Шпаргалка по банковскому праву

Приходько Андрей Викторович

Особенно важно измерить и (или) численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного риска.

По времени риски распределяются на:

– ретроспективные;

– текущие;

– перспективные.

Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. Далее проводится анализ степени (уровня) уже существующих рисков.

По степени (уровню) банковские риски можно разделить

на:

– низкие;

– умеренные;

– полные.

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по способу их анализа и методам их описания. Кроме того, все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банков. Изменения одного вида риска вызывают изменения почти всех остальных видов.

По основным факторам возникновения банковские риски бывают:

– экономическими – это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления;

– политическими – это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и др.).

Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь и политические, и экономические риски могут быть:

1) внешними – к которым относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются социальные группы, юридические и (или) физические лица, которые проявляют потенциальный и (или) реальный интерес к деятельности конкретного банка). На уровень внешних рисков влияет очень большое число факторов:

– политические;

– экономические;

– демографические;

– социальные;

– географические и пр.;

2) внутренними – к которым относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние:

– деловая активность руководства самого банка;

– выбор оптимальной маркетинговой стратегии;

– выбор политики и тактики;

– другие факторы.

72. Понятие банковского кредитования

Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является деление кредита на:

– товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);

– денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).

В зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на:

– долгосрочные;

– среднесрочные;

– краткосрочные.

В зависимости от наличия обеспечения на:

– обеспеченные;

– необеспеченные.

В зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на:

– государственные;

– потребительские;

– промышленные;

– инвестиционные;

– межбанковские и т. д.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие:

– осуществление за счет привлеченных денежных средств;

– прямой характер;

– использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;

– наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;

– предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;

– предоставление банковского кредита только в денежной форме;

– консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);

– правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;

– предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;

– самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;

– осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).

Основными принципами банковского кредитования являются: