Банки и Деньги
Шрифт:
С момента принятия данного закона и до конца 1990-х годов Банк России несколько раз изменял для вновь создаваемых банков минимальный размер их уставного капитала:
2,0 млрд. рублей — в июле 1994 года;
2,2 млрд. рублей — в октябре 1994 года;
3,0 млрд. рублей — в январе 1995 года;
4,0 млрд. рублей — в апреле 1995 года;
2,0 млн. экю — в мае 1996 года;
5,0 млн. экю — в июле 1998 года.
Решением Совета директоров Банка России от 28 февраля 1997 года установлено, что кредитные организации с капиталом, эквивалент которого составляет менее 1 млн. экю, с 1999 г. не могут иметь статус банка. Они должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации,
В законе "О банках и банковской деятельности в РСФСР" прописаны процедуры учреждения и прекращения деятельности кредитных организаций, определен перечень банковских операций, условия, необходимые для получения лицензии на их проведение: ограниченной, расширенной или генеральной, а также причины и основания для их отзыва. Санкция в виде отзыва лицензии на осуществление банковских операций может быть применена Центральным банком в случаях:
— установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
— задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;
— установления фактов недостоверности отчетных данных;
— осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Центробанка;
— неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центробанка, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись ранее указанные санкции;
— неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
В 2001 году в список оснований для отзыва у банка лицензии было включено неоднократное, а затем уточненное до двух прецедентов, нарушение требований федерального закона N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Бум отзыва лицензий пришелся на период с 1995 г. по 1997 г. За три года было отозвано около 1 тыс. банковских лицензий. Позиция Центрального банка, как регулирующего органа, заключалась тогда не в намерении предпринять специальные меры для ускорения банкротств, а в том, чтобы перестать прилагать титанические усилия для их предотвращения. Всего же, по данным Центрального банка на 1 января 2008 года, с момента создания первого кооперативного банка канули в Лету почти 1900 банков.
Банковская система России — очень своеобразное явление, как с институциональной, так и регулятивной точки зрения. Хотя античные историки придерживаются мнения о том, что последних кентавров перебил Геракл, современные историки могут с ними поспорить, приведя в качестве примера банковскую систему России с головой в виде Центрального банка, туловищем в виде сохранившихся, несмотря на ультралиберальные гонения, учреждений советской банковской системы (Сбербанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк СССР). И филейной частью — в виде коммерческих банков.
Такого кентавра, как российская банковская система, еще не было ни в одной стране мира. Эта система сложилась исторически из советской многоуровневой филиальной системы, образованной учреждениями Госбанка СССР, и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична советская банковская система, насколько оптимальна западная банковская система, настолько кажется нелепым их механическое соединение.
Как-то описать величину платежной массы в такой банковской системе вообще не представляется возможным. По оценке специалистов, только 10–20 % всего денежного обращения страны проходит через коммерческие банки; остальное — через систему федерального казначейства Министерства финансов, расчетно-кассовые центры (РКЦ) Центрального банка и государственные банки (рис. 1).
Некоторые специалисты считают, что в соответствии с направлениями движения финансовых потоков в России сформировалась не двухуровневая, а четырехуровневая банковская система. Первый уровень — Центральный банк и федеральное казначейство; второй — крупнейшие государственные и муниципальные банки общефедерального значения — партнеры Центрального банка, обслуживающие бюджет, его крупнейших плательщиков и стратегические предприятия; третий — крупные региональные банки, обслуживающие местный бюджет, градообразующие предприятия, население и проводящие региональные платежи; четвертый — средние и мелкие банки, обслуживающих малый и средний бизнес. Рисунок 1
Одним из самых слабых мест российской банковской системы была и остается монополия Сбербанка на рынке банковских услуг. Это подтверждается всеми финансистами в России и за рубежом, но никто не знает, как с этой монополией бороться, — ведь роль Сбербанка в экономике слишком велика. Сбербанк — единственная кредитная организация, имеющая капитал и ресурсную базу, достаточную для того, чтобы предоставлять отдельным заемщикам ссуды объемом свыше $1 млрд. Сбербанка также обеспечивает значительную часть ликвидности на рынке государственных долговых инструментов. Вместе с тем, как дочерняя организация Центрального банка, Сбербанк не рискует потерей своего капитала в случае неудовлетворительного управления или иных факторов, наиболее ярко проявившихся накануне и в период финансово-банковского кризиса 1998 года. Благодаря государственной поддержке и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52 %, а на кредитный портфель приходилось не более 20 % активов).
Сбербанк и по сей день является любимым детищем Центробанка, которому принадлежит свыше 57 % акций. В результате проведенного в 2007 году IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33 % акций, у частных лиц — 5 %. Всего у банка 200 тысяч акционеров. Сбербанк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц, контролирует 53,4 % рынка частных вкладов (основная масса депозитов "физиков" приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 %. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии — 12 млн. человек. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. внутренних структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. человек (средний размер заработной платы — 25 тыс. руб.). Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и "Газпромбанка". Сбербанк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация — $85 млрд. — сопоставима, по данным на 2007-й год, с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse.