«Миллион для себя»

Кривогузов Илья

«Smart», как слово в переводе с английского – означает «умный», но как вы не могли заметить, все слово написано, как аббревиатура. Акроним SMART объединяет заглавные буквы английских слов, обозначающих, какой должна быть настоящая цель:

Specific – конкретность,

Measurable – измеримость,

Attainable – достижимость,

Relevant – релевантность,

Time-bounded – определенность во времени.

Цель, которую мы ставим, должна содержать каждый из этих принципов. Она должна быть конкретной, её можно измерить, она достижима в течение определенного

времени и релевантная – эта цель соответствует более высоким глобальным целям вашей жизни.

Несколько примеров как правильно ставить цели:

– накопить на образование детей в размере 100 000 руб. в год, через 15 лет.

– приобрести автомобиль марки KIA RIO, черного цвета, комплектации Престиж с коробкой автомат, двигателем 1,6 литра, 105 лошадиных сил, стоимостью 800 000 руб. через 3 года.

Если цель звучит как «я хочу себе новую машину через пару лет» – это мечта и вы вряд ли её достигнете. А когда есть четкая цель – вы настолько в нее уверуете, что просто не сможете от этого отказаться! Вот в чем магия! У вас не будет соблазна потратить деньги с накопительного счета.

– купить (построить) дом стоимостью 3 000 000 руб. через 10 лет, в таком-то районе, в таком-то городе, площадью 200 квадратных метров, 2 этажа, с участком 10 соток.

Да, цели могут меняться, могут корректироваться, но вы к ним так или иначе придете.

И цель, которую себе почти никто не ставит – это пенсия. Мы ждём от государства, что оно о нас позаботиться, что-то даст нам. Да, Государство предоставит нам пенсию, но ее размер не способен поддержать уровень жизни, к которому мы привыкли. Для достаточных выплат в стране не та демографическая ситуация. Пенсии от государства будет едва хватает на то, чтобы купить себе покушать и оплатить коммуналку.

Правильная цель в отношении пенсии будет звучать так: пенсия 50 000 руб. ежемесячно, через 30 лет.

Целей не должно быть бесконечное количество, не стоит распыляться. Четко поставленная цель по технологии SMART – гарантия успеха.

Глава 7. Будущая стоимость цели

В этой главе более детально, на несложных математических формулах рассмотрим тему стоимости денег и инфляции.

Важный момент, который многие упускают при планировании личного бюджета – это инфляция.

Например, каким образом, нам следует посчитать, сколько денег понадобится через 5 лет на дом или через 3 года на машину?

Сегодняшняя сумма в размере 1 000 руб. через 3 года не будет такой же. Инфляция съест часть денег. Существует формула, с помощью которой мы можем посчитать сколько денег нам потребуется в будущем, она называется будущая стоимость цели. Мы можем, благодаря математическим расчетам определить примерную стоимость предмета через определенный промежуток времени.

Как правильно посчитать?

Безусловно, производитель и продавец автомобиля понимают, существует стоимость денег и существует инфляция.

Что такое стоимость денег? Представим себе инвестора, у которого есть какая-то сумма денег и он стоит перед выбором, куда ему вложить деньги. Разумный, грамотный

инвестор воспользуется формулой компаунтинга – постарается высчитать по определенному алгоритму как прирастут его вложения за интересующий его период времени.

Графически это выглядит так:

Рисунок 5. Стоимость денег в графическом выражении.

где PV (Present Value) – нынешняя / текущая /приведенная стоимость денег /вложений, инвестиция

FV (Future Value) – будущая стоимость /накопленный вклад

n – число периодов начисления дохода, (число лет, за которое производится суммирование дохода)

r – доходность /повышающая (компаунд) ставка /норма доходности, в десятичных долях единицы. В нашем случае – размер инфляции.

Знаменатель (1+r)n называется мультиплицирующим и обеспечивающим нарастание, он табулирован для различных значений r и n.

Известны две основные схемы дискретного начисления:

Схема простых процентов;

Схема сложных процентов.

Схема простых процентов (simple interest) предполагает неизменность базы, с которой происходят начисления. Пусть исходный инвестируемый капитал равен PV, требуемая доходность – r (в долях). Считается, инвестирование сделано на условиях простого процента, если инвестируемый капитал ежегодно увеличивается на величину PV x r.

Итак, мы имеем какое-то количество денег PV сегодня и которые при их вложении прирастут до величины FV. Прирастать они будут путем добавления к имеющейся сумме суммы, равной имеющейся, умноженной на доходность (процентную ставку):

FV = PV + PV x r n1 + PV x r n2 + PV x r n3

Т.е. через n лет:

FV = PV (1+n x r)

Наш производитель и продавец автомобиля вполне может сделать подобный расчет, приняв за ставку/ норму доходности размер инфляции, с целью, как минимум, перекрыть ее. Мы же, сможем с помощью данной формулы посчитать сколько будет стоить интересующий нас автомобиль по окончанию выбранного нами срока.

Например, сейчас стоимость автомобиля равна 800 000 рублей (PV), принимаем ставку доходности равной инфляции в размере 5% (r), и хотим узнать сколько будет стоить машина через 3 года (FV).

800 000 рублей х (1+3 х 0,05) = 800 000 х 1,15 =

= 920 000 рублей.

Подробнее: каждый год 5% от 800 000 составят 40 000 рублей и за три года без капитализации процентов накопится 40 000 рублей процентов х 3 года = 120 000 рублей процентов, именно таков прирост стоимости денег. Общая же сумма будущей стоимости включает в себя и вложенную сумму в 800 000 рублей. Таким образом инвестор получит при 5% нормы доходности 920 000 рублей.