Частная система социального обеспечения
Шрифт:
По мере того как соотношение активных и пассивных вкладчиков уменьшалось, проблема финансового дефицита становилась все более острой, что неизбежно должно было отразиться на наиболее низких пенсиях. Колебания размеров пенсий происходили также в связи с тем, что застрахованные не обладали правом распоряжаться накопленными средствами, то есть размер пенсии зависел от общей суммы средств, находившихся в распоряжении всей пенсионной системы или соответствующего ее сектора.
_4. Зависимость от государственных дотаций _
При прежней пенсионной системе зависимость от государственных дотаций была практически неизбежна, т. к. перечисления активных вкладчиков были недостаточны для выплаты пенсий. Причем, по мере того как число работающих по отношению к пенсионерам становилось
Но поскольку государственные возможности не безграничны, возникает постоянное давление, направленное на снижение реальных размеров пенсий и, таким образом, на уменьшение бреши в бюджете. В результате, если исключить неограниченные государственные дотации, что в описываемых условиях совершенно невозможно, неизбежным следствием этой ситуации будет либо снижение реального размера пенсий, либо повышение пенсионных взносов.
_5. Пассивная роль застрахованных _
Поскольку при старой пенсионной системе застрахованные не играли сколько-нибудь активной роли, не существовало механизмов, которые направляли бы и стимулировали работу касс. Кроме того, у застрахованных не было никаких альтернативных вариантов.
Работники должны были платить взносы в соответствующую кассу в зависимости от вида трудовой деятельности, чтобы затем получать пенсию, которая в каждом случае рассчитывалась определенным образом. Правда, через своих представителей они участвовали в управлении кассами, но т. к. размеры пенсий прямо не зависели от того, как кассы распоряжались имеющимися средствами, это участие не имело большого значения.
Застрахованные были лишены возможности подобрать альтернативный вариант пенсионного страхования. Кроме того, поскольку пенсии начислялись исходя из доходов, получаемых только за последние три--пять лет работы (в зависимости от обслуживающей кассы), наметилась тенденция к уклонению от уплаты взносов и занижению декларируемых доходов в предшествующие периоды. Это, естественно, вело к дефициту средств в кассах.
Узаконенную пассивность застрахованных можно считать серьезным недостатком старой системы еще и потому, что она не давала им никакой возможности выбрать вариант пенсионного обслуживания. Например, одни предпочли бы досрочно выйти на пенсию, другие могли бы дополнить обязательный пенсионный взнос, чтобы по достижении необходимого возраста получать более высокую пенсию, и т. д. При отсутствии права владения фондами трудно предложить какую-либо схему, при которой застрахованные могли бы выбрать наиболее подходящий для себя вариант, касающийся как пенсионных выплат, так и эффективности обслуживания.
_6. Ненадежность для вкладчиков _
Несмотря на наличие общих требований к оформлению пенсий в старой системе, которые различались в зависимости от законов, действовавших в разных кассах, важно указать на два фактора, делавших положение застрахованных ненадежным и неустойчивым:
+ Необходимо остановиться на общем (с незначительными исключениями) требовании, согласно которому на момент оформления пенсии необходимо было быть плательщиком взносов. Если же работник, достигший необходимого для пенсии по старости возраста, не значился в качестве плательщика, так как в течение последних лет не имел работы, он не мог рассчитывать на пенсию, несмотря на то, что за весь предыдущий период трудовой деятельности регулярно выплачивал взносы. + Для клиентов ССС было предусмотрено специальное требование относительно регулярности выплаты взносов, которая вычислялась как частное от деления числа недель с выплаченными взносами на общее число недель трудового стажа. Если работник не выполнял этого требования, он не имел права на пенсию даже по достижении необходимого пенсионного возраста. Оба вышеупомянутых требования представляли собой источник ненадежности для трудящихся, так как никто не был застрахован от риска, что по той или иной причине он окажется лишенным социальной защиты. [Для разрешения этой проблемы в частном случае ССС был выработан специальный режим вспомогательных пенсий (Закон ? 15.386 (1963), ст. 27--30).]
Неустойчивость
_Новая пенсионная система _
_1. Общие положения _
Проведенный в данной работе анализ позволяет убедиться, что возможности новой системы пенсионного обеспечения превосходят возможности старой.
Основные преимущества новой системы могут быть сведены к следующим десяти пунктам, причем некоторые из них взаимосвязаны:
+ *зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных;* + *активная роль застрахованных и свобода выбора;* + *конкурентность системы;* + *автоматическая индексация пенсий;* + *снижение затрат для застрахованных;* + *уменьшение негативного влияния на занятость;* + *независимость от государственного бюджета;* + *равные возможности для всех;* + *коллективное страхование пенсий по инвалидности и при потере кормильца;* + *увеличение накопления капитала.* _2. Зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных _
Поскольку при новой системе размер пенсий прямо связан с остатком средств, накопленных на лицевом счете клиента, у него появляется стимул к увеличению своих накоплений. Главным здесь является право клиента на владение средствами, имеющимися на его лицевом счету.
Роль права собственности на пенсионные накопления сопоставима с ролью права собственности во всех сферах экономики. Это важно в двух отношениях. Во-первых, само право собственности естественно подталкивает людей к накоплению богатства. В частном случае пенсионного обеспечения обладание средствами на лицевом счете побуждает застрахованных к накоплению на нем возможно большей суммы, чтобы к моменту выхода на пенсию располагать большей пенсией. Во-вторых, экономическая система, основанная на частной собственности, стимулирует более эффективное использование накоплений, чем централизованная система, основанная на государственной собственности. Можно с уверенностью заявить, что в пенсионной системе, основанной на личной собственности на накопленные фонды, существуют побудительные стимулы, направленные на их эффективное использование.
_3. Активная роль застрахованных и свобода выбора _
Главной особенностью действующей системы является активная роль, которую в ней играют застрахованные. Эта активность выражается в многочисленных решениях, принимаемых ими по разным вопросам.
Во-первых, это относится к праву выбора учреждения, которое будет распоряжаться их пенсионными фондами (КУПФ). При этом у застрахованных есть возможность в любой момент перевести накопленные средства в другую КУПФ по своему выбору. Это право привносит элемент динамизма в пенсионную систему. Думая о размере своей будущей пенсии, вкладчик, естественно, беспокоится о том, как распоряжаются его накоплениями. Отсюда -- постоянный контроль за рентабельностью вклада и величиной затрат, которые он несет, платя взносы в одно из страховых учреждений. Свободный выбор, который предоставляется клиенту, привносит элемент конкурентности в пенсионную систему, что способствует повышению размеров пенсий и снижению затрат на ее обслуживание.
Во-вторых, свобода, предоставляемая застрахованному в выборе формы получения пенсии, позволяет каждому выбрать для себя такой вариант, который совпадает с его желаниями. Как уже говорилось, клиент может выбрать: дополнительные добровольные перечисления для увеличения суммы накоплений, вклад на счет добровольных сбережений, остаток которого может быть по желанию переведен на счет пенсионных накоплений, право досрочного выхода на пенсию, право на выбор пенсии любого типа. При этом за застрахованным сохраняется свобода выбора страховой компании, если он остановился на модели "пожизненной ренты", и свобода выбора КУПФ, если он остановился на модели "запрограммированного снятия со счета", причем он может в любой момент принять решение о переведении своих пенсионных накоплений в другое учреждение этого типа.