Как оформить беспроцентный кредит
Шрифт:
Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее. Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.
При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 рублей и одноразовой комиссии в 20 % фактически банку придется уплатить 1200 рублей.
Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60 % годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая
Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии ( см. таблицу № 2 ). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.
Таблица № 2
Виды банковских комиссий
Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.
При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.
Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.
Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает также несколько схем. Самые распространенные из них – две ( см. схему № 5 ).Беспроцентные кредиты в автокредитовании
В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100000 рублей заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 %, уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.
Схема № 5
Беспроцентные кредиты в автокредитовании
Вторая схема – факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.
Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается ни чем иным, как удачной рекламой. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц, в то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам.Как взять кредит и не прогореть
И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.
И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, комуто – на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.
Существует множество видов кредитов , также как и способов их классификации.
В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам
для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные .
В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский , также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).
По степени обеспеченности можно выделить :
✓ кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);
✓ кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением (стоимость обеспечения меньше размера кредита) и без обеспечения:
✓ бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).
В зависимости от срочности кредитования выделяют
✓ краткосрочные;
✓ среднесрочные;
✓ долгосрочные ссуды.
По методам погашения различают банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.
Но нас больше интересует классификация кредитов, проводимая в зависимости от целей, на которые он выдается. Так, на покупку квартиры выдают ипотечный кредит, для нужд автолюбителей приспособлены программы автокредитования, для мелких бытовых нужд – потребительские кредиты.
Выбирая кредитную программу, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями кредитования, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. К ним можно причислить и беспроцентные кредиты, при которых банки лишь взимают с клиента одноразовую комиссию. Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80 %.
Вы можете себе представить ситуацию, когда вы одалживаете деньги у одного соседа под проценты и передаете их второму соседу, но уже без процентов? Не можете? Вы скажете, что такое допустимо только в исключительных случаях. Почему же все стремятся получить беспроцентный кредит или кредит под 0 %, разве это – не из разряда фантастики? Ведь банки – не меценаты, и просто так раздавать беспроцентные кредиты или кредиты под 0 % не будут, просто меняется тактика привлечения клиентов. И клиенты на это реагируют.
В отдельных видах кредитования, например, автокредитовании или кредитовании на покупку бытовой техники, между банками резко возросла и обострилась конкуренция. И в борьбе за привлечение клиентов банки один за другим начинают предлагать как бы беспроцентные кредиты, или кредиты под 0 %. Секрет прост: банки меняют структуру доходов. Основным заработком банков по беспроцентным кредитам и кредитам под 0 % становятся сопутствующие и дополнительные услуги, оказываемые при кредитовании. При умелом маневрировании стоимостью различных сопутствующих кредитованию услуг можно заработать большие доходы.
Итак, получить беспроцентный кредит или кредит под 0 % можно, но, прежде чем вы примете решение об оформлении беспроцентного кредита или кредита 0 %, рекомендую посетить консультанта банка и получить расчет всех ваших расходов по оформлению и сопровождению кредита. А затем не поленитесь сходить еще в несколько банков, чтобы ознакомиться с этой услугой там. Условия могут оказаться более удобными и дешевыми.Потребительский кредит
Потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, в котором товар приобретается. Банк и магазин предварительно заключают договор, в соответствии с которым банк осуществляет безналичные расчеты с покупателями, которые приобрели в магазине товар в кредит. По сути, банк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов магазина и получает за это соответствующее вознаграждение – это, как правило, определенный процент с тех выплат, которые банк производит магазину в счет оплаты товаров, на которые оформлен кредит.
Банк также заключает договор и с физическим лицом (покупателем). Это – кредитный договор . Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) ( Приложение 1 ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК) ( Приложение 2 ).