Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег
Шрифт:
• Есть ли у вас имущество, которым вы не пользуетесь и оно не приносит доход, а лишь генерирует расходы? Например, ненужный земельный участок, где вы десятилетиями планируете что-то построить, старая или ненужная техника, которую можно хоть за небольшие деньги, но продать, скажем, на avito и т. д. Продайте все это и вложите более доходным образом, ну хотя бы на депозит в банке, если другие варианты для вас пока слишком сложны.
• Есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе? Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации. Не получается торговать в прибыль – рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное
Пример. Ко мне однажды обратилась женщина 62 лет. Она была безутешна: ее муж скоропостижно скончался, она уже не работала по состоянию здоровья, а пенсии ей хватало лишь на содержание квартиры. Накоплений у нее было немного, не более 300 тыс. руб., плюс от мужа по наследству осталось еще 400 тыс. Однако эти деньги женщина хранила в качестве заначки на непредвиденные медицинские расходы. Дачи не было, автомобиля тоже. Однако у нее была квартира: пусть и не в центре Москвы, но в очень хорошем районе в сталинском доме, хорошо сохранившемся. Женщина эта не была привязана к инфраструктуре, поэтому она легко согласилась продать свою квартиру и переехать в неплохую студию всего на 2 станции метро дальше от той, на которой жила раньше. В итоге у нее дополнительно образовалось 3 млн руб., которые она вложила в облигации надежных российских компаний. Теперь женщина получает примерно 25–30 тыс. руб. в месяц в качестве прибавки к пенсии.
Можете ли вы больше зарабатывать?
Возможно, вы уже хотите закидать меня помидорами, ожидая рассказ про 2–3–4–5 дополнительных работ. Но я скажу совсем не о том. Очень важно ценить себя как самостоятельный актив и не продаваться ниже рынка, а также вкладывать в себя деньги, чтобы получать большую отдачу от себя же самого.
Был у меня такой случай. Ко мне на консультацию пришел молодой мужчина 36 лет, айтишник, который получал 30 тыс. руб. в месяц, работая в Москве. Его мучал вопрос о том, как бы ему еще сэкономить, ведь он уже урезал себя во всем, в чем возможно: ланчи носил с собой, досуг – только бесплатные прогулки в парке и бесплатные газеты в метро, он более чем скромно одевался и обновлял гардероб, только когда что-то реально становилось непригодно для 105-й починки. Мужчина ужал расходы так, чтобы тратить только 28 тыс. в месяц, меньше не получалось уже никак. При этом у него была цель – накопить на путешествие в Прагу. Однако осуществить ее в тот момент в разумные сроки не представлялось возможным: откладывая по 2 тыс. в месяц, он мог в год получать максимум 24 тыс., в реальности же выходило меньше, т. к. все равно возникали непредвиденные траты. И вот я усадила его за компьютер, включила сайт для поиска работы и уточнила, как называется его должность. Введя ее в поле вакансий, я наглядно продемонстрировала ему, что средняя зарплата подобных специалистов на рынке – 50 тыс. руб. Оказалось, что этот мужчина уже 8 лет работал на одном месте и никогда не задумывался о том, сколько же может получать специалист его уровня. Мы посмотрели с ним и другие вакансии, чуть изменив название позиции: заменили «менеджера» на «руководителя проектов». Мы увидели, что в этом случае возможны варианты и под 100 тыс. руб. В итоге мужчина сменил место работы, вложился в курс подготовки менеджера по проектам и сейчас получает 120 тыс. руб., и уже побывал не только в Праге, но и во многих других городах Европы. Так что далеко не всегда начинать надо именно с эко- номии.
Вот несколько вариантов повышения доходов:
• Проанализируйте рынок зарплат специалистов вашего уровня: можете ли вы получать более высокую зарплату? Что для этого нужно? Потребуется ли вложиться в обучение либо достаточно просто обновить резюме на соответствующих сайтах? Если нужны вложения – окупят ли они себя?
• Можно ли вам найти подработку? Речь идет не о миллионе работ на износ, а о капитализации хобби или дополнительном заработке при помощи уже имеющихся компетенций, который вы можете получить помимо основного места работы, если работодатель и свободное время позволяют. Например, вы можете начать платно консультировать по созданию бизнес-планов, если это ваша основная работа. Или платно проводить вебинары на интересующие вас темы, можно даже создать онлайн-курс, записав несколько видео, и тогда вам не придется тратить время на проведение живых вебинаров. Более того, если, опять же, это сочетается с политикой вашего работодателя, вы можете поработать на благо вашей компании за счет продвижения собственного бренда и параллельно бренда компании.
