«Миллион для себя»

Кривогузов Илья

Мы с вами чуть позже подробнее разберём, что это такое, из чего она состоит и как ей пользоваться, как накопить на подушку безопасности, откуда брать деньги.

Следующая стена – учет и анализ. Без учета и анализа нет смысла вообще переходить к инвестициям.

Обязательно нужно вести учет и анализ для того, чтобы найти слабые и сильные места вашего бюджета. Сюда входит анализ не только ваших доходов и расходов, но еще и ваших активов (то, чем вы владеете и можете извлекать из этого доход) и пассивов (источников, приносящих вам активы, но предполагающих расход, сюда входят, в том числе, кредиты (займы). Активы и пассивы в совокупности образуют баланс,

они как своеобразные чаши аптекарских весов должны при верном управлении финансами находиться в равновесии, на одном уровне.

Всегда стоит искать возможности для увеличения активов, а значит и возможностей увеличить свои доходы, и сокращения пассивов, из чего следует сокращение расходов. Высвобожденные средства создадут профицит денежных потоков, по сути, равную условной прибыли, которая и даст новые возможности наращивать источники дохода, создавать накопления. Секрет в том, что положительная разница между доходами и расходами и есть тот золотой Грааль, неиссякаемый источник, при верном инвестировании которого можно добиться беззаботной жизни.

Вот недавний пример: В 2014-2016 гг., в момент одного из первых витков мирового экономического кризиса, на который экономика страны среагировала резким обвалом курса национальной валюты, снижением оборотов во многих отраслях, и соответственно, волной банкротств и как следствие, повышением уровня безработицы.

В этот момент, чтобы выжить без работы, люди брали кредиты под 25-30% годовых, а то и выше, поскольку банки вынуждены были, чтобы не разориться, поднять свои ставки на выдачу ссудных заимствований выше поднятой для них ставки, по которой они сами получали деньги. Сейчас же, когда фондирование значительно снизилось, банки получили возможность выдавать деньги под 8-15%, и многие предлагают выплатить за вас долг финансовому учреждению, где вы брали кредит под непосильный процент, заменив его на свой, под более низкий процент, т.е. рефинансировать.

Воспользуйтесь такой возможностью, если оказались в подобной ситуации. Поверьте, банк, предлагающий вам рефинансирование, тоже не останется в накладе – он выкупает у держателей ваших долгов – кредиторов, токсичные (т.е. сомнительные к получению) для них активы. Под такие активы, финансовые учреждения, согласно законодательству и требованиям Центрального Банка (ЦБ), под его надзором и контролем, под угрозой отзыва лицензии, создают резервы. Причем, резервы в банковской (околобанковской) среде – это не просто какие-то расчетные цифры, а реальные деньги, перечисляемые на специальные счета в ЦБ. Обладателю вашего просроченного кредита выгодно уступить/продать с дисконтом (уменьшением общей суммы) ваш долг и получить в оборот «живые» деньги. Так, с отсутствием долгов, он сможет вернуть в оборот еще средства и из резервного фонда ЦБ.

Так что не стесняйтесь – рефинансируйте, ищите возможности сократить свои расходы.

После того как построены эти три стены, можно переходить к инвестициям.

Однажды, на консультации мне задали вопрос: «У меня сейчас есть 300 000 рублей, я хочу инвестировать их. Куда? Подскажите. Мне нужен больший доход».

После ряда заданных вопросов выяснились следующие обстоятельства.

Моему клиенту повезло – он внезапно получил 300 000 рублей, скажем, родители подарили ему машину, он её продал. И вот, у него на руках появилась значительная для него сумма.

Представьте человека, у которого в моменте есть 300 000 рублей, но нет знания, нет цели – нет фундамента. Его капитал не защищен – это единственная сумма, которая есть. Так же, у него

нет иного, либо нет стабильного источника другого дохода. Отсутствует и подушка безопасности, нет ведения учета доходов и расходов. Т.е. в нашей модели, стен пока тоже не наблюдается в помине.

Но при этом, наш капиталист уже считает возможным рискнуть всем, что у него есть. Он готов сразу вскарабкаться на крышу нашего финансового дома, у которого нет ни фундамента, ни стен. Он собрался инвестировать. Исход, скорее всего, будет печальным – падение с крыши. И новоявленный инвестор даже понять не успеет, как он свалился. И так произойдет в 98% случаях, а 2% – это удача.

Справедливости ради, стоит сказать, мой клиент не безнадежен. Он большой молодец. Он сделал две абсолютно правильные вещи:

первая – он не потратил свой внезапно свалившийся ему на голову капитал,

вторая – он пришел за знаниями к специалисту (ко мне).

Мы рассмотрели архитектуру бюджета личных финансов. Прошу вас запомнить наш домик и строить его от фундамента к крыше. И никак иначе. Только тогда он будет прочным и надежным.

Глава 4. Затраты

Самая важная часть бюджета – это затраты. Вообще, определение термина процесса бюджетирования, т.е. составления плана, контроль его исполнения и план-фактного анализа содержит формулировку: «бюджетирование – это процесс управления затратами». Т.е. без доходной части. Но на практике, путая с планированием, мы уже давно привыкли, что понятие бюджета и плана слились в одно. Не будем и мы углубляться в такие тонкости.

У большинства людей источник дохода один – зарплата и, как правило, это аванс и додача (основная часть зарплаты). Известны даты, известны суммы. В таких рамках живет большинство людей.

Давайте поговорим о затратах, потому что в данный момент, неважно сколько денег вы зарабатываете, большинство, их тратит каждый день, до тех пор, пока не останется ни копейки, в расчете на следующую дату выплаты. А многие, не дотягивают и до заветного срока: деньги «утекают сквозь пальцы». Почему так происходит?

Потому что нет достойной цели, которая заряжает и мотивирует, нет цели, от которой «мурашки по коже бегут».

Поэтому деньги тратятся как попало, на непонятные, ненужные вещи, без которых спокойно можно обойтись. Есть масса людей, которая находит удовлетворение в самом процессе траты денег. Появился даже термин «шопинг», который, якобы, как лекарство, успокаивает и лечит тревожность и нервные состояния, снимает стресс. Люди всегда находят оправдания своим бессмысленным поступкам. Особенно, если этому способствует окружающая среда – экономика, двигателем которой является потребление. Но не все придерживаются мнения, что блуждание по бутикам благотворно влияет на психику. Некоторые считают такие походы аналогом наркотика, не зря же появилось понятие «шопоголик». И хорошо, если никто из ваших знакомых или вы сами не страдаете от тяжелой формы подобной болезни.

Как человек попадает в зависимость? Очень просто – на него давит внешний мир, предлагая товары и «дешевые» источники, чтобы их приобрести, установилась культура необходимости постоянного обновления, моды, тренда. Постоянно возникают непредвиденные обстоятельства, соблазны и искушения. При этом общество одобряет им поддаться. И мы им поддаемся. Присмотритесь, – это акулы, которые хотят съесть ваши заработанные деньги. Ваша задача защититься от них путём знаний.

Вернемся к расходам. Есть три вида расходов при группировке их по срокам: