Домашняя бухгалтерия и личные финансы на компьютере
Шрифт:
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что оптимальным является совмещение помесячного и годового планирования личных финансов. При этом помесячное планирование будет носить оперативный характер, а годовое планирование – стратегический.
В процессе планирования личных финансов обязательно следует учитывать такое понятие, как внешний фактор. Характерной особенностью внешнего фактора является то, что он не зависит от действий или желаний человека. К таким внешним факторам можно отнести, например, инфляцию, либо внезапное повышение правительством цен на коммунальные услуги, и т.д.
С точностью
Что касается внезапного повышения цен на коммунальные услуги, на «соль-мыло-спички» и т.д., то здесь в первую очередь следует руководствоваться здравым смыслом и трезвой оценкой текущей ситуации. В любом случае, в личном бюджете рекомендуется предусмотреть ведение статьи, предназначенной для компенсации негативных последствий проявления тех либо иных внешних факторов (подробнее о создании «личного резервного фонда» рассказывается ниже, при описании статей личного бюджета).
Схематично структура личного бюджета показана на рис. 1.2.
Рис. 1.2. Основные элементы личного бюджета
Как отмечалось в предыдущем разделе, перед тем, как приступить к полноценному планированию личных финансов, рекомендуется в течение определенного времени (месяц, два, а лучше – три, чтобы получить наиболее полную картину) фиксировать все свои доходы и расходы. Эти записи называются личными финансовыми отчетами. На первых этапах, возможно, они будут не очень наглядными и информативными, но эта проблема решится довольно быстро – при регулярном ведении таких отчетов у вас сформируется собственная система. В общем случае желательно, чтобы личный финансовый отчет имел примерно такую структуру, как рассказано ниже.
Для удобства восприятия информации рекомендуется разделить финансовый отчет на две части: в левой части вести список доходных статей, в правой части – список расходных статей.
Напротив доходной статьи рекомендуется формировать перечень расходных статей, которые будут оплачены за счет данного дохода. Например, напротив доходной статьи «Заработная плата» можно внести расходные статьи «Коммунальные платежи», «Телефон», «Продукты питания», а напротив доходной статьи «Проценты по депозиту» – расходные статьи «Взнос в резервный фонд» и «Приобретение автомагнитолы», и т.д.
Если при составлении финансового отчета используется механизм родительских и подчиненных статей (об этом подробнее рассказывается выше), то по каждой родительской статье должна отображаться итоговая сумма всех подчиненных статей. При этом подчиненные статьи должны соответствовать смыслу родительской статьи – например, не следует в состав родительской статьи «Проценты по вкладам» включать подчиненную статью «Премия по итогам квартала».
Отметим, что структура личного финансового отчета может иметь характерные особенности, в зависимости от бюджета конкретного человека.
Глава 2. Что делать, если денег мало?
Как говорил Остап Бендер, «финансовая пропасть – самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь». В этой главе мы поговорим о том, что же является причиной (или – причинами) нехватки денег, и рассмотрим некоторые пути выхода из финансового кризиса.
Причины недостатка денег
Большинство людей периодически (а кто-то – постоянно) сталкивается с нехваткой денег. При этом люди часто склонны искать виновных в такой ситуации на стороне: то на работе мало платят («скупердяи бессовестные»), то жена-транжира («сколько не дай – все мало»), то дети много тратят на всякую ерунду («зачем ему эти компакты с бессмысленными играми, лучше бы на ботинки накопил»), то «эти банкиры обнаглели, дерут умопомрачительные проценты за кредит, куда только смотрит правительство», и т.д. Не правда ли, знакомая ситуация?
И почти никому не приходит в голову мысль, что истинные причины хронической нехватки «расчетных билетов Центробанка Российской Федерации» либо иных денежных знаков почти всегда следует искать совсем в другом направлении. Ведь если вы сами не подумаете о своем благосостоянии и не позаботитесь о своих деньгах, никто другой это за вас делать не будет.
В самом деле – почему о вашем благосостоянии должен думать, например, директор фирмы, где вы работаете? Он, как любой нормальный человек, в первую очередь будет думать о СВОЕМ благосостоянии (у него свои проблемы – надо достраивать загородный коттедж и срочно поменять безнадежно устаревший джип 2005 года выпуска), и ему глубоко безразлично, что у вас большие проценты по кредиту или что-то там еще.
Правительство тоже не будет думать о том, что «банкиры обнаглели и дерут проценты, и поэтому у Васи Пупкина проблемы с деньгами». Здесь логика простая: раз люди берут кредиты, значит им это выгодно. У правительства есть проблемы поважней: дефолт, кризис, стагнация, инфляция, узурпация, монетизация и всемерная дебюрократизация, причем все это именно в государственном, а не мелколичностном масштабе.
Поэтому необходимо усвоить одно важное правило: хозяином вашего финансового благополучия должны быть именно вы, а не работодатель, правительство или кто-то еще. И если у вас возникает недовольство своим финансовым положением, то в первую очередь нужно корить именно себя.
Жена-транжира? Но если она наконец-то купила сумочку, о которой мечтала со дня свадьбы, стоит ли ее за это упрекать? Дети тратят на «всякую ерунду»? А вы когда были ребенком, разве мечтали накопить на штаны или ботинки, или предпочитали тратить деньги на кино (с точки зрения ваших родителей, «совершенно бессмысленное») и мороженое? На работе мало платят? А может – это вы много тратите (так ли уж необходим вам купленный недавно новый «навороченный» мобильник, когда старый был еще в прекрасном состоянии)?