Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
Шрифт:
Если вы уже экономите более 10 процентов, во-первых, примите наши поздравления! Вы экономите больше, чем 99 процентов населения США! Но пока не разливайте шампанское; вы все равно не сможете выйти на пенсию. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Если вы начали откладывать 14 процентов своей зарплаты (7000 долларов в год) с двадцати пяти лет, а ваши сбережения ежегодно растут на 7 процентов, то в шестьдесят пять у вас будет около 1 117 589 долларов. Неплохо для сорока лет, но это все еще сорок лет сбережений, и хотя 1 117 589 долларов может показаться большой суммой, предположим, что инфляция будет расти всего на 2,5
Это все еще неплохо, но, поскольку вы инвестировали в 401(k), вы не платите налоги с этих денег, пока не снимаете их. Вместе с налогами эти 416 224 доллара могут стоить на 15–35 процентов меньше, в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда начинаете снимать деньги.
Ладно, хватит этих удручающих новостей. Вы уловили суть: первая серьезная проблема традиционных советов по поводу пенсии, заключается в том, что даже если вы будете следовать им в совершенстве (а большинство людей обычно этого не делают), вам все равно вряд ли хватит денег на достойную старость. Когда я сделал этот расчет, он меня просто поразил – очевидно, что популярного совета откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода недостаточно. Хотя позже в этой книге я помогу вам рассчитать целевую норму сбережений, откладывайте как можно больше денег как можно раньше и чаще.
Если вы хотите быть уверены, что сможете выйти на пенсию в шестьдесят пять лет, вам нужно начать (и продолжать) откладывать не менее 20 процентов своего дохода с тридцати лет. Вот какая большая разница. Если вы зарабатываете в среднем 50 000 долларов и откладываете 20 процентов, или примерно 10 000 долларов, через тридцать пять лет, к моменту выхода на пенсию вы получите 349 860 долларов. С учетом 7-процентного темпа роста, скорректированного с учетом инфляции, эти инвестиции составят 1 615 340 долларов. И это при условии, что ваша зарплата никогда не увеличится, что, скорее всего, со временем произойдет, так что у вас будет еще больше денег.
Экономия 20 процентов вашего дохода значительно увеличит вероятность того, что вы сможете выйти на пенсию после сорока лет. Но это подводит нас ко второй и третьей основным проблемам традиционных советов, касающихся денег: они не помогают вам «уйти на пенсию» рано и требуют, чтобы вы работали полный рабочий день с двадцати до шестидесяти лет.
В этом нет ничего исконно неправильного, и люди могут жить счастливо, работая сорок лет, а затем наслаждаться плодами своего труда на пенсии. Но вам придется потратить сорок лет, зарабатывая деньги, и выигрыш не гарантирован.
Единственная информация, которую обычно дают о долгосрочной экономии, – это инвестирование часть годовой зарплаты в пенсионный счет, например, пенсионный счет 401(k) (если ваша компания предоставляет таковой) или IRA (индивидуальный пенсионный счет). А поскольку большинство из нас ничему не учат, мы не можем подвергнуть сомнению этот совет. Мы предполагаем, что если все остальные делают это и, кажется, весьма неплохо живут, то и нам нужно так делать.
Всю жизнь я рос среди людей, которые работали и
Несмотря на то что мы жили на Восточном побережье, мои родители сохранили ценности Среднего Запада. Я постоянно придерживался классической американской трудовой этики: найди работу, плати взносы, экономь с умом, и если ты правильно разыграешь свои карты, то сможешь уйти на пенсию когда-нибудь в старости. Все, кого я знал, работали минимум до шестидесяти, если не дольше. Мои бабушка и дедушка работали до семидесяти с лишним лет, потому что не могли позволить себе выйти на пенсию раньше.
На момент написания этой книги обоим моим родителям за шестьдесят, и они все еще работают. У них, вероятно, достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но они боятся, что в долгосрочной перспективе их может не хватить. Они оба задаются вопросом, что бы делали со своим временем, если бы все-таки ушли на пенсию. Когда вы проводите почти всю свою жизнь, работая за зарплату, что произойдет, если вы нарушите этот распорядок? Что происходит, когда ваша личность скрывается в должностных обязанностях? Что происходит, когда вы слишком устали, чтобы преследовать свои мечты, или когда прошло так много времени, что вы их потеряли?
Мой отец недавно рассказал мне о нескольких соседях, которые вышли на пенсию после сорока лет работы. «Они проводят много времени во дворах, собирая упавшие веточки», – сказал он. Я не знаю этих людей, но не могу себе представить, что они мечтали делать на закате своей жизни.
Это иллюстрирует проблему типичного подхода к выходу на пенсию, который рассматривают немногие: 48 процентов американцев старше пятидесяти пяти даже не задумывались о том, чем хотят заниматься, когда/(если) выйдут на пенсию. Не знаю, как вас, но меня это очень огорчает. Выходит, люди работают десятилетиями и даже не понимают, ради чего.
Раньше я делал то же самое. Никто не говорил мне, что я не смогу «выйти на пенсию» в двадцать или тридцать лет; идея была настолько необычной, что никому не приходила в голову. Единственным человеком, рано вышедшим на пенсию, которого я знал в детстве, был Джим, другой друг семьи, который перестал работать в сорок девять, после того как скопил и унаследовал достаточно денег.
В своей глубоко трогательной книге «Пять откровений о жизни» медсестра Бронни Вэр говорит, что двумя главными сожалениями тех, кто подошел к концу жизни, были: «Мне жаль, что у меня не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».
Далее она говорит, что подавляющее большинство ее пациентов так и не осуществили хотя бы половину своих желаний, часто из-за того, что предпочли работать, а не следовать мечтам. Эти люди продвигались вперед, экономили и трудились только для того, чтобы оглянуться назад и задаться вопросом, для чего все это было. Это то, чего вы хотите? Вы хотите отложить свои мечты до далекого будущего, когда у вас не будет ни сил, ни желания делать что-либо, кроме как собирать веточки весь день?