Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег

Пухов Антон Владимирович

2. Используя платежную карту VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и JCB.

Перед пополнением счета, карту необходимо верифицировать. Для этого на защищенной части сайта необходимо ввести все реквизиты карты. После этого на карте заблокируется небольшая сумма. Эту сумму надо будет ввести для регистрации карты в системе. Если Вы используете CMC-информирование об операциях по карте, то Вам даже не придется обращаться в банк, чтобы узнать сумму. После этого счетом в системе можно начинать пользоваться.

3. Получив перевод от другого пользователя Moneybookers

Кассир

Молодая российская платежная система, находится в Хабаровске, создана ООО «Харвест». По функционалу и правовому обеспечению, очень похожа на WebMoney Transfer.

Учетные единицы в системе называются «Кассир – деньги» (СМ). Выпускаются системой «Кассир» (Harvest Co. Ltd) в виде предоплаченного финансового продукта. Имеют обращение внутри системы «Кассир» с использованием программных средств, учитываются на индивидуальных пользовательских «счетах». 1 СМ условно приравнивается к стоимости 1 рубля Российской Федерации, при этом система мультивалютная и поддерживает следующие условные курсы валют (талб. 2).

Таблица 2 Курсы поддерживаемых валют на 22 апреля 2007 г.

INOCard

Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обеспечение эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющую свой номер и требующую введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 4-значный PIN-код для совершения

платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard, построенная по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно, как банковским переводом, так и из других систем электронных денег, через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные с которой в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro.

МОНЕТА.РУ

Еще одна российская система электронных денег, позволяющая, как осуществлять платежи между пользователями, так и оплачивать услуги различных сервисов. Разработчиком и оператором системы электронных платежей является Общество с ограниченной ответственностью «МОНЕТА.РУ». У данной системы есть оригинальный сервис привлечения новых клиентов в системе, похожий на реферальную систему, но не требующий затрат от самой системы. Вот выдержка с официального сайта, посвященная переводам между счетами в системе:

Вы можете без комиссии перевести деньги другому пользователю системы «МОНЕТА.РУ». Для этого Вам нужно знать номер пользователя или адрес электронной почты. Вы можете перевести деньги еще не зарегистрированному пользователю, для этого укажите адрес электронной почты того человека, которому Вы хотите перевести деньги, от имени системы «МОНЕТА.РУ» ему будет отправлено информационное письмо о том, что для него есть денежный перевод, и единственное, что от него требуется, – зарегистрироваться в системе. Если адресат не зарегистрируется в течение определенного времени, операция будет отменена и деньги возвращены на Ваш счет.

Таким образом системе стимулирует действующих пользователей привлекать своих контрагентов к работе в системе.

Кроме всех описанных систем существует еще великое множество систем, которые так или иначе можно отнести к системам электронных денег на основе предоплаченных продуктов. Многие из систем так и не вышли из «младенческого» возраста, некоторые прекратили свое существование, также вызывают вопросы юридически-правовая форма существования многих из них. Многие из этих систем, продолжают свое развитие, и возможно мы еще не раз услышим о них. Описание многих из систем и ссылки на официальные сайты Вы можете найти в разделе «Электронные деньги» сайта www.wfin.ru (Виртуальные финансы), мы же приведем просто их название и несколько слов общего описания с официальных сайтов:

Российские системы электронных денег на базе сетей

КредитПилот

Электронная платежная система, позволяющая своим клиентам отправлять и получать платежи через интернет или телефонную связь в режиме реального времени. Компания «КредитПилот. ком» была образована в 1999 году. Основным видом деятельности является предоставление посреднических услуг по приобретению товаров и услуг через интернет или каналы мобильной связи.

СИПС

Сибирская Интернет платежная система обеспечивает в реальном времени расчеты посредством интернета между клиентами – продавцами и покупателями различных товаров и услуг, зарегистрированных в СИПС. Также пользователи системы могут покупать электронные платежные инструменты таких систем как WebMoney Transfer, Яндекс. Деньги и E-Gold.

