8 финансовых заблуждений. Управление деньгами
Шрифт:
Причина, по которой многие люди придерживаются этих ложных убеждений, заключается в том, что некоторые из них, в частности необходимость экономить и проявлять трудолюбие, в прошлом имели под собой основание. Следуя этим правилам, вы могли рассчитывать на вознаграждение. Но сегодня это не так.
Как мы уже видели, избавление от долгов, жизнь по средствам и экономия не дают вашим деньгам работать на вас. При таких условиях деньги не умножаются. Другими словами, вы как были бедным, так им и остаетесь.
Теперь давайте рассмотрим заблуждение № 8, касающееся долгосрочного вложения денег в диверсифицированный портфель акций, облигаций и паев
Иллюзия инвестиций
Если обстановка финансового хаоса в последние годы и могла чему-то научить, то только тому, что не осталось ничего надежного и гарантированного. Это касается и долгосрочных инвестиций в акции, облигации и инвестиционные фонды, к которым вас постоянно склоняют финансовые консультанты.
Еще сорок лет назад этих финансовых консультантов и в помине не было. В то время люди были вынуждены осуществлять свои пенсионные накопления через различные программы типа 401(k). Услуга консультирования в финансовой сфере была создана банками, чтобы наживаться на финансовой безграмотности населения. Для того чтобы стать консультантом, достаточно пройти месячный курс обучения. В то же время, чтобы овладеть искусством массажа, требуется учиться целый год.
Практически каждый консультант скажет вам, что для обеспечения финансовой безопасности необходимо диверсифицировать инвестиции. Под этим подразумевается, что деньги надо вкладывать в акции, облигации и паи инвестиционных фондов. К сожалению, это нельзя назвать настоящей диверсификацией, потому что осуществляется она только в одном классе активов – в ценных бумагах, то есть там, где банки имеют самый большой доход. При этом полностью игнорируются такие классы активов, как недвижимость, сырье и бизнес.
Диверсификационная западня
Вы можете сказать: «Но ведь финансовый консультант помогает мне профессионально подходить к планированию инвестиций. Мы вложили деньги во множество разных активов, и теперь если акции какой-то одной компании или инвестиционного фонда упадут в цене, то другие вырастут». В этих рассуждениях есть смысл, но только на бумаге. Разумеется, чем в большее количество активов вы инвестируете, тем надежнее ваша защита от потери денег.
Но необходимо учитывать тот факт, что все ваши вложения носят исключительно бумажную форму. Они базируются на крайне неустойчивой экономике и на одной и той же инвестиционной модели. Если фондовый рынок проседает, то это происходит во всех его секторах, а не только в каких-то определенных частях. Даже если вы вложили деньги в акции «Microsoft» или «McDonald’s», вам это не поможет, так как в случае биржевого краха стоимость всех акций уменьшается. Если вы выбрали сразу несколько инвестиционных фондов, риски распределяются еще шире, но по-прежнему остаются, и результат в случае кризиса будет таким же.
Подлинная диверсификация заключается в инвестировании в различные классы активов, а не в акции различных компаний. То же самое можно сказать и о каждой отдельной категории активов. Если я вкладываю деньги в кондоминиумы, индивидуальное жилье и многоквартирные жилые дома, мой инвестиционный портфель может показаться диверсифицированным, но на самом деле речь во всех случаях идет о недвижимости. Поэтому я инвестирую в недвижимость, сырье (например, золото и серебро), владею собственными компаниями и, конечно, покупаю ценные бумаги, хотя и знаю, что они не принесут мне особого богатства.
Контроль над инвестициями
Вся проблема в том, что, приобретая ценные бумаги, вы передаете контроль над своими деньгами в чужие руки. Генеральный директор компании может принять неправильное решение, а отдуваться за это будете вы, если в результате цена акций упадет. Единственный способ контроля – это продажа акций. Если же вы продолжаете хранить их, то вам остается только ждать, скрестив пальцы на удачу. Еще хуже, если вы вложите эти акции в свою пенсионную программу 401(k). Там возможность контроля еще меньше. Все зависит только от действий, предпринимаемых фондом.
Подлинная диверсификация требует финансовых знаний. Если у вас нет желания повышать свой финансовый интеллект, можете и дальше пользоваться услугами консультантов и вкладывать деньги только в ценные бумаги, потому что на такое способна даже обезьяна. Если же вы хотите стать богатым, я призываю вас игнорировать рекомендации, касающиеся долгосрочных вложений в диверсифицированный портфель акций, облигаций и паев инвестиционных фондов, и повышать уровень своего финансового образования, чтобы по-настоящему диверсифицировать свои инвестиции.
Заключение
Можно ли сказать, что мы подверглись промыванию мозгов в финансовом плане? Думаю, да. Главная причина, мешающая людям разглядеть истину, заключается в том, что мы приучены бездумно повторять мантры, которые не дают нам обрести богатство.
Как уже было сказано, слово обладает такой силой, что способно сделать нас как богатыми, так и бедными. Школьная система выпускает хорошо подготовленных наемных работников. В возрасте, когда формируется личность человека, семья и школа учат нас повторять слова, которые считаются финансовой мудростью, но в действительности являются формой самообмана. Эти слова вколачиваются в сознание и настраивают нас на передачу с таким трудом заработанных денег в руки инвесторов и владельцев крупного бизнеса. Без солидного финансового образования вы так и останетесь пленником рабского мышления.
Наши лидеры никак не способствуют тому, чтобы мы расстались с образом мышления наемного работника и перешли к образу мышления инвестора. Они учат нас жить по средствам, вместо того чтобы расширять свои возможности. По моему мнению, жизнь по средствам убивает душу. Так жить нельзя.
Как вы уже знаете, люди, попавшие в западню труда по найму, теряют возможность достичь богатства из-за налогов, долгов, инфляции и пенсионных программ. Ниже я привожу примеры того, как мы сами себя обкрадываем.
Налоги
«Учись, чтобы получить хорошую работу». Такие слова заранее настраивают ребенка на работу по найму, где ему придется платить самую высокую процентную ставку подоходного налога. Советуя ребенку усердно трудиться, чтобы заработать больше денег, вы неизбежно подталкиваете его в более высокую налоговую категорию и приговариваете к жизни, в которой придется постоянно расставаться с деньгами, нажитыми потом и кровью.
Образованные в финансовом плане люди, мыслящие как инвесторы и владельцы крупного бизнеса, пользуются совершенно иными правилами налогообложения. Зарабатывая больше, они платят меньше налогов, а иногда вообще их не платят. Как уже было сказано, инвестор и владелец компании могут зарабатывать миллионы долларов и вообще избегать налогообложения, причем на совершенно законных основаниях.