Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Шрифт:
А на вопрос № 6 «Где находится накопительная часть вашей пенсии?» того же теста вы как ответили? Если ответ был «в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании», я рада за вас вдвойне!
Если же вы ответили, что накопительная часть вашей пенсии находится во Внешэкономбанке/затруднились с ответом – пора решать этот вопрос!
Ведь вы инвестируете уже сейчас, даже не подозревая об этом!
Есть два способа инвестирования накопительной части пенсионных отчислений.
1. Довериться государственному пенсионному фонду. В таком случае инвестированием
2. Перевести свои накопления под управление негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или управляющей компании (УК). Та же УК «Открытие» заработала для своих будущих пенсионеров за пять лет 122,13 % (среднегодовая доходность 24,43 %), а УК «ВТБ – управление активами» 67,32 % (среднегодовая доходность 13,46 %).
Право выбора между этими способами за вами!
Но не все находят время сделать простейший шаг и изъять средства из государственного пенсионного фонда. Может, причиной служит опасение потерять деньги – тогда дочитайте до конца!
Итак, если вы хотите, чтобы ваши накопленные деньги стали работать эффективнее уже в следующем году, – до 31 декабря можно их перевести. Что для этого нужно сделать?
• Определиться, куда вы будете переводить: НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющая компания). Самая существенная разница между ними – НПФ дает гарантию сохранности капитала, то есть если фонд получит убыток, он должен будет компенсировать вам потери из своего капитала. Но за эту гарантию вам придется платить дополнительные комиссии – как раз этого нет у УК. Таким образом, выбирайте сами. Большинству наших клиентов я рекомендую следующее: если вам до пенсии больше 10 лет, выбирайте УК. Первую десятку управляющих компаний вы можете посмотреть в рейтинге на сайте www.investfunds.ru. Если вам по душе НПФ – список там же.
• Определившись с выбором, до 31 декабря (любого года) обратиться в отделение УК или НПФ. Не забудьте прихватить с собой паспорт и пенсионное страховое свидетельство. Проверьте, есть ли в выбранном вами НПФ или УК аффилированный банк или компания – может быть, вам будет проще обратиться прямо в банк/компанию и оформить перевод там.
Все! Через три месяца после подачи заявления ваши деньги начнут работать более эффективно, чем в государственном фонде. Не забывайте, что пенсионные накопления – это долгосрочные инвестиции (более 10 лет), и если даже в первый год выбранный вами институт покажет минусовую доходность – средняя доходность за десять лет (минимум) будет точно выше, чем 6,47 %.
Итак, сделайте себе подарок на Новый 2022 год (подставьте свой срок выхода на пенсию). Всего лишь один простейший шаг, не требующий никаких затрат, до 31 декабря текущего года – и ваши деньги начнут работать на вас!
Но это еще не все. Этого недостаточно для того, чтобы забыть о собственном пенсионном обеспечении. Вы же не думаете, что отчислений с ваших официальных доходов будет достаточно для покрытия текущих расходов после выхода на пенсию?
Или думаете?
Давайте посчитаем вместе.
Постановлением Правительства РФ от 24 ноября 2011 года № 974 установлено, что база для начисления страховых взносов с учетом ее индексации составляет в отношении каждого физического лица сумму, не превышающую 512 тысяч рублей нарастающим итогом с 1 января 2012 года.
Это значит, что максимальные отчисления в пенсионный фонд вы получите уже при официальной заработной плате в размере 42 666,(6) рублей в месяц. Свыше этой суммы отчисления работодатели уже не обязаны делать, а значит, и не делают.
Да и еще не забывайте о том, что пятая часть отчислений с заработной платы от работодателя в пенсионный фонд направляется на нужды самого фонда (по закону). То есть если ваш работодатель сделал отчисления в пенсионный фонд в размере 60 тысяч рублей, на счете будет только 48 тысяч рублей. Можете проверить сами, когда получите очередное «письмо счастья» из пенсионного фонда.
Вы знали об этом?
А теперь давайте для примера посчитаем, какую пенсию по этим правилам заработает по максимуму женщина, которая сейчас начнет трудовую деятельность в 18 лет и выйдет на пенсию в 55 лет (стаж – 37 лет):
Пенсионный капитал = 512 000 рублей в год x 37 лет x 16 % = 3 031 040 рублей
Пенсия = 3 031 040 рублей/228 месяцев «дожития» + фиксированные 2562 рубля = 15 856 рублей в месяц (в действующих ценах).
Это, конечно, грубый расчет, но тем не менее показательный. И это максимум.
Сегодня в России средняя пенсия составляет чуть более 8 тысяч рублей в месяц. И мы гордимся этим!
Вам хватит этого на жизнь?
На лекарства?
На путешествия?
Тогда о чем вы, пардон, думаете?
Вы, конечно, можете рассчитывать на детей.
Действительно, есть очень ответственные дети, которые помогают своим родителям и даже… страхуют свою жизнь в их пользу. Так, недавно один мой знакомый оформил рисковую страховку на 150 тысяч долларов единовременной выплаты в случае его смерти по любой причине в пользу своей матери. И сейчас он регулярно высылает родителям деньги на расходы. Но тут нужно отметить, что у моего знакомого нет детей. Обычно подобные страховки оформляются как раз в пользу последних.
Но есть и другие мнения среди взрослых детей: некоторые считают, что родители за всю свою трудовую жизнь могли бы и накопить деньжат на старость, а если нет, то при чем тут они – дети? Им самим нужно много чего в этой жизни: хочется увидеть мир, исполнить свой «список счастья», в конце концов, надо содержать собственных детей. Я уже молчу о тех, кто не планирует заводить собственных детей и, соответственно, понимает, что должен полностью сам себя обеспечить и сейчас, и в старости.
Встает вопрос: вы сами хотите провести остаток жизни на обеспечении и в полной зависимости от своих детей (и учтите – дети тоже смертны)?