Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций
Шрифт:
Платежно-расчетная система. Это совокупность кредитных организаций, их объединений (клиринговых и расчетных палат) и расчетных подразделений Центрального банка, а также форм безналичных расчетов, обеспечивающих своевременное и полное исполнение денежных обязательств и перечислений хозяйствующими субъектами, населением и кредитно-финансовыми организациями, называется платежно-расчетной системой. Она нужна для своевременного и полного перечисления денег наиболее эффективным способом.
Принципы организации безналичных расчетов:
1. Принцип унификации и регламентации расчетов. Устанавливается единая система и регламент проведения операций между участниками
2. Принцип свободы выбора формы расчетов. Можно выбрать любую форму расчетов.
3. Принцип срочности расчетов. Расчеты должны проводиться в установленные законодательством сроки.
4. Принцип акцепта (согласия) на осуществление расчетов. Списание средств со счета при выполнении расчетов происходит по распоряжению владельца счета.
5. Принцип свободы распоряжения денежными средствами. Деньгами на счету может распоряжаться только владелец счета.
6. Принцип обеспеченности расчетов. Призван обеспечить гарантию исполнений платежа, укрепить платежеспособность и кредитоспособность всех участников расчетов, а следовательно, и надежность всего платежно-расчетного оборота.
7. Принцип независимости исполнения обязательств банка по расчетам от исполнения обязательств клиентов по контрактам. Свобода выбора формы расчетов должна дополняться ответственностью клиентов за результаты их исполнения.
8. Принцип документарного оформления расчетных операций.
Субъекты платежно-расчетной системы: Коммерческие банки; Клиринговые и расчетные палаты (осуществляют межбанковские расчёты); Плательщики и получатели средств (хоз. субъекты, население, кредитно-финансовые институты). Объекты расчетов: товарные расчеты; нетоварные расчеты; расчеты между кредитно-финансовыми институтами, образующими банковский и межбанковский безналичные обороты. Формы безналичных расчетов (способы исполнения обязательств): Трансферт (это банковский перевод). Делится на кредитовые (клиент просит перевести деньги) и дебетовые (клиент просит потребовать деньги) трансферты; документарное инкассо (поручение экспортёра своему банку получить с импортёра сумму платежа по контракту взамен передачи ему товарных и других документов и зачислить выручку на его счёт); документарный аккредитив (условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи). В свою очередь делится на 1) делимый и неделимый, 2) переводные и непереводные, 3) возобновляемые (револьверные) и невозобновляемые, а также покрытые и непокрытые; отзывные и безотзывные.
15. Банковская кредитная мультипликация
В основе механизма расширяющейся эмиссии денег лежит эффект кредитно-депозитной мультипликации. Можно дать определение банковской мультипликации. Она представляет собой процесс многократного (мультипликативного) увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерческими банками кредитно-депозитных и расчетных операций в рамках банковской системы. Мультипликативным может быть как расширение, так и сужение денежной массы.
При условии, что депозиты являются единственной формой денег, банковский (депозитный) мультипликатор также можно назвать денежным мультипликатором. Мультипликатор обозначает
Процесс банковской эмиссии характеризуется с позиций банковской, кредитной и депозитной сторон мультипликатора. Банковская сторона характеризует субъект мультипликации, определяя его как систему коммерческих банков. Кредитная сторона раскрывает двигатель процесса мультипликации как результат кредитования хозяйства. Депозитная сторона отражает деньги на счетах КБ как объект мультипликации.
16. Денежная масса и денежные агрегаты. Скорость обращения денег
Выпуск денег в хозяйственный оборот порождает обращение денежной массы.Денежная масса — это совокупный объем находящихся в распоряжении государства, юридических и физических лиц наличных и безналичных ликвидных средств, которые опосредуют обращение товаров и обеспечивают платежи, как внутренние, так и международные. В состав денежной массывключаются: только высоколиквидные средства, которыми располагают все субъекты хозяйственной деятельности: государство, фирмы, домашние хозяйства, резиденты и нерезиденты; деньги, пребывающие в различных формах наличного и безналичного обращения; все современные виды денег; деньги, связанные с выполнением не только функций средства обращения и средства платежа, но и средства накопления, мировых денег.
Денежный агрегат — это показатель денежной массы определенного вида. В разных странах учитывается различное число денежных агрегатов. Агрегаты подразделяются на абсолютные (простые) и относительные (индексные). К простым агрегатным абсолютным показателям относятся: денежная база, агрегаты М0, М1, М2, МЗ, М4 (L).
Денежная база — это совокупный объем наличных денег и денежных резервов депозитных учреждений. Она составляет совокупное предложение денег со стороны государства. В нее включаются: наличные деньги в обращении (денежный агрегат М0); денежные средства в кассах банков; обязательные резервы кредитных организаций по привлеченным средствам на счета в национальной и иностранной валюте, перечисленные в Банк; средства кредитных организаций на корреспондентских счетах и депозитных счетах, открытых в Банке России.
М0 – наличные деньги (металлические монеты, казначейские билеты и банкноты) в обращении (деньги вне банка), не включая средства в резервных фондах РКЦ ЦБ РФ. Особенность М0 – очень высокий удельный вес в структуре денежной массы (до 40%); не наблюдается тенденция к сокращению. Почти во всех странах определяется одинаково.
М1 (деньги для сделок) = М0 + средства на расчетных, текущих, специальных счетах, счетах до востребования, вклады ю.л. и ф. л. в банках. В М1 к ликвидным наличным деньгам добавляются деньги безналичного оборота, владелец которых может их использовать в любой момент.