нет, если вы не ведете бюджет полноценно, то есть не систематизируете самые главные показатели. В чем задачи ведения учета доходов и расходов? Первая – систематизация расходов, а вторая – их уменьшение.
Я точно скажу: если вы просто собираете чеки, это некая психологическая ловушка. Человек, собирающий чеки, считает, что сделал шаг № 1 на пути финансовой грамотности. Но суть не в этом! Главное – сделать так, чтобы вы меньше тратили. Все это можно систематизировать в простой таблице в Excel. Например, я заработала 200 тыс. руб. в месяц, потратила 100 тыс. руб. на вещи, собрала чеки – и что дальше? Некоторые люди тратят много денег, собирают чеки, но при этом ничего не меняют в своей жизни.
Гораздо важнее распределять расходы по категориям (питание, жилье, медицина, одежда, развлечения, путешествия и пр.) и смотреть, где их можно сократить. Итак, сначала выделяете самые важные категории расходов. Есть пирамида потребностей А. Маслоу.
Когда занимаешься финансами, нужно ориентироваться на эту пирамиду. Самые базовые потребности – это жилье и еда, то, без чего человек не может существовать. Важно посчитать тот базовый уровень расходов, который необходим вам на месяц. Это коммунальные платежи, аренда или ипотека, питание – покупаете ли вы продукты в магазине или ходите в дорогой ресторан. Вот это и будет способ снижения ваших расходов – найти пункты, где можно сэкономить. Когда уже есть базовый учет расходов по категориям, вы определяете, куда отнести те или иные траты. Для того чтобы правильно систематизировать свои расходы, важно каждую графу отнести в правильную категорию.
И когда основные статьи расходов определены и проанализированы, можно выйти на следующий уровень. Это тот уровень, когда мы снижаем расходы и увеличиваем доходы. Вы должны уже четко знать, что конкретная трата была лишней, что вы можете полностью от нее отказаться. Например, можно отказаться от покупки дорогой обуви, которая не была жизненно необходима.
К примеру, популярная героиня сериала «Секс в большом городе» (США, HBO, 1998–2004) Кэрри Брэдшоу – обувная «маньячка», которая коллекционирует туфли известных брендов. Ее кредо: «Шопинг – лучшее лекарство для сердца». У нее целая коллекция роскошных туфель от Manolo Blahnik и других брендов, но она не может решить свои проблемы с жильем. И подругам приходится открыть ей глаза на ее легкомыслие и недальновидность. Вот остроумная цитата про эту ситуацию: «Я потратила 40 тысяч долларов на туфли, и мне негде жить? Я буду в буквальном смысле старой женщиной, которая живет в своих туфлях!»
И все же давайте посмотрим на спонтанные покупки с точки зрения психологии. Допустим, вам психологически нужна была эта покупка, потому что вы, например, заработали в этом месяце большую сумму денег и хотите себя наградить за достижения. Нам очень важно себя периодически награждать, и каждый делает это по-своему. Если такие импульсные покупки не стали системой, а шопоголизм не приводит вас на грань банкротства, то все это вполне допустимо. С учетом этих факторов надо систематизировать свой бюджет. Изначальная цель ведения бюджета – вы приучаете себя меньше тратить, начинаете больше зарабатывать, а часть денег инвестируете. Такая система приведет вас к финансовому благополучию.
Финансовая грамотность с младых ногтей
С какого возраста стоит обучать детей финансовой грамотности? Лучше всего это делать с того возраста, когда ребенок начинает понимать, что такое деньги. Можно начать давать ему небольшие суммы на карманные расходы, когда он идет в школу и там что-то покупает в буфете или по дороге домой, на прогулках. Правда, во многих школах, особенно в Москве, сейчас введена система оплаты питания в столовой по карточкам. Но все равно ребенку надо давать какие-то небольшие суммы на его личные расходы в зависимости от достатка семьи – например, 500 руб. в неделю. Ребенку нужно объяснить, что родители зарабатывают определенную сумму, и ему тоже достается какая-то часть семейного бюджета. И в то же время можно придумать какую-то систему вознаграждения за помощь по дому, например, чтобы ребенок понимал, что в жизни все равно ему придется работать, чтобы достичь какого-то уровня финансовой независимости.
Некоторые родители дают детям деньги за хорошие оценки, но я считаю, что это не совсем правильная система. Получается, что главная мотивация ребенка – желание получать деньги за хорошую учебу. А дальше что будет? Потенциально в будущем он, возможно, будет хорошо учиться в институте и получать за это стипендию. Но вообще этот подход воспитывает некий синдром зависимости от материального поощрения, который будет негативно влиять на жизнь подростка и взрослого. Вообще, я убеждена, что ребенок должен из любознательности учиться хорошо и выбирать те увлечения, которые ему искренне нравятся. Иначе, если вмешаться в эту систему и исказить ее, ребенок может перестать заниматься тем, что ему приносит удовольствие, и будет согласен делать это только за деньги. Это мнение многих психологов, и я с ними согласна.