Как самому победить кризис
Шрифт:
Оборотной стороной этих неприятностей является исключительная добросовестность сотрудников Сбербанка, работающих непосредственно с клиентами. Они медленны, а к концу рабочего дня могут и не по делу огрызнуться, однако в Сбербанке, в отличие от многих других банков, я ни разу не сталкивался с путаницей и ошибками операционистов; кроме того, мне много раз давали правильные советы, а иной раз даже исправляли ошибки в реквизитах.
Еще раз подчеркну: я считаю надежными и вполне безопасными все государственные банки, так что Вам следует выбирать из них, исходя из величины ставок по процентам, удобству обслуживания и (если это важно) близости к Вашему дому. Описанные отличия между ними, в том числе и в надежности, представляются не принципиальными и нужны скорее для лучшего ориентирования, чем для непосредственного спасения своих денег.
14.4.2. Иностранные банки: не всегда оправданные надежды
Отдельной категорией являются российские дочерние структуры иностранных банков. Принципиально важно, что это не иностранные банки и не их филиалы, – это обычные российские банки, зарегистрированные и действующие по российскому законодательству и несущие на себе все риски российской экономики. Отличие от российских коммерческих банков, помимо иностранного названия, заключается в иностранном менеджменте (который далеко не всегда лучше нашего), иностранной культуре работы с клиентом (которая обычно лучше нашей) и возможности в случае кризиса в России получить финансовую поддержку от головного банка.
Российские вкладчики обычно надеются на последнее – ив целом делают правильно. Однако надо понимать, что стимулы к поддержке своих банков в России у крупных иностранных банков значительно слабее, чем у того же российского государства. К тому же в условиях глобального кризиса, который захлестнул мир и ударил по всем, такие банки сначала будут спасать сами себя, а лишь уже только после этого, далеко не в первую очередь, – свои дочерние структуры в других странах, в том числе и в далекой России.
Конечно, иностранные банки неоднородны, и их нужно изучать по отдельности.
Единственным, к которому следует привлечь отдельное внимание, представляется Ситибанк. В начале 2000-х годов, когда в Аргентине разразился серьезный финансовый кризис, руководство этого банка не стало поддерживать свой дочерний банк (имевший тот же бренд) в этой стране. Заявив, что оно не желает оплачивать за свой счет ошибки аргентинского правительства, руководство Ситибанка недрогнувшей рукой обанкротило свой банк в Аргентине, заставив оплатить эти ошибки (а заодно и ошибки собственного менеджмента) наивных аргентицев, доверивших им свои деньги.
Понятно, что то, что было сделано в Аргентине, может быть сделано этим банком и в других странах, например, в России.
Другой особенностью Ситибанка – на сей раз уже российского – является раздражение ряда его клиентов по поводу того, что после открытия счета в Ситибанке к ним вдруг начали в больших количествах приходить просьбы от разного рода благотворительных организаций. Эти просьбы часто напоминали требования и в ряде случаев были составлены в стиле «у вас так много денег – вам ничего не стоит пожертвовать 100 долларов на озеленение Луны!» Разумеется, Ситибанк отверг подозрения в передаче и тем более в продаже им персональных данных своих клиентов третьим лицам, хотя возможность этого вроде бы была заложена в некоторых договорах на открытие счетов физических лиц, однако с клиентами других банков ничего подобного не происходило.
С учетом всего изложенного те относительно низкие процентные ставки по депозитам, которые обычно платят иностранные банки в России, представляют собой, насколько можно судить, не столько плату за реально имеющуюся надежность, сколько плату за бренд и за не всегда оправданные надежды, возлагаемые на них россиянами.
14.4.3. Остальные: думай и берегись
В России работает достаточно много эффективных и надежных средних банков, которым можно без опаски доверять свои деньги даже в условиях экономического кризиса. Вопрос лишь в том, как их найти, ибо обычно они вполне удовлетворены своей клиентской базой, привлекают только те деньги, которые гарантированно могут «переварить» без какого бы то ни было риска, и потому совершенно не заинтересованы в рекламе.
Кроме того, обычный человек вряд ли сможет по внешним признакам или предоставляемой ему официальной информации отличить действительно надежный консервативный частный банк от банка-«помойки», занимающегося отмыванием взяток, получаемых теми или иными чиновниками и обладающего, в общем, не слишком высокой надежностью.
На сегодняшний день есть лишь один действительно надежный признак неблагополучия Ваших вкладов.
Если Вас угораздило доверить свои деньги банку, обещавшему (в масштабах процентных ставок осени 2008 года) своим вкладчикам 14–15 % годовых и кофеварку в подарок, бегите забирать свои деньги немедленно: может быть, Вы еще не опоздаете.
И всерьез подумайте о том, почему Вы сделали такую нелепую ошибку, в чем причина Вашей неимоверной глупости: в алчности? в чрезмерном доверии увлекающимся знакомым? или просто в отсутствии привычки задумываться над важными для Вас вопросами?
Найдите эту причину, как бы стыдно Вам ни было размышлять над столь болезненными вопросами, найдите ее и запомните хотя бы для того, чтобы никогда больше не повторять подобных ошибок.
В отношении всех остальных банков стоит рассматривать вопрос о возможности доверить им свои средства отдельно в каждом случае, однако в целом, с моей точки зрения, на это не стоит тратить время. Даже если Вы потеряете проценты, так как государственные банки платят в целом меньше частных, – Вы практически гарантированно сэкономите на валерьянке.
Даже Альфа-банк, переживший дефолт без ограничений выдачи средств вкладчикам, обладающий развитой сетью банкоматов и отделений, работающих с физическими лицами, демонстрирует весьма тревожную для потенциального клиента корпоративную культуру.
Помимо общего низкого качества обслуживания в тех филиалах, с которыми я как клиент этого банка имел несчастье сталкиваться, во время дестабилизации банковской системы в 2004 году Альфа-банк попытался разорить газету «Коммерсант», вчинив ей иск на заведомо непосильные ей 10 млн долларов за описание реально существовавших очередей в его отделения. То есть Альфа-банк попытался, насколько можно понять, уничтожить газету, вся вина которой заключалась в описании реально происходивших в этом банке событий!
Во время той же самой дестабилизации банковской системы Альфа-банк первым в стране, насколько можно понять, ввел не предусмотренный договорами и полностью незаконный 10-процентный штраф за досрочное расторжение депозита. Осенью 2008 года к этой же практике прибегли некоторые другие банки, оказавшиеся на грани разорения, – однако никому из них не пришло в голову ничего даже отдаленно напоминающее иезуитское заявление руководства Альфа-банка, в 2004 году официально трактовавшее введение этого штрафа как заботу о сохранности средств своих клиентов!