ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Скиннер Крис

Исходя из вышесказанного я сознательно стремился брать интервью у ключевых игроков зарождающегося мира ValueWeb, вместо того чтобы сосредоточиваться на банках и платежных операторах. Именно поэтому в книге приведено множество примеров из практики и интервью с руководителями многих стартапов и экспертами нового мира интернета ценностей, а не с признанными компаниями и существующими игроками. По этой же причине в первой половине книги я объясняю, что такое ValueWeb, а также указываю на две конкретные тенденции, формирующие этот новый мир.

Во-первых, это возможность устанавливать контакты посредством мобильной связи, которая позволяет каждому человеку на планете использовать сетевое соединение.

В настоящее время к сети подключены семь миллиардов человек, тогда как десять лет назад этот показатель составлял менее одного миллиарда. Это очень важное изменение, поскольку теперь все обитатели планеты могут контактировать и обмениваться ценностями в реальном времени, от человека к человеку или, если хотите, от равного к равному – в пиринговом режиме, или P2P. Ключевой момент: благодаря подключению к мобильным P2P-сетям люди в глобальном масштабе могут совершать торговые операции и обмениваться ценностями без участия посредников в режиме реального времени. И самое главное – мобильный телефон позволяет не только совершать торговые операции, то есть покупать вещи, но и создавать новые предпринимательские структуры, то есть продавать вещи.

Мобильный телефон – это и платежное устройство, и POS-терминал. Вот почему мобильная торговля так быстро развивается, предоставляя каждому жителю планеты возможность устанавливать контакты, проводить торговые операции и обмениваться ценностями. Этот процесс носит трансформационный характер, поскольку люди, десять лет назад не имевшие доступа к совершению торговых и финансовых операций, теперь его получили. Как сказал в интервью Коста Перич, представитель Фонда Билла и Мелинды Гейтс, это многим даст шанс вырваться из нищеты и привлечет внимание к инвестициям в мобильный ValueWeb.

Коста Перич подчеркивает, что нельзя создать мобильный ValueWeb, охватывающий всех обитателей планеты, на базе дорогостоящих медленных систем обмена ценностями. Прежде всего они должны быть дешевыми (почти бесплатными), если их будут использовать бедные фермеры в странах с развивающимися рынками.

Таким образом, вторая важная тенденция, рассматриваемая в книге, – как создать быстродействующую и почти бесплатную систему обмена ценностями. Очевидно, что она основана на новой технологии под названием «блокчейн», появившейся благодаря биткоину. Пожалуй, лучше всего эта тема проиллюстрирована в моем интервью с Крисом Ларсеном из Ripple Labs, крупным игроком в сфере создания новых структур для глобальной системы обмена ценностями между банками. Тем не менее существует много других, не менее важных точек зрения, поэтому половина книги посвящена криптовалютам, биткоину и блокчейну.

Итак, вот основной вопрос, исследуемый в данной книге: как мобильные технологии и технология блокчейн обеспечивают формирование нового интернета на основании глобального обмена ценностями в реальном времени практически бесплатно? Этот вопрос анализируется в первой части книги, а во второй – иллюстрируется на примерах интервью с создателями ValueWeb.

В этом и состоит суть новой книги. Надеюсь, вам она понравится. Буду рад получить обратную связь.

Глава 1. Добро пожаловать в ValueWeb

Первый паровой двигатель был запатентован испанским изобретателем Херонимо де Аянсом и Бомоном в 1606 году, но только два столетия спустя, в 1829-м, Джордж Стефенсон отправил в путь паровоз «Ракета», создав первое в мире эффективное железнодорожное сообщение. Железная дорога дала толчок развитию Америки и сформировала условия для быстрого перемещения товаров из пункта А в пункт Б, но для этого понадобилось два столетия.

Железная дорога

была лишь одним из нескольких новшеств XIX века, в ходе которого промышленная революция полностью изменила жизнь людей. Другим важнейшим изобретением, сделанным Майклом Фарадеем в 1820-х годах, было электричество. Хотя на самом деле истоки этого изобретения следует искать двумя столетиями ранее, когда в 1646 году слова «электрический» и «электричество» впервые появились в труде Томаса Брауна Pseudoxia Epidemica («Лженаука суеверий»).

Таким образом, на подготовку к последней великой революции в сфере торговли потребовалось 200 лет. Новая революция (сетевая, обеспечившая всех жителей планеты возможностью P2P-коммуникации) к настоящему моменту насчитывает уже 70 лет и корнями уходит в историю изобретения компьютера. Несмотря на разные точки зрения относительно того, какой компьютер появился первым, я считаю таковым ENIAC, систему прогнозирования погоды времен Второй мировой войны, созданную в 1943 году и в 1946-м еще находившуюся в рабочем состоянии.

Сегодня, 70 лет спустя, мы носим в карманах и сумках разные цифровые устройства, причем вычислительная мощность обычного смартфона выше, чем у марсохода НАСА прошлого десятилетия. Однако для оцифровки всей планеты понадобится немало времени. Мы начали с формирования групп сетей, доступа и инфраструктуры и постепенно перешли от информации и коммерции к заботе о людях и возможности делиться – к тому, что я считаю самой глубокой сетевой трансформацией, сфокусированной на ценностях.

Интересно, например, что к числу самых радикальных изменений под влиянием интернета относится дезинтермедиация в туристическом бизнесе и индустрии развлечений, где произошла настоящая революция в сфере распределения и ценообразования музыкальных произведений и фильмов. Однако в сфере банкинга и платежей единственным инновационным решением до недавнего времени оставалась система PayPal, хотя на самом деле это скорее не инновация, а просто очередной уровень имеющейся инфраструктуры банковских услуг и платежных систем.

Тем не менее сетевое преобразование обмена ценностями оказывает трансформационное воздействие на все аспекты банкинга и платежей. Вот почему в финансовые технологии делаются столь масштабные инвестиции: только за несколько последних лет более тысячи стартапов получили свыше 12 миллиардов долларов инвестиций. Согласно последним статистическим данным, объем инвестиций в финтех ежегодно удваивается, а 2015-й побил все рекорды: на протяжении года в этот рынок было инвестировано 20 миллиардов долларов из фондов венчурного капитала, фондов прямых инвестиций и других источников. Именно поэтому сегодня появляется много новых имен, а третья часть общего объема инвестиций приходится на платежные стартапы, поскольку настало время радикально изменить всю сферу банкинга и платежей с помощью технологий. Currency Cloud, Transferwise, TraxPay, Square, iZettle, Stripe, Dwolla, Klarna и другие – все эти компании меняют правила игры в области платежей.

В своей предыдущей книге «Цифровой банк» я отмечал, что в прошлом столетии мы создали финансовые системы для физического распределения бумаги в локальной сети, а теперь нам предстоит переосмыслить их с учетом распределения данных в глобальной сети. Это не просто эволюция бизнес-модели, а принципиально новая бизнес-модель.

Старая структура основана на устаревших системах и ориентирована на передачу товаров и услуг посредством системы обмена ценностями, работающей по принципу «из рук в руки», а не «от равного к равному». Прежние механизмы обмена ценностями подразумевали наличие банков и банков-контрагентов, а также таких инфраструктур, как Visa и SWIFT, которые были необходимы для осуществления денежных транзакций.