Шпаргалка по курсу: «деньги, кредит, банки»
Шрифт:
Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиками здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции
Использование потребительского кредита получило широкое распространение за рубежом, что связано как с широким ассортиментом предлагаемых к продаже товаров, так и с ростом их стоимости. Спрос на товары длительного пользования зависит от уровня доходов, поэтому потребительский кредит, увеличивая возможность приобретения товаров, искусственно повышает спрос на них. Рост уровня доходов может привести к сокращению размеров кредитования.
Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.
39. ЛИЗИНГОВЫЙ КРЕДИТ
Лизинг – форма финансовых инвестиций в основные фонды, при которых специальная лизинговая компания (отдел банка) приобретает для лизингополучателя имущество и передает его в пользование на определенный срок с последующим выкупом. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть финансовая компания или коммерческий банк, и лизингополучателем – фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности.
Объект лизинга – любое движимое и недвижимое имущество из категории «основные средства» (машины, оборудование, вычислительная техника, производственные линии).
К субъектам лизинговой сделки относятся стороны, принимающие в ней участие. Их можно разделить на две группы:
– прямые, принимающие непосредственное участие в сделке: лизингодатель, приобретающий объект лизинга и передающий его в пользование, лизингополучатель имущества и поставщик (производитель или собственник объекта лизинга), реализующий его лизингодателю;
– косвенные, к которым относятся коммерческие банки, страховые компании, брокерские и другие посреднические фирмы, содействующие заключению лизингового договора, в том числе и путем предоставления ссуды на приобретение объекта лизинга. Лизинговые сделки можно классифицировать по различным признакам.
1. По сроку предоставления:
– оперативный лизинг, когда срок аренды имущества меньше, чем нормативный срок его службы. Такой лизинг используется при аренде машин, оборудования, и в связи с высокими рисками (риском не найти следующего лизингополучателя, риском поломки объекта сделки, риском досрочного расторжения договора) ставки лизинговых платежей назначаются на более высоком уровне, чем при других видах лизинга;
– финансовый лизинг, который предоставляется на весь срок окупаемости
2. По территориальному признаку:
– внутренний лизинг, когда все участники сделки являются представителями одной страны;
– международный лизинг, когда один или все участники сделки представляют разные страны или же одна из сторон имеет статус совместного предприятия. При этом экспортным считается лизинг, в котором зарубежную страну представляет лизингополучатель, а импортным – когда иностранной компанией является лизингодатель.
3. По характеру лизинговых платежей:
– денежные платежи;
– компенсационные платежи, когда они производятся поставкой товаров, произведенных на арендованном оборудовании, или в форме оказания встречных услуг;
– смешанные платежи.
4. По составу участников сделки:
– прямой лизинг, при котором собственник имущества самостоятельно сдает его в лизинг (двусторонняя сделка);
– косвенный лизинг, при котором передача имущества осуществляется через посредников (трех– или многосторонняя сделка).
Частный случай прямого лизинга – возвратный лизинг, при котором лизинговая фирма приобретает имущество у владельца и сдает его ему же в лизинг.
40. СОДЕРЖАНИЕ И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ РФ, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.
Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.