Как составить личный финансовый план и как его реализовать
Шрифт:
Вот это и называется планированием семейного бюджета. Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием загнать вашу семью в очень жесткие рамки – все должно быть в разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, необходимо.
Вы никогда не сможете контролировать ваши деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходит и куда уходят. Та работа, которую вы проделали, выполняя первые два шага, была для того, чтобы найти финансовый резерв и начать инвестировать часть своего дохода.
Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета. Теперь, когда вы видите перед собой всю картину, в первую очередь обратите
Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще совсем избавиться от этих ненужных расходов, чем уменьшить расходы по основным статьям.
Далее поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Для этого в таблице, которая у вас получилась, начертите еще одну колонку справа, назвав ее «Плановые расходы» (см. табл. 10). В эту колонку вы должны вписать те суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюджет.
Табл. 10. Планирование расходов
Это еще не все. Не менее важно планировать не только расходы, но и доходы. Если, на ваш взгляд, у вас не хватает средств, чтобы начать инвестировать, и вы не можете найти способ уменьшить свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы всегда готовы ограничить свои потребности), тогда есть еще один выход: увеличить доходы.
Когда пойдет речь о построении личного финансового плана, мы снова затронем эту тему. Вполне вероятно, увеличение дохода станет единственной возможностью достичь поставленных вами финансовых целей. Пока же попробуйте спланировать свои доходы и завершить заполнение таблицы доходов (см. табл. 11).
Табл. 11. Планирование доходов
Если то, о чем шла речь выше, кажется вам очень сложным, не волнуйтесь: все намного проще. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается привычка и вы научитесь сразу определять, где можно безболезненно уменьшить расходы и как создать резервный фонд или собрать деньги на крупную покупку.
Бюджет – основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ежемесячно составляется на каждом предприятии.
Как правило, силу финансового отчета не осознают те, у кого меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.
Надеюсь, вы добросовестно заполнили все таблицы и внесли в них правдивую информацию о своих доходах и расходах. Многие считают, что прекрасно знают, какие у них доходы и расходы, и что могут заполнить эти таблицы в течение нескольких минут. Попробуйте это сделать – и увидите, как вы ошибались.
Знаете, как можно проверить, все ли правильно вы учли? Только на практике. Предположим, в результате расчетов получилось, что ваши доходы ($5000) превышают расходы ($3000) на $2000 в месяц. Это значит, что вы ежемесячно сможете инвестировать по $2000. Так сделайте это сразу, как только получите первый доход. Ступайте в банк, откройте депозитный счет и положите туда $2000 (или эквивалент в другой валюте). Если вы проживете этот месяц без напряжения, это значит, вы все рассчитали верно. Если к концу месяца вам будет хватать только на сухари и чай без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.
Как вы думаете, как расходуют свои деньги миллионеры? Тратят ли они их так, как показывают нам в голливудских фильмах? Приведу в пример человека с состоянием $2 млн.1. Какую самую большую сумму в своей жизни он заплатил за костюм? Когда я задаю этот вопрос своим слушателям на семинарах, абсолютное большинство дает неверные ответы. Они перечисляют суммы: $5000, $1000, и почти никто не называет цифру, верную хотя бы приблизительно, – $399! Этот человек никогда не выкладывал за костюм так много, но тогда был особый случай – празднование серебряной свадьбы. Почти никто не верит, что миллионеры носят такие дешевые костюмы. Тогда что он делает со своими миллионами? Объяснение очень простое. Большинство миллионеров не кинозвезды или известные на весь мир спортсмены. Как правило, это владельцы небольших бизнесов. Зачем костюм за $2000 руководителю компании, которая занимается уборкой мусора и сам владелец которой время от времени садится за руль мусоровоза? Думаю, ему намного удобнее будет работать в джинсах, а не в костюме.50 % миллионеров заплатили $399 или меньше за свой самый дорогой костюм. Только один из десяти заплатил за костюм более $1000, и один из ста – более $2800.Возникает закономерный вопрос: кто же покупает дорогие костюмы? На этот вопрос есть закономерный ответ: на одного миллионера с костюмом за $1000 приходится как минимум шесть немиллионеров. Чаще всего ими оказываются наемные менеджеры, которые обязаны носить дорогие костюмы. Какую обувь носит миллионер? Недорогую. Больше $140 за обувь он никогда не платил. Около 50 % миллионеров тратили не более $140 за обувь. Каждый десятый заплатил более $300.Каждый сотый – более $667.На одного миллионера, чья обувь дороже $300, приходится восемь немиллионеров. Какие часы носит миллионер? Не дороже чем за $235. Для половины миллионеров эта сумма, потраченная на часы, была максимальной.50 % миллионеров не покупали часы дороже чем за $235.Каждый десятый заплатил за свои часы более $3800.Каждый сотый – более $15 000.
Если вы считаете, что:
– можете контролировать свои деньги без «всяких там таблиц и писанины»,
– все проблемы – от недостатка средств (читай: доходов),
прочтите историю из моей практики. У героя этой истории достаточно высокий доход. Когда мы начали работать над его личным планом, он прислал мне ответы на все мои вопросы и заполнил все таблицы очень быстро, полагая, что обо всем помнит. Но ситуация оказалась не такой простой, как он думал.
Многие считают, что если бы они зарабатывали не $2000 в месяц, а в два-три раза больше, то решили бы большую часть своих денежных проблем. А если бы их доход вырос до $10 000 в месяц, они навсегда забыли бы о финансовых затруднениях. Но это заблуждение. С ростом зарплаты увеличиваются потребности и соответственно расходы. Причем зачастую траты растут значительно быстрее доходов.
Если к тому же человек слабо контролирует свои денежные потоки, он нередко попадает в финансовую яму. Тот, кто зарабатывает много, часто дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет деньги в кредит в банке и в долг у друзей, полагая, что при своих высоких доходах сможет рассчитаться со всеми. Но кредиты накладываются на кредиты, долги друзьям не возвращаются, финансовые проблемы не исчезают, а становятся все более серьезными.
Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов Сергей. Поэтому он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом положении и помочь решить денежные проблемы, которые «нарастают как снежный ком».
Жить не по средствам
Сергей с женой и сыном живет в Москве, работает в IT-компании. У него две дочери от первого брака, которых он поддерживает материально. Все члены семьи любят отдыхать, он увлекается дайвингом, яхтами и даже рассчитывает купить небольшое судно.
Пока же у Сергея нет никаких значительных активов, кроме квартиры в Москве стоимостью приблизительно $200 000, где живет его семья, да текущего счета в банке на $11 тыс. Кроме того, несколько лет назад он открыл четыре накопительные программы в страховой компании, но через два года перестал платить взносы, поскольку не понимает, нужны ли они ему вообще. Там зависло около $7000.