Заряди свой кошелек. Как достичь успеха в личных финансах
Шрифт:
Желаю вам финансового благополучия!
Д. А. Каражакова
Часть 1
Планирование и учет финансов – 20 % зарядки кошелька
Глава 1
Личный и семейный бюджет
Д. А. Каражакова
1.1. Понятие личного и семейного бюджета
Личный и семейный бюджет – это свод доходов и расходов одного человека или семьи. Почему принято разделять эти два понятия? Семье присущи категории расходов, связанных с содержанием детей и других членов семьи, не имеющих собственного источника
Немного статистики:
26 % имеют финансовую подушку, из них: 34 % – на период от 1 до 3 месяцев, 31 % – до полугода, 10 % – на 1 месяц [1] ;
6 млрд руб. потеряли граждане России в финансовых пирамидах с 2015 года [2] ;
• 60 % опрошенных не готовы нести ответственность за финансовые решения и возможные потери [3] .
1
https://www.kommersant.ru/doc/6199669.
2
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/02/09/962374-poteri-rossiyan-ot-vlozhenii-v-piramidi.
3
https://www.klerk.ru/boss/news/439105/.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Бюджетирование – процесс планирования доходов и расходов для создания условий достижения краткосрочных и долгосрочных целей человека и/или семьи.
Управлять своим бюджетом вне системы целеполагания достаточно сложно.
Стоит оговориться, что цели могут быть разными, начиная с образования, обеспечения определенного уровня жизни, покупки недвижимости и автомобиля и заканчивая «безбедной старостью». Неважно, какие цели вы закладываете в систему бюджета. Важно, чтобы доходы и расходы помогали их реализовать.
В то же время следует избегать постановки завышенных и недостижимых целей. Поэтому при планировании личных целей необходимо в первую очередь провести «ревизию» своих ресурсов (в том числе капитала).
К ресурсам можно отнести:
1) недвижимость (квартира в собственности);
2) автомобиль;
3) образование и желание работать по профессии;
4) время, которое вы готовы вкладывать в активный заработок;
5) связи с другими людьми, сообществами и т. д.
Особенностью управления личными финансами является тот факт, что к ресурсам, или активам, относится также имущество, даже если его использование не приносит реальных доходов. Это обосновано тем, что в случае необходимости данные активы могут быть реализованы или выступать в форме залога.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Активы – это все материальные ценности (включая имущество, интеллектуальную собственность, акции, облигации, пенсионные и накопительные счета), которые имеют рыночную стоимость и могут быть проданы и/или могут являться источником пассивного дохода.
Также к активам относят образование и желание работать по профессии, время, связи.
Пассивы – это обязательства перед третьими лицами, в том числе кредиты, кредитные карты, займы.
Теперь посмотрим на структуру доходов и расходов (табл. 1.1). Обычно выделяют две формы доходов: активный – доход, который возможен только при условии вашего прямого участия; и пассивный – доход, который не требует вашего прямого участия в его формировании.
Таблица 1.1. Структура
1.2. Составление личного финансового плана
Шаг 1. Оценка текущей финансовой ситуации
В первую очередь следует провести анализ ежемесячных доходов и расходов, а также оценку активов и кредитных и долговых обязательств. Глубокое понимание своего финансового положения позволяет выявить области для улучшения и создать основу будущего планирования.
При всей кажущейся простоте шаг «Оценка текущей ситуации» является основополагающим при финансовом планировании. Это так называемая точка А.
Как делается такая оценка? Составьте список имеющихся активов. Переведите их в рыночную стоимость, как если бы вы были готовы продать их (табл. 1.2).
Таблица 1.2. Пример формирования точки А [4]
Обратите внимание, что во второй части таблицы (другие активы) последние два столбца – «Годовой доход» и «Доходность» – не заполняются, если активы находятся в личном пользовании. Если какой-то актив сдается в аренду, то указывается годовой доход от сдачи в аренду.
4
Сколько процентов годовых относительно номинала облигации вы заработаете, если не будете продавать ее до момента погашения.
Не забывайте про обязательства. Суммы платежей по ним, сведенные в аналогичную таблицу, очень сильно «отрезвляют».
Кредиты могут быть «разбросаны» по различным банкам, а платежи – распределены по периодам.
Пример
Человек взял три потребительских кредита с ежемесячными платежами размером примерно 2 тыс. руб., 5 тыс. руб. и 10 тыс. руб. и оформил три кредитные карты с кредитным лимитом на общую сумму 530 тыс. руб.
Никого не напугала ситуация в примере?
Да, мало кого этим можно напугать. А вот если свести эти кредиты в таблицу и увидеть, какую сумму на оплату кредитных обязательств ежемесячно тратит человек, – это уже другой разговор. Все цифры приведены в табл. 1.3.
Таким образом, свыше 20 тыс. руб. ежемесячно направляется на погашение кредитной нагрузки.
Проведем эксперимент. Сначала просто укажите на листе приблизительную сумму кредитных платежей (если есть кредиты и кредитные карты), а затем заполните аналогичную таблицу. Давайте проверим, сходится ли ваша приблизительная сумма платежей с расчетной величиной из таблицы, которую вы заполнили. Если да – то поздравляем. Если нет – то о чем это говорит вам? Какие выводы можете сделать по сложившейся ситуации?