Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки
Шрифт:
– Ух, вот чёртова пропасть! – говорит мама. Это ее личная версия более крепкого ругательства, которое нельзя употреблять при детях. – И что потом? Тебе нужно было всё это оплатить? – спрашивает она.
– Нет, к счастью, консультантка помогла мне вовремя спасти ситуацию. Мы расторгли страховку, и мне вернули выкупную стоимость. К сожалению, лишь около 60 процентов от уплаченных взносов. Остальные 40 процентов остались им, – смеюсь я.
– Что, клиент ещё и платить должен за все эти сборы? – интересуется Марк.
– Нет, не совсем. Сборы вычитаются из твоих ежемесячных взносов. Таким образом,
– И ты хотя бы задала хорошего жару этой маклерше? – вновь кипятится папа, на этот раз размахивая в воздухе щипцами для барбекю, чтобы придать больше выразительности своему гневу.
– Нет, за что же? Она всего лишь делает свою работу. Я сама виновата, что не изучила вопрос, а вместо этого переложила на кого-то другого всю ответственность, а следовательно, и власть над моими деньгами. Неважно, муж это будет или консультантка. Никто не заставлял меня идти к ним в офис и подписывать этот контракт. Но поскольку я предпочла остаться в зоне комфорта, вместо того чтобы разобраться, она получила возможность делать со мной всё что хочет. И сделала. – Я смеюсь и кидаю травы в цацики на тарелке Лары. – Я думаю, что помогает только одна вещь: собирать информацию и принимать самостоятельные решения. Потому что другие люди, естественно, действуют в своих интересах. С тех пор я привыкла перед подобными приобретениями всегда задавать себе вопрос: «Кому это выгодно?» Если вы будете задавать себе этот вопрос вместо того чтобы всем безоговорочно верить, вы будете в гораздо большей безопасности, – гарантирую я.
Всегда задавайте себе вопрос: «Кому это выгодно?» – чтобы понять, какими мотивами обусловлено предложение.
– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.
– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO» (GewO – Промысловый устав Германии) или «§ 34.1 GewO», у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.
– А эти частные пенсионные страховки вообще полезны? Что это вообще такое, в сущности? – спрашивает Марк.
Папа пользуется случаем и отваживается объяснить:
– Это зависит от конкретного продукта и от того, насколько он подходит тебе и твоим жизненным планам. Страховые компании страхуют тебя, в сущности, от слишком долгой жизни. «Слишком долгой» в смысле: дольше, чем хватит твоих денег. Они должны гарантировать, что ты будешь получать базовый уход в старости – не больше и не меньше.
– Именно. Тот страховой продукт, который был у меня, – безусловно, один из малополезных. По крайней мере, для меня – для страховщика и маклерши он был, вероятно, очень выгодным. Для меня же было так, что страховщик вкладывает во что-либо мой ежемесячный взнос за вычетом всех расходов.
– Ага, это значит, что они вкладывают за меня мои деньги и гарантируют мне определенную сумму. На первый взгляд звучит неплохо. Небольшой риск в случае очередного финансового кризиса. – Лара выглядит довольной.
– Да, верно. Однако эти гарантии стоят огромных комиссий. Потому что страховщики дорого платят за эту безопасность. Они не знают, какими будут финансовые рынки, когда я – и десятки тысяч других застрахованных – выйдем на пенсию. Поэтому они предпочитают брать деньги заранее в виде сборов. Гарантия должна быть как-то профинансирована. И, в конечном счёте, страховщик ничего не делает, кроме как инвестирует мои деньги, а это можно сделать и самостоятельно…
– Но если делать это самостоятельно, то нет этой гарантии застрахованности, – говорит Лара.
– Это верно, Лара. Но смотри: страховая компания будет инвестировать твои деньги безопасно для тебя. Они не хотят нести какие-либо убытки, поэтому они будут инвестировать твои деньги без риска. Страховщик вложит твои деньги таким образом, чтобы они достигли гарантированной процентной ставки. Это в настоящее время 0,9 процента. Можно с тем же успехом получить 1 процент, просто положив деньги на сберегательный счёт. В конечном итоге после вычета дополнительных сборов ты несёшь убытки по сравнению с обычным сберегательным счётом – просто ради гарантии. Если хочешь гарантий, то также нужно учитывать, что эти гарантии довольно дороги.
Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.
Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.