Пример. Оценка перспектив заработка должна быть адекватной и иметь четкую стратегию, не надо вслепую гнаться лишь за зарплатой. Один мой знакомый сперва получил образование психолога, и когда он не смог найти работу, то решил, что это бесполезное образование. Он прошел обучение на зубного техника, т. к. прочитал, что они много получают, устроился по специальности, но вновь был недоволен низким заработком. Затем он откуда-то узнал, что айтишники зарабатывают под миллион – пошел на курсы data analyst, но в этот раз его зарплата стала даже ниже, чем на последнем месте работы. На все эти поиски он потратил почти 15 лет. В итоге он не приумножил уровень дохода, не построил карьеру, а потратил деньги на 3 ненужных ему образования, т. к. на момент написания этой книги он работал менеджером по продажам в магазине электроники. Он понадеялся на высокие бонусы, которые предлагает компания, и сейчас проходит курсы менеджера по продажам.
Можете ли вы снизить расходы с помощью финансовых инструментов?
Конечно, для увеличения разницы между доходами и расходами важно не только искать новые источники доходов, но и сокращать расходы. Делать же это следует в первую очередь с помощью грамотного использования финансовых инструментов, а не перехода на хлеб и воду.
Прежде всего проверьте, все ли способы финансового контроля над расходами вы задействуете:
1. Получаете ли вы все положенные выплаты от государства? Это могут быть:
• Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты, если у вас есть официальные доходы, облагаемые 13 %-ным налогом, кроме дивидендов. Стандартные вычеты положены вам, если у вас есть дети. Социальные – если у вас есть расходы на благотворительность, медицинские расходы в российских медучреждениях с соответствующей лицензией, расходы на ДМС в российских страховых компаниях с соответствующей лицензией, расходы на образование в образовательных учреждениях с соответствующей российской лицензией, расходы на пенсионные программы и программы страхования жизни сроком от 5 лет в финансовых компаниях с соответствующей лицензией. Имущественные вычеты положены вам, если вы покупаете или строите недвижимость в РФ, а также если вы продаете имущество в РФ. Вы можете получить инвестиционные вычеты, если вы инвестируете на российском финансовом рынке сроком от 3 лет. Про все виды вычетов можно почитать на сайте ФНС www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/.
• Пособия и льготы, которые вам причитаются (например, для многодетных семей, малообеспеченных и т. д.).
• Маткапитал: проверьте оформили ли вы его и задействуете ли, например, для улучшения жилищных условий, включая досрочное погашение ипотеки, обучения детей и т. д.
2. Экономите ли с помощью финансовых продуктов?
• Если у вас есть кредиты и кредитные карты – может быть, существует возможность рефинансировать их под меньшую ставку?
• Пользуетесь ли вы картами с кешбэком и бонусными баллами, которыми можно расплачиваться вместо денег?
3. Можете ли вы тратить меньше на ваши активы?
• Проверьте, какие используете тарифы, какие платите налоги, а также вообще все издержки с вашими активами. Быть может, стоит выбрать более выгодный тариф, если речь идет об инвестициях; предпочесть ПИФу более дешевый ETF; остановиться на том варианте инвестиций, который будет более выгодным для вас в плане налоговых последствий (скажем, не просто брокерский счет, а ИИС)?
С появлением портала Госуслуг мне вообще представляется странным, что можно не знать о положенных тебе пособиях и льготах. Поэтому я настоятельно рекомендую изучить раздел данного портала, где подробно описываются все варианты пенсий, пособий и льгот: www.gosuslugi.ru/category/pensions. Здесь вы найдете льготы и на общественный транспорт, и на коммунальные услуги, и на санаторно-курортные услуги, и выплаты малоимущим (а люди с неофициальным доходом частенько относятся к этой категории) и многодетным, и лицам с ограничениями по здоровью, и многое другое.
Отдельная тема – материнский капитал. О нем рекомендую читать на сайте ПФР: www.pfrf.ru/knopki/zhizn/. Размер маткапитала каждый год индексируется, на 2019-й он составляет почти 500 тыс. руб. Эту сумму можно использовать в рамках установленных законом ограничений, однако все эти цели актуальны для большинства людей:
• Накопительная часть пенсии для матери (я не советую использовать данный вариант, т. к. никто не знает, что будет происходить с накопительной частью в дальнейшем).
• Улучшение жилищных условий, в том числе досрочное погашение ипотеки (однако помните, что в таком случае вам придется сделать детей совладельцами квартиры, что может создать дополнительные сложности при продаже и/или рефинансировании ипотеки).