MODDUS

Внебанковская платежная система, позволяющая пополнить счет, используя Webmoney Transfer, Yandex. Деньги, e-Gold и прочие, а также системы перевода – Western Union, MoneyGram, Fethard, Yambo, банковские переводы, а также карточки предоплаты. С помощью системы можно проводить платежи между участниками, а также оплачивать товары и услуги в сети Интернет.

RusIP

Платежная система RusIP служит для организации перевода между участниками, а также приема платежей Интернет-магазинов, бирж, игровых порталов, банерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов, и других ОпНпе-сервисов.

Платежные системы

Владелец системы – компания «Платежные Системы» основана в 2005 г. Система организует электронный документооборот между участниками расчетов за услуги предприятий в сети интернет. В качестве основы системы используется предоплаченная карта – предоплаченный финансовый продукт, выпускаемый Банками партнерами

Музыкальная Карта

Выпускает предоплаченную карту для оплаты товаров и услуг на развлекательных и музыкальных ресурсах, в Интернет-магазинах, розничных сетях. Карту экспресс-оплаты «Музыкальная Карта» можно купить в салонах сотовой связи, магазинах цифровой техники, а также в Интернет-магазинах.

Rambler Plus

Из названия понятно, что система является разработкой портала Rambler. Система пока проходит бета-тестирование и пока одним из основных ее предназначений является оплата сервисов Рамблера. Возможно в будущем система нарастит функционал и станет конкурентом нынешним лидерам, учитывая поддержку Рамблера, исключать этого нельзя.

НТПС

Указанная система является разработкой ООО «Национальная телефонная платежная система» и предоставляет возможность заплатить за товары и услуги, предоставляемые пользователям интернет-магазинами, используя для этого звонок на телефонный номер НТПС со своего стационарного телефона. При этом пользователь имеет возможность приобрести товар или услугу сразу после своего звонка, а оплатить свой звонок позже в любом отделении Сбербанка.

Зарубежные системы электронных денег на базе сетей

e-Bullion

Мало известная в России, но распространенная на Западе система расчетов в Интернете. Система, как и более известная Egold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Системой е-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

Evocash

Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравняется одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

iKobo

Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электронных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположен в г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства.

Stormpay

Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети интернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для перевода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

ePassporte

Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввод-вывод денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.

GoldMoney

Международная платежная система, созданная в 2001 году. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе физическими запасами золота.

NETeller

Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала работать в 1999 г, зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различных Интернет сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.

CheckFree

Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.

В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом [50] .

Open Market

Электронная платежная система, работающая через сеть интернет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront). Технологии создания и поддержки собственного виртуального бизнеса – это та составляющая коммерции в интернете, которая не рассматривается в этой статье [51] .

First Virtual

Коммерческое предприятие, штаб

квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе, от покупателя требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного номера (Счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер используется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продавцами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через существующие сети обслуживания по кредитным картам [52] .

NetCash

Система функционирует с 1994 года. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.

NetChex

Система является Интернет надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.

1mdc

Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и lmdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы lmdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) – «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте» [53] .

Google Checkout

Электронная платежная система от одноименного флагмана Интернет рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кредитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приобретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предоставляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это похоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций [54] .

Pecunix

Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы компания зарегистрированная в Республике Панама Pecunix Incorporated. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.

Етопеу Первая система Интернет платежей в Молдове. Через указанную систему возможно оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги Интернет, IP телефонии, кабельного телевидения. Система позволяет пользователю оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в Интернет магазинах. Использование «электронных денег» регламентируется: «Законом об электронной коммерции», «Законом об электронном документообороте и цифровой подписи», Постановлением правительства о центрах сертификации открытых ключей

3.9. Предоплаченные инструменты мобильных платежей

Самым удобным пользовательским оборудованием является мобильный телефон. Начиная с 2005 г. мобильные клиенты могут воспользоваться преимуществами новых методов платежей. Мобильный кошелек, разработанный оператором связи «Билайн» (www.beeline.ru), обеспечивает безопасное дистанционное обслуживание и обработку всех необходимых запросов и условий сделок посредством телекоммуникаций. Все платежи становится, как правило, безотзывными и окончательными непосредственно в момент их подтверждения (в режиме реального времени). Данный сервис разработан совместно с системой PayCash и банком «Таврический» на основании лицензий Банка России № 2304 и Регистрационного свидетельства на осуществление предоплаченного финансового продукта № 17 С/1 от 28 октября 2002 г. За прошедший период накоплен положительный опыт решения многих практических вопросов с учетом всех сложностей регулирования экономических отношений в данной сфере (рис. 3).

С точки зрения пользователя (покупателя или продавца), мобильная коммерция – это совокупность электронных кошельков (digital wallets ), каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую часть программы, позволяющую получать электронные деньги, хранить их в системе и использовать в оплату определенных товаров, работ и услуг (табл. 3).

Рис. 3. Схема совершения операций

Таблица 6 Порядок совершения операций в Системе

«Мобильный кошелек» – это возможность оплачивать покупки прямо с мобильного телефона любой модели. Для этого необходимо создать Мобильный кошелек, позвонив по номеру 0634 и, следуя подсказкам автоответчика, подтвердить свое согласие с условиями предоставления услуги, в частности с «Дополнительным соглашением к договору о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи в сети Билайн» и с условиями оферты ОАО АКБ «Таврический», размещенной по web-адресу: wwwtavrich.ru/e-commerce / beeline/contract. В данной оферте говорится о том, что Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в качестве платежного инструмента для осуществления операций с денежными средствами, находящихся у Банка для расчетов с использованием данной карты (рис. 4).

Рис. 4. Схема работы системы «Мобильный кошелек»

В момент регистрации клиенту создается учетная запись с уникальным номером (договора, мобильного кошелька).

Пополнить денежные средства на мобильном кошельке можно:

♦ наличными в любом пункте приема платежей Билайн;

♦ при помощи универсальной скретч-карты оплаты;

♦ в банкоматах с помощью банковской карты.

Совершать покупки можно по двум каналам связи:

♦ через голосовое меню, позвонив на бесплатный номер 0634;

♦ при помощи отправки бесплатного SMS на сервисный номер 634.

Мобильный кошелек используется для заказа и платежа, абоненту достаточно лишь

знать код желаемого товара/услуги и дополнительные параметры заказа, если того требует специфика выбора товара/услуги (номер договора, количество, ассортимент и пр.). Полную информацию о товарах/услугах и их стоимости предоставляют Мобильные Супермаркеты (мобильными супермаркетами являются системы PayCash, Hndex, E-port и др.) через интернет каталоги (Интернет-сайты) (рис. 5).

Рис. 5. Мобильный кошелек абонента

Стоимость услуги «Мобильный кошелек» для абонента:

♦ подключение к услуге бесплатное

♦ отправка sms и звонки на сервисные номера не тарифицируются

♦ комиссия при покупке товаров или услуг не взимается.

Сегодня с помощью «Мобильного кошелька» можно оплачивать:

♦ счета за мобильный телефон;

♦ доступ в Интернет и телефонию, услуги хостинга;

♦ услуги коммерческого телевидения;

♦ доступ к архивам музыкальных файлов;

♦ доставку пиццы, экспресс-доставку цветов, покупку бытовой техники и др.

4. Регулирование предоплаченных инструментов розничных платежей

4.1. Российский опыт

4.1.1. Факторы, оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег в мире

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополнять, а не заменять собой традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. В приложении 1 содержится краткий обзор системных конструктивных особенностей программ в области электронных денег, которые существенно отличаются в зависимости от страны и продукта. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте (обычно несколько сотен долларов США). Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам. В приложении 2 содержатся данные об использовании продуктов в области электронных денег. В целом ряде карточных программ количество выпущенных карт и торговых терминалов являются значительными, однако объем сделок невелик, вследствие низкого уровня использования объем ежедневных операций пока небольшой, а средняя сумма одной операции мала, как правило, несколько долларов США.

Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.

Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении ЭД и с другой стороны – с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.