Страховое право. Шпаргалка
Шрифт:
Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение расходов на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Учитывая возможности современной медицины, а также потребности и финансовые возможности клиентов, страховые компании разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.
26. Страхование граждан,
Этот вид страхования представляет собой компенсацию медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Оно довольно тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов).
Кроме компенсации медицинских расходов, такое страхование может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования.
При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:
1) получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания;
2) непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
3) утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
4) непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
5) отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
6) неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Существуют две формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж: компенсационная и сервисная.
При компенсационной форме элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.
Наибольшее развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. До поездки клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.
В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.
Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются: возраст застрахованного; страна
27. Страхование неотложной помощи
Страхование неотложной помощи представляет собой специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования – каско. Соответственно, и в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, предметом страхования неотложной помощи.
Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особенно в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д.
Компании, оказывающие услуги в этой области, предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:
1) медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;
2) помощь гражданам, выезжающим за рубеж;
3) помощь на дорогах;
4) помощь владельцам яхт и лодок;
5) техническая помощь в домашнем хозяйстве;
6) юридическая помощь;
7) техническая помощь владельцам компьютеров;
8) техническая помощь владельцам сотовых телефонов.
В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.
При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Раскрытый вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.