Чтение онлайн

на главную

Жанры

Банковское право: конспект лекций
Шрифт:

Следовательно, обращение вкладчика с жалобой в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

Вместе с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим законодательством не обязан проводить проверки по жалобам физических и юридических лиц с последующим предоставлением им информации и не имеет полномочий на проведение таких проверок.

Если допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет взять письменное объяснение по данному факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет юридическое дело и он должен будет решить спор между кредитной

организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где говорится, что защита гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом.

Значит ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика и порекомендовать ему обратиться в суд?

Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую жалобу на предмет выполнения кредитной организацией требований Указания Банка России... Поводом к возникновению надзорного правоотношения в такого рода случаях является жалоба вкладчика, но правоотношение возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией.

Субъективные права и обязанности

Субъективное право – это право, которое принадлежит субъекту как участнику правоотношения.

Субъективное право включает три правомочия:

а) право на собственные действия;

б) право потребовать от другой стороны в правоотношении исполнения ею обязанностей;

в) право на защиту своего нарушенного субъективного права.

В банковском правоотношении каждая из сторон имеет свои права и обязанности.

Банк России имеет право потребовать от кредитной организации, чтобы кредитная организация проводила конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов и, кроме того, в соответствии с банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация обязана выполнять все требования Банка России v проводить операции должным образом (делать соответствующие проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские документы, нарушать при этом экономические нормативы и т. д.).

С другой стороны, и кредитная организация имеет право потребовав от Банка России предоставления необходимой ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требований которые предусмотрены банковскими законами и банковскими правила ми. Если Банк России нарушит ее права, кредитная организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд.

Тема 5

СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Общие положения о субъектах банковского права

Субъекты банковского права – это лица, которые предусмотрены банковским правом как возможные участники банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений, как правило, являются Банк России и кредитная организация. На стадиях регистрации и лицензирования, реорганизации и ликвидации кредитной организации в качестве субъектов банковского права могут выступать Банк России и учредители (участники) кредитной организации, ее кредиторы.

Кредитная организация – это сторона, которая отвечает не только перед клиентом, но и перед Банком России.

Кредитная организация, как правило, является субъектом и гражданско-правовых, и банковских отношений. В процессе банковских операций одновременно возникают и горизонтальное (гражданско-правовое), и вертикальное (банковское) правоотношения.

Горизонтальное правоотношение имеет самостоятельное значение, но одновременно с этим оно является тем юридическим фактом, с которым закон и нормативные акты связывают необходимость возникновения вертикального правоотношения.

Так, например, заключение договора банковского вклада порождает правоотношение между коммерческим банком и вкладчиком. Это горизонтальное (гражданско-правовое) отношение. Но одновременно с этим автоматически возникает вертикальное (банковское) правоотношение между Банком России и коммерческим банком. Суть этого правоотношения состоит в том, что коммерческий банк обязан правильно (в соответствии с требованиями банковских законов и нормативных актов Банка России) осуществить операцию по привлечению вклада, например сделать необходимые проводки в бухгалтерском учете. В этом же правоотношении Банк России приобретает право потребовать от коммерческого банка, чтобы он соблюдал указанные требования.

Например, между заемщиком, получающим кредит, и кредитной организацией возникает гражданское правоотношение со взаимными правами и обязанностями по отношению друг к другу. Но в отличие от кредитной организации заемщик не является субъектом банковского права. Заемщик, получивший кредит в коммерческом банке, не несет обязанностей и ответственности перед Банком России, не может и не должен подвергаться каким бы то ни было санкциям со стороны Банка России. Субъектом банковского права в данном случае является только коммерческий банк, так как сам факт выдачи ссуды клиенту порождает правоотношение между коммерческим банком и Банком России. Суть этого правоотношения в нашем примере состоит в том, что кредитная организация должна отчитаться перед Банком России о том, что ею создан резерв в соответствии с требованиями п. 2.7 Инструкции ЦБР от 30 июня 1997 года № 62а „О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам“, [17] а Банк России имеет право потребовать такого отчета. Соответственно, все требования о классификации ссуд и создании адекватного им резерва касаются только кредитной организации, так как именно она (а не клиент) должна компенсировать риск возможного невозврата выданной заемщику ссуды.

17

Вестник Банка России от 31 декабря 1997 года, № 91–92

Кредитная организация как юридическое лицо

До внесения поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации (июнь 1999 года) в законодательстве отсутствовало четкое решение вопроса о том, являются ли субъектами банковского права учредители (участники) кредитной организации. Неясно было, в каких случаях одни и те же лица являются субъектами гражданского права, а в каких случаях – субъектами банковских правоотношений. В связи с этим необходимо было определить, во-первых, насколько законы, регулирующие банковскую деятельность, затрагивают права и интересы учредителей (участников) кредитной организации, и, во-вторых, вправе ли Банк России распространять действие своих нормативных актов на учредителей (участников) кредитной организации.

В теории этот вопрос не рассматривался. Поэтому неопределенность в законодательстве усугублялась неопределенностью теоретических построений понятия банковского права и банковских правоотношений. Между тем необходимость ответа на этот вопрос была продиктована практикой и ее противоречиями в тех случаях, когда возникала потребность в санации кредитных организаций в связи с процедурами отзыва банковских лицензий. Ведь власть Банка России не распространялась на учредителей (участников) кредитных организаций. И даже с принятием в 1998 году Федерального закона „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ ситуация оставалась противоречивой, так как этот Закон все же противоречил ГК РФ в части властных полномочий Банка России по отношению к учредителям (участникам) банков.

Поделиться:
Популярные книги

Я еще не князь. Книга XIV

Дрейк Сириус
14. Дорогой барон!
Фантастика:
юмористическое фэнтези
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Я еще не князь. Книга XIV

LIVE-RPG. Эволюция 2

Кронос Александр
2. Эволюция. Live-RPG
Фантастика:
социально-философская фантастика
героическая фантастика
киберпанк
7.29
рейтинг книги
LIVE-RPG. Эволюция 2

Матабар

Клеванский Кирилл Сергеевич
1. Матабар
Фантастика:
фэнтези
5.00
рейтинг книги
Матабар

Кодекс Крови. Книга VII

Борзых М.
7. РОС: Кодекс Крови
Фантастика:
боевая фантастика
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Кодекс Крови. Книга VII

Безымянный раб [Другая редакция]

Зыков Виталий Валерьевич
1. Дорога домой
Фантастика:
боевая фантастика
9.41
рейтинг книги
Безымянный раб [Другая редакция]

Светлая ведьма для Темного ректора

Дари Адриана
Любовные романы:
любовно-фантастические романы
5.00
рейтинг книги
Светлая ведьма для Темного ректора

ТОП сериал 1978

Арх Максим
12. Регрессор в СССР
Фантастика:
попаданцы
альтернативная история
5.00
рейтинг книги
ТОП сериал 1978

Сердце дракона. Том 18. Часть 2

Клеванский Кирилл Сергеевич
18. Сердце дракона
Фантастика:
героическая фантастика
боевая фантастика
6.40
рейтинг книги
Сердце дракона. Том 18. Часть 2

Рота Его Величества

Дроздов Анатолий Федорович
Новые герои
Фантастика:
боевая фантастика
8.55
рейтинг книги
Рота Его Величества

Я — Легион

Злобин Михаил
3. О чем молчат могилы
Фантастика:
боевая фантастика
7.88
рейтинг книги
Я — Легион

Двойной запрет для миллиардера

Тоцка Тала
Любовные романы:
современные любовные романы
5.00
рейтинг книги
Двойной запрет для миллиардера

Газлайтер. Том 12

Володин Григорий Григорьевич
12. История Телепата
Фантастика:
фэнтези
попаданцы
аниме
5.00
рейтинг книги
Газлайтер. Том 12

Мятежник

Прокофьев Роман Юрьевич
4. Стеллар
Фантастика:
боевая фантастика
7.39
рейтинг книги
Мятежник

На границе империй. Том 10. Часть 2

INDIGO
Вселенная EVE Online
Фантастика:
космическая фантастика
5.00
рейтинг книги
На границе империй. Том 10. Часть 2