Банкротство от А до Я
Шрифт:
Поэтому выгода от банкротства считается по формуле:
Сумма долга на текущий момент + проценты, за время оплаты кредита + штрафы/пени/неустойки = ваша выгода
Например:
Долг на текущий момент: 500 000 рублей
Проценты по кредиту за 3 года: 200 000 рублей
Штрафы/пени/неустойки примерно: 120 000 рублей
Итого: 500 000 рублей +200 000 рублей +120 000 рублей = 820 000 рублей. Это сумма, которую необходимо заплатить за 3 года.
Ваша выгода: 820 000 рублей – 50 000 рублей = 770 000 рублей.
Ваша выгода впечатляет!
Выгода от реструктуризации долга.
Возьмем те же самые цифры, что и в предыдущем примере.
Долг на текущий момент: 500 000 рублей
Проценты по кредиту за 3 года: 200 000 рублей
Штрафы/пени/неустойки примерно: 120 000 рублей
Итого: 820 000 рублей.
При введении реструктуризации долгов начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек останавливается. Соответственно, вы платите только 500 000 рублей вместо 820 000 рублей.
Ваша выгода составляет 820 000 рублей – 50 000 рублей (стоимость банкротства) = 770 000 рублей.
На основании закона все, что можно вам начислить за весь период банкротства на ваш долг это проценты по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, которая составляет 11%.
Считаем, что может быть начислено с 500 000 рублей.
500 000 рублей * 11% = 55 000 рублей
55 000 рублей * 3 года (срок реструктуризации) = 165 000 рублей.
Ваша чистая выгода: 770 000 рублей – 165 000 рублей = 605 000 рублей.
На этом примере видно, что даже реструктуризация долга очень эффективна и позволяет существенно снизить сумму выплачиваемых денег.
Есть интересный момент, что проценты по ставке рефинансирования могут быть не начислены. Тогда ваша выгода составит 770 000 рублей.
Считаем ежемесячные платежи исходя из примеров.
За 3 года надо будет заплатить 820 000 рублей.
Примерная сумма ежемесячных платежей: 820 000 рублей / 36 месяцев (3 года) = 22 777 рубля.
Теперь берем сумму долга на текущий момент 500 000 рублей и 3 года реструктуризации долгов.
500 000 рублей / 36 месяцев (3 года) = 13 888 рубля.
Как видим, ежемесячная сумма уменьшилась практически вдвое, что очень неплохо для вашего бюджета
В каком случае гражданин имеет право банкротство или реструктуризацию долгов?
Банкротство гражданина или реструктуризация долгов возможна, когда:
Совокупная задолженность перед кредиторами составляет 500 000 рублей и более.
Под кредиторами понимаются банки, микрофинансовые организации, физические лица и т. д. Необходимо обратить внимание на то, что под 500 000 тысячами понимает ваша общая задолженность, не только та, по которой вы не в состоянии платить. Необходимо суммировать вашу общую задолженность по ипотеке, потребительским займам, целевым займам, долгам под расписку и суммировать. Если больше 500 000 тысяч – значит, вы подходите под данный пункт.
Но стоит обратить внимание на некоторые интересные нюансы.
Первый, будут ли списаны долги, которые брались в качестве индивидуального предпринимателя и на предпринимательские цели, не ясно. На данный момент внесены поправки, по которым дело о банкротстве граждан рассматривается в арбитражном суде. В ранних редакциях закона дело о банкротстве физических лиц рассматривал районный суд, а он не имел права списывать долги индивидуальных предпринимателей. Логика подсказывает, что долги гражданина, взявшего долг в качестве индивидуального предпринимателя должны списываться. Но все же необходимо следить за судебной практикой. С долгами индивидуального предпринимателя по налогам, отчислениям в фонды также вопрос открытый. Неясно будет ли их списывать суд в деле о банкротстве физического лица. Бытует мнение, что по делу о банкротстве физического лица есть законная возможность списать долги в качестве индивидуального предпринимателя при условии, что на момент проведения процедуры банкротства физическое лицо им не является. В любом случае при подаче заявления о банкротстве указывайте все долги. Если суд спишет долги в качестве индивидуального предпринимателя, – хорошо. Нет, так вы ничего не потеряете.
Второй, вы уже имеете на руках судебное решение о взыскании с вас денежных средств в пользу кредиторов, на вас возбуждено исполнительное делопроизводство у судебных приставов и вы по нему платите, то эта задолженность с вас также списывается. Однако, обратите внимание, что есть ряд долгов, которые не списываются в деле о банкротстве физического лица. Это будет рассмотрено ниже. Также если ваше имущество арестовали судебные приставы, этот арест снимается.
Гражданин не имеет возможности выполнения своих обязательств перед кредиторами.
В данном случае можно выделить три варианта:
а) Гражданин не выполняет свои обязательства по кредитам, займам и т. д. от трех месяцев и более до подачи заявления о банкротстве
б) Гражданин не выполняет свои обязательства по кредитам, займам и т. д. менее трех месяцев, но предполагает, что не сможет и в дальнейшем по сложившимся жизненным обстоятельствам (уволили с работы, сократили, потеря трудоспособности и т. д.). Основным критерием является то, что доходы резко снизились по сравнению с предыдущими периодами, и таким образом не можете полностью выполнять свои финансовые обязательства.
в) Гражданин не может выполнять свои обязательства по некоторым кредитам, займам и т. д.
При подаче заявления о банкротстве как физического лица гражданин не имеет права быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя. Для банкротства индивидуального предпринимателя предусмотрена отдельная процедура, также описанная в законе.
Реструктуризация возможна, если «гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство».
В каком случае гражданин не имеет права на банкротство или реструктуризацию долгов
«Вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие действия совершены в данном деле о банкротстве».
Во-первых, против гражданина должно быть возбуждено уголовное дело по фиктивному или преднамеренному банкротству.
Если у вас все не так «чисто» как хотелось бы (есть какое-то имущество, счета, доход) вам просто необходимо в ходе подготовки к банкротству обратиться в хорошую юридическую фирму и детально проконсультироваться, а лучше отдать ваш вопрос банкротства юридической компании, чтобы она за вас все сделала. В этом случае рекомендуется обратиться или в проверенную юридическую компанию или сходить на консультацию в несколько компаний и послушать, кто что вам скажет. Только не выбирайте по цене, выбирайте по качеству компании и тем консультациям (той грамотности консультаций), которую вам дали. Ведь скупой платит дважды. В данном случае цена вашей платы слишком велика, чтобы рисковать. Пример, перед подготовкой данной книги, были обзвонены разные юридические компании по поводу банкротства от имени якобы клиентов и описывали разные ситуации и слушали, что ответят. Ответы были самые разнообразные. Из порядка 30 обзвоненных компаний правильную консультацию дала только одна!