Долг – не приговор
Шрифт:
Тема: кредит без просрочек; на грани первой просрочки; с просрочками
Разберем с вами три разных случая:
– Действующий кредит без просрочек
Если у вас есть действующий кредит без просрочек, то необходимо подстраховаться и создать себе финансовую подушку безопасности. Что я имею ввиду? Я имею ввиду следующее: наше с вами финансовое положение непредсказуемо. И на тот случай, если вдруг наступят какие-то временные сбои с финансами, у вас будет за спиной финансовый резерв, который вы можете использовать в качестве погашения
– Действующий кредит на грани первой просрочки
Хорошо, если у вас есть резерв, о котором я говорил выше. А если нет, что делать? В данном случае не ждите, когда наступит просрочка и вам начнут звонить кредиторы. Если предполагаете, что следующий платеж вы уже сделать не сможете, необходимо сразу с почтовым уведомлением заказным письмом со вложенной описью направить в банк уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности) с просьбой предоставить то, что вам выгодно в той или иной ситуации: отсрочку, рассрочку, реструктуризацию (только реструктуризацию банки зачастую предоставляют с нарушением, будьте внимательны).
Реструктуризация – это изменение условий договора без заключения нового договора. Просто вы заключаете дополнительное соглашение об этом. В реальности же банки ваш долг оформляют как новый кредит, и на весь долг начисляют проценты как за пользование кредитом – это ущемляет ваши права, и такая реструктуризация для вас ущербна, потому что размер долга только увеличится в итоге. Соглашаться на ущербные для вас условия – неразумно и глупо.
Банк может также предложить рефинансирование – это новый кредит, который необходим для погашения по задолженности уже текущего кредита. Здесь надо смотреть полную стоимость кредита и сравнивать с полной стоимостью старого. Если будет вам выгодно – пожалуйста, оформляйте, если же нет, то никто вас заставить не имеет права.
Если же банк вообще проигнорировал ваше уведомление, что чаще всего бывает, то дальше надо действовать в зависимости от ситуации, а именно: здесь надо знать, это будет ваша единственная просрочка, или же вы вообще уже будете не в состоянии платить. Штраф банк, скорее всего, начислит, но вашей вины нет в том, что вы нарушили условия договора и уведомили банк о своем положении, а значит, штрафовать вас не за что. Но, чтобы избежать штрафа, надо разговаривать с банком. Не надо бояться и прятаться – это грубейшая ошибка, которую совершает большинство заемщиков, не уведомляя банк о своем материальном положении. Если же вы уже окончательно уверены, что платить в ближайшее время вы не сможете, то следующая подтема для вас.
– Действующий кредит с просрочками
Вот мы и подошли к той ситуации, в которой находятся большинство заемщиков-должников. Попробую донести до вас всю информацию по данной ситуации. Итак, как мы уже сказали, если у вас уже просрочка уже за несколько месяцев, то вам, друзья, надо внимательно читать данную подстатью. Ваши действия в данной ситуации:
– направить почтой России письменное уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности). Это может быть болезнь, утрата дополнительного или основного источника дохода. Прикладывайте по возможности письменные доказательства того, что ваша платежеспособность
– направить почтой России на имя председателя правления банка и на имя лица, ответственного за обработку персональных данных (ответственное лицо вы можете найти на сайте Роскомнадзорапо ИНН вашего кредитора) заключительное требование об удалении телефонных номеров и отказе от информирования посредством телефонных звонков. Также это требование подписываете, сканируете и отправляете по e-mail ответственного лица (эл. почту найдете там же на сайте Роскомнадзора). Этим же требованием вы запретите нарушать все ваши конституционные права, в том числе запретите без вашего согласия переуступать ваш долг коллекторам. Хотя с коллекторами можно неплохо сработаться. Подробнее о коллекторах и о том, как с их помощью выгодно закрыть долг, я расскажу ниже. Банк, конечно, сразу звонки не прекратит, возможно, еще продолжит, но тогда надо обратиться с заявлением в МВД РФ и Генеральную прокуратуру РФ о привлечении к уголовной ответственности ответственного лица, приложив заключительное требование и почтовое уведомление с описью, подтверждающее отправку и получение вашего требования ответственным лицом и председателем правления банка;
– направляете в головной офис письменный запрос о предоставлении информации, которым запрашиваете все, что касается вашего кредита для общего понимания вашей ситуации по кредиту и возможного выявления каких-либо нарушений со стороны кредитора. Образцы всех необходимых заявлений, обращений, требований, уведомлений вы можете получить за отдельную плату, направив заявку на e-mail: [битая ссылка] invest-legion2009@yandex.ru.
Если банк проигнорировал все ваши обращения, навстречу, что называется, не пошел, просрочка уже есть и платить вам нечем, тогда отправляйте уведомление об отказе исполнения договора, которым вы уведомляете, что отказываетесь исполнять обязательства по договору по прежним условиям и предлагаете обращаться в суд.
В результате вы банку запретили звонить вам, продавать долг коллекторам, то есть вынуждаете банк обратиться с иском на вас в суд. Конечно, банк не поторопится в суд, а постарается ваш долг переуступить по договору цессии (продать) коллекторам. Это очень даже неплохо, и вы сможете выкупить у самих коллекторов свой долг, сэкономив значительно – до 50% и даже больше. Как это сделать, я вам расскажу ниже.
Дорогой мой читатель, если ты утомился, то отложи книгу и немного отдохни, но не затягивай и обязательно прочти ее до конца в ближайшее время. Впереди еще очень много важной информации.
Тема: планируете погасить кредит досрочно
Согласно статистике, в России сейчас закредитовано около половины населения. Большинство заемщиков, получая кредит, стараются погасить его досрочно – это хорошая возможность сэкономить на процентах. Однако в российских банках досрочно погасить не всегда бывает просто – зачастую это связано с определенными штрафами и комиссиями со стороны банка. Объясняется это просто – банк не хочет терять свою прибыль. Поэтому нужно делать это правильно.
Многие заемщики допускают существенные ошибки при досрочном погашении кредита. Кто-то верит банку на слово и не требует с него справку о закрытии счета и отсутствии претензий. Кто-то самостоятельно посчитал, что он погашает кредит полностью, но, как он узнает позже, долг он не закрыл, а деньги распределялись на погашение ежемесячных платежей и т. д. Знакома ситуация? Вот об этом мы и поговорим ниже.
С 2011 года, согласно законодательству России, все банки должны предоставлять клиентам услугу «Полное досрочное погашение». Но особенности этой процедуры есть у каждого банка. И каждый клиент старается максимально выгодно для себя ею воспользоваться.