Как составить личный финансовый план
Шрифт:
– подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;
– определение основных направлений ваших расходов.
Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете», то наверняка настроите себя на неудачу. Бюджет – это лишь:
– инструмент, позволяющий вам понять, на что вы тратите деньги;
– инструкция, помогающая вам расходовать деньги на наиболее важные для вас цели.
Когда я начал контролировать доходы и расходы своей семьи, то, конечно же, не учитывал всевозможных мелких расходов (до $5). Кроме того, я не учитывал расходов на продукты питания: эти расходы контролировать сложнее всего, потому что практически ежедневно мы покупаем что-либо из продуктов. И поэтому все мелкие расходы я относил на статью «Продукты питания».
К примеру, в начале месяца у меня в тумбочке было $1000. В конце месяца там оставалось $100. Это
В результате такого учета у меня получалось, что на продукты питания я тратил иногда до 80 % месячных расходов! Слишком большие расходы на эту статью. Фактически это бюджет малообеспеченного человека, а я себя таковым не считал. Тогда я решил разобраться в ситуации и в течение двух месяцев учитывал все без исключения расходы, в том числе и мелкие.
В результате оказалось, что на продукты питания уходит лишь около 30 % семейного бюджета.
Оставшаяся часть – 40–50 % бюджета – это всевозможные мелкие ежедневные покупки!
Безусловно, мы не отказались от всех неучитываемых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на сладостях для детей, но некоторые свои расходы подкорректировали, не ставя себя в очень жесткие рамки.
В результате такого анализа расходов мы наконец поняли, на что и сколько мы тратим. А это очень важно – просто знать. Для собственного же спокойствия.
Попробуем построить ваш собственный бюджет. Алгоритм включает всего три шага – если вы их пройдете один за другим, вам станет ясно, как вы живете, как добываете свои деньги и как их расходуете.
Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов
Распространенная ошибка – попытка втиснуть ваши собственные доходы и расходы в чьи-то категории. Почти у всех есть такие статьи расходов, как квартплата, плата за телефон, электричество, продукты питания, и такие статьи доходов, как заработная плата, проценты по депозитам в банке и т. п. Но при этом у каждого из нас имеются также его собственные, особые статьи доходов и расходов. Бюджет будет построен грамотно в том случае, если в него войдут статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите деньги. И такие статьи доходов, из которых будет ясно, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, добавьте в статьи доходов «Дивиденды». Далее вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, нумизматика), привычках (курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.
Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги. А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока ваших денег в направлении более важных для вас расходов.
Вы можете найти в Интернете много разных программ для составления собственного бюджета (например, компания 1С совместно с нашей компанией «Личный Капитал» выпустила такую программу). Единственное, что вы должны сделать сами при использовании любой программы, – удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.
В табл. 6 и 7 отмечены типичные статьи доходов и расходов, которые встречаются почти у каждого человека. Обратите внимание на слово «почти» – ваши статьи должны отличаться от этого примера. Кроме того, обе таблицы разбиты на две части: ежемесячные и ежегодые доходы, ежемесячные и ежегодные расходы. Зачем это нужно, станет понятно, когда речь пойдет о составлении финансового отчета.
Таблицу доходов построить несложно: статей не очень много.
Табл. 6. Доходы
Во все таблицы включается статья «Другие». Это делается потому, что невозможно учесть все доходы или расходы: в любой момент может появиться какой-то непредвиденный непостоянный доход.
На семинарах я прошу присутствующих назвать мне статьи доходов, которые они знают. Отгадайте, какую статью дохода (причем постоянного дохода) просят включить в таблицу женщины? «Подарки».
В таблице я оставил пустые строки. Это для того, чтобы вы самостоятельно внесли те статьи, которые есть именно у вас.
С таблицей расходов все немного сложнее.
Табл. 7. Расходы
Возьмите ручку или карандаш и внесите изменения в таблицу – зачеркните статьи, которых у вас нет, и дополните имеющимися статьями.
Нередко возникает вопрос: все ли статьи расходов вносить в таблицу? Ведь у человека множество всевозможных, зачастую очень мелких расходов, и если все их учитывать, таблица будет расти до бесконечности. Если вы будете учитывать каждый купленный пакет молока, то увязнете в работе по ведению учета личных финансов. Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой не стоит. Например, статья «Газеты, журналы» (не ищите ее в моем примере, ее там нет). Если вы покупаете газеты раз в неделю и расходуете на это 100–150 рублей в месяц, то вам нет необходимости вводить такую статью. Если же вы покупаете газеты или журналы (иногда и то и другое) каждое утро, когда идете на работу, то ваши расходы по данной статье могут оказаться достаточно высокими ($100–300 в месяц), и в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.
Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы
Прежде всего постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором вы ведете учет. Это касается не только расходов, но и доходов. Подсчитайте ваш средний месячный доход (заработную плату). Прибавьте также другие доходы, если они у вас есть: плата за сдачу недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. Проведите детальный учет ваших расходов как минимум в течение месяца (а лучше в течение трех) и внесите их в таблицу (программу).
Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в мелочах. Помните, что бюджет – это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного срока. Вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал слишком много времени.
Итак, все цифры внесены в таблицу. Теперь просуммируйте доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра – ваша чистая прибыль! У вас получилась цифра со знаком «минус»? Значит, вы живете в долг. Ваши расходы больше ваших доходов, и вы их не контролируете (пока). Слабым утешением может послужить замечание, что вы не единственный человек с таким результатом. Вы можете избежать будущих неприятностей, если измените ваши привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению бюджета. Если же вам повезло и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю (или хотя бы большую часть) на свои счета в банке или страховой компании, в ценные бумаги. Не оставляйте эти деньги в тумбочке, потому что в этом случае они, скорее всего, будут потрачены на мелкие расходы.
Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение всего одного месяца, и вы наверняка будете потрясены тем, что увидите (см. табл. 8 и 9).
Табл. 8. Доходы
Табл. 9. Расходы
Еще раз обращаю ваше внимание на то, что вы должны инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня? Для того чтобы это понять, из суммы ежемесячных доходов надо вычесть сумму ежемесячных расходов.
Например, ваш ежемесячный доход составляет $5000. Размер ваших ежемесячных расходов – $2500. Значит, вы можете ежемесячно инвестировать разницу в $2500. Вы ее инвестируете? Нет? А что вы с ней делаете? Догадываюсь, что просто расходуете и говорите себе: «Сейчас у меня нет возможности инвестировать».
Но это лишь отговорка, к помощи которой прибегают люди всех возрастов.
18-25 лет:
«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ничего инвестировать. Я молод и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу, а потом